什么是商业银行？

商业银行一词是指接受存款、提供支票账户服务、提供各种贷款以及向个人和小企业提供存款证明（CD）和储蓄账户等基本金融产品的金融机构。商业银行是大多数人从事银行业务的地方。

商业银行通过提供抵押贷款、汽车贷款、商业贷款和个人贷款等贷款并赚取利息来赚钱。客户存款为银行提供了发放这些贷款的资金。

商业银行如何运作

商业银行向公众提供基本的银行服务和产品，包括个人消费者和中小型企业。这些服务包括支票和储蓄账户、贷款和抵押贷款、CD 等基本投资服务以及保险箱等其他服务。

银行从服务费和费用中赚钱。这些费用因产品而异，包括账户费用（每月维护费用、最低余额费用、透支费用、资金不足(NSF) 费用）、保险箱费用和滞纳金。许多贷款产品除了利息费用外还包含费用。

银行还通过向其他客户贷款来赚取利息。他们借出的资金来自客户存款。但是，银行为他们借的钱支付的利率低于他们借出的钱所收取的利率。例如，一家银行可能向储蓄账户客户提供 0.25% 的年利率，而向抵押贷款客户收取每年 4.75% 的利息。

商业银行传统上位于客户使用柜员窗口服务和自动柜员机(ATM) 进行日常银行业务的建筑物中。随着互联网技术的兴起，大多数银行现在允许他们的客户在网上完成他们可以亲自完成的大部分服务，包括转账、存款和账单支付。

商业银行的意义

商业银行是经济的重要组成部分。它们不仅为消费者提供基本服务，而且还有助于在市场上创造资本和流动性。

他们通过提取客户存入账户的资金并将其借给他人来确保流动性。商业银行在创造信贷方面发挥作用，从而增加生产、就业和消费者支出，从而促进经济发展。

因此，商业银行在其国家或地区受到中央银行的严格监管。例如，中央银行对商业银行施加准备金要求。这意味着如果公众急于提取资金，银行必须在央行持有一定比例的消费者存款作为缓冲。

特别注意事项

客户发现储蓄账户和 CD 等商业银行投资具有吸引力，因为它们由联邦存款保险公司(FDIC) 投保，并且可以轻松提取资金。客户可以选择按需取款，余额全额投保高达 250,000 美元。因此，银行不必为这笔钱支付太多费用。

许多银行根本不支付支票账户余额的利息（或至少支付很少的利息），并为储蓄账户提供远低于美国国债（T-bond）利率的利率。

消费者贷款占北美银行贷款的大部分，其中住宅抵押贷款占迄今为止最大的份额。抵押贷款用于购买房产，而房屋本身通常是抵押贷款的抵押品。抵押贷款的还款期通常为 30 年，利率可以是固定的、可调整的或可变的。尽管在 2000 年代的美国房地产泡沫期间提供了各种更具异国情调的抵押贷款产品，但许多风险较高的产品，包括选择还款抵押贷款和负摊销贷款，现在已经不常见了。

对于许多银行来说，汽车贷款是另一个重要的担保贷款类别。与抵押贷款相比，汽车贷款的期限通常较短，利率较高。银行在汽车贷款方面面临来自其他金融机构的广泛竞争，例如由汽车制造商和经销商经营的专属汽车融资业务。

银行信用卡

信用卡是另一种重要的融资方式。信用卡本质上是可以随时提取的个人信用额度。私人发卡机构通过商业银行提供这些服务。

Visa 和 MasterCard运行专有网络，交易后通过这些网络在购物者的银行和商家的银行之间转移资金。并非所有银行都从事信用卡贷款，因为违约率传统上远高于抵押贷款或其他类型的担保贷款。

也就是说，信用卡借贷为银行带来了丰厚的费用——向商户收取的接受卡和进入交易的交换费、滞纳金、货币兑换、超额费用以及卡用户的其他费用，如以及提高信用卡用户从一个月到下个月的余额利率。

商业银行与投资银行

商业银行和投资银行都提供重要服务并在经济中发挥关键作用。在 20 世纪的大部分时间里，由于大萧条期间通过的 1933 年格拉斯-斯蒂格尔法案，银行业的这两个分支在美国通常彼此分开。它在很大程度上被1999 年的 Gramm-Leach-Bliley 法案废除，允许创建可以同时拥有商业和投资银行子公司的金融控股公司。

商业银行传统上向个人和企业提供服务，而投资银行向大公司和机构投资者提供银行服务。他们充当金融中介，为客户提供承销服务、并购(M&A) 策略、企业重组服务以及其他类型的机构和高净值个人(HNWI) 经纪服务。

商业银行客户包括个人消费者和小企业，而投资银行客户包括政府、对冲基金、其他金融机构、养老基金和大公司。

商业银行的例子

世界上一些最大的金融机构是商业银行或拥有商业银行业务——其中许多都可以在美国找到。例如，大通银行是摩根大通的商业银行部门。大通银行总部位于纽约市，截至 2021 年 6 月报告资产约为 3.2 万亿美元。美国银行是美国第二大银行，资产超过 2.35 万亿美元，拥有 6600 万客户，包括零售客户和小型客户和中型企业。

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