什麼是高利貸？
高利貸是以被認爲過高或高於法律允許的利率的利率放貸的行爲。高利貸首先在亨利八世國王統治下的英格蘭變得普遍，最初涉及對借出的資金收取任何金額的利息。隨着時間的推移，它演變爲收取超額利息，但在某些宗教和世界某些地區，收取任何利息被認爲是非法的。
關鍵點
- 高利貸是以被認爲不合理的高利率或高於法律允許的利率的利率放貸的行爲。
- 在亨利八世國王時期，它首先在英格蘭流行起來。
- 猶太教、基督教和伊斯蘭教尤其對高利貸採取非常強硬的立場。
- 今天，高利貸法有助於保護投資者免受掠奪性貸方的侵害。
- 各州制定了自己的高利貸法，因此，每個州都有不同的高利貸利率上限。
瞭解高利貸
對貸款收取利息並不是一個新概念，但在 16 世紀的英國，人們可以合法收取的貸款利息金額受到限制。然而，縱觀歷史，某些宗教完全放棄了高利貸，因爲收取利息違背了他們的核心原則。
鑑於早期的借貸是在個人和小團體之間進行的，與今天使用的現代銀行系統相比，爲借貸條款制定嚴格的社會標準被認爲是必不可少的。
信用卡的高利率是美國高消費債務水平背後的驅動因素之一
具體來說，猶太教、基督教和伊斯蘭教（三個亞伯拉罕信仰）對高利貸採取了非常強硬的立場。舊約中的幾段經文譴責了高利貸的做法，尤其是在向沒有更安全融資手段的較不富裕的人提供貸款時。在猶太社區，這創造了只向外人借錢的規則。
舊約對高利貸的譴責也導致了基督教反對放債的傳統。一些基督徒認爲，借錢的人不應該期待任何回報。 16 世紀的新教改革帶來了高利貸（收取高利率）和更容易接受的低利率貸款之間的區別。另一方面，伊斯蘭教在歷史上沒有做出這種區分，但在宗教中不允許收取利息。
高利貸法和掠奪性貸款
今天，高利貸法有助於保護投資者免受掠奪性貸方的侵害。
FDIC 將掠奪性貸款廣泛定義爲“對借款人施加不公平和濫用的貸款條款。”掠奪性貸款通常針對難以獲得和了解更傳統融資形式的羣體。掠奪性貸款人可能會收取不合理的高利率，並且需要大量資金。借款人違約時的抵押品。
掠奪性貸款也附屬於發薪日貸款，也稱爲發薪日預付款或小額貸款等。發薪日貸款是小額、短期無擔保貸款，似乎會給貸方帶來重大風險。爲了防止高利貸，一些司法管轄區限制了發薪日貸方可以收取的年利率（APR），而另一些司法管轄區則完全禁止這種做法。
高利貸法由各州制定，因州而異。州高利貸法允許的利率取決於貸款的規模、提供貸款的個人/實體的類型以及貸款的類型。高利貸法並不適用於所有貸款，而僅適用於國家認爲的某些貸款。
受高利貸法律約束的貸款類型包括沒有非銀行機構書面協議的貸款、非銀行機構書面協議的貸款、私人學生貸款、發薪日貸款以及與非銀行機構簽訂的任何其他類型的合同。 -銀行機構。
信用卡的利率非常高，但根據美國最高法院 1978 年的裁決（明尼阿波利斯的馬凱特國家銀行與奧馬哈服務公司的第一銀行）確定，信用卡不屬於高利貸法。
高利貸的處罰
由於高利貸法由各州單獨制定，因此違反高利貸法的處罰各不相同。罰款可能包括貸方必須將所有利息退還給借款人，通常會增加額外費用。費用通常超過債權人本應獲得的利息。違反者也可能被判入獄。
高利貸的例子
約翰失業了，沒有醫療保險。他在修屋頂時弄傷了自己，導致他支付了 10,000 美元的醫療費用。約翰能夠從他的積蓄中支付 2,000 美元，但沒有剩餘的現金來支付他的醫療費用。他要求家人和朋友借錢，但沒有人有可用現金。
壓力重重，約翰從一個他不太瞭解的朋友的朋友那裏借錢。債權人借給他 8,000 美元，並向他收取每月 18% 的利率。約翰居住的州有一項高利貸法，將利率限制在 9%。在這種情況下，債權人收取約翰高利貸，違反了州法律。
高利貸是犯罪嗎？
高利貸通常是一種犯罪，但也可能是一種違法行爲。聯邦政府以及每個州都有自己的高利貸法，規定了某些類型的貸款可以收取的最高利率。如果債權人收取高於此的利率，他們將觸犯法律，並因違反高利貸法而被追究責任。
當前的高利貸利率是多少？
每個州都規定了自己的高利貸率及其計算方式。例如，北達科他州目前的高利貸利率是“不受監管的放貸人可能收取的最高利率，比目前的貨幣成本高出 5.5%，如平均利率所反映的那樣。六個月內到期的美國國庫券的應付利息；但無論如何，最高允許利率上限不得低於 7%。”
高利貸什麼時候變得非法了？
高利貸歷史悠久。防止個人掠奪性貸款行爲主要是非法的；人們需要借錢但被收取高利率的情況，通常導致難以償還貸款和/或財務破產。許多宗教也不允許高利貸，這對其在社會上的合法性產生了影響。
高利貸法是否適用於私人貸款？
是的，高利貸法確實適用於私人貸款。大多數在銀行機構以外的貸款都受高利貸法的約束，以防止不公平的貸款行爲。