在决定您现在打算如何储蓄以支付未来费用时，退休计划是为那些工作后的黄金岁月做好准备的好方法。虽然大多数人都熟悉雇主赞助的401(k)和个人退休账户 (IRA) ，但存在可能更好地为您服务的替代选择。要考虑的两个这样的选择是非税收优惠的经纪账户和罗斯 IRA ，每个都有自己的优点和缺点。

经纪账户如何运作

如果您为未来做准备的想法包括买卖一系列投资，那么您可能会对经纪账户感兴趣。与其亲自处理日常交易，您可以使用经纪账户（也称为应税账户），该账户要求您将资金存入持牌经纪公司的账户。然后，该公司将拿走您的资金并使用它们代表您进行各种交易。出售时获得的任何资产都应立即由美国国税局 (IRS)作为资本收益征税。您也可以自行管理资产，无需支付资产管理费用。

不同类型的经纪账户和经纪公司可以赋予投资者不同程度的投资控制权。例如，提供全方位服务的经纪人努力为他们的客户提供尽可能多的指导，尽管加价幅度很大。

每个经纪商内部也有不同类型的账户，例如现金账户和保证金账户。现金账户要求投资者在购买任何证券时为其支付费用，而保证金账户允许您的经纪公司借给您现金购买证券。然后，您投资组合中的现有证券将用作您为投资组合收到的贷款的抵押品。

经纪账户的好处

正如有多种经纪账户一样，开设一个以规划未来可能适合您的原因有很多。以下是人们认为经纪账户是一个有吸引力的选择的一些原因。

• 没有收入要求或捐款限制。与退休计划不同，经纪账户不会区分收入很少的人和拥有大量银行账户的人。经纪账户也没有限制您可以在您的账户中投资多少钱。
• 你几乎可以投资任何东西。开设经纪账户最诱人的方面之一是您可以开始投资的灵活性。您可以建立一个多样化的投资组合，在其中买卖股票、交易所交易基金 (ETF) 、共同基金和其他证券。
• 您可以提前提取资金而不会受到任何影响。大多数退休计划都会限制您何时可以从储蓄中提取资金，但只要您缴纳税款，就没有什么能阻止您从经纪账户中提取资金。
• 没有强制分发。在任何给定的点上，您的年龄都无关紧要。您无需从您的经纪账户中取款。事实上，如果您有任何强制分配的退休计划，您可以轻松地将这些所需的提款存入您的经纪账户。

经纪账户的缺点

虽然经纪账户有很多值得喜欢的地方，但也有一些因素不能考虑这个决定。以下是您可能不想开设经纪账户的一些原因。

• 不保证退货。股市可能会波动。每当您将资金投入市场时，您的投资都无法保证获得回报。
• 收入和资本收益直接征税。与大多数其他退休投资计划不同，经纪账户几乎在所有级别都征税，包括股息、资本收益和利息。
  

罗斯爱尔兰共和军如何运作

Roth IRA 是一种个人退休账户，可在未来提供免税提款，以换取现在的税后供款。 IRA 内的增长也是免税的，只要您有符合条件的收入，就可以尽早开始。

罗斯 IRA 的好处

Roth IRA 因其灵活性和易用性而广受欢迎。以下是您可能想要开设罗斯 IRA 的一些原因。

• 极佳的税收优惠。使用 Roth IRA 的最大原因之一是它提供的税收优惠。您无需为您的供款收入纳税，并且在您满足某些条件后，所有提款都是免税的。您的贡献是您可以随时提取的。
• 零要求的最小分布（RMD） 。在某些退休计划中，您必须在特定年龄开始从您的账户中取款。 Roth IRA 没有此限制，允许您在退休后继续增加投资。
• 如果与其他退休计划搭配使用，则可能实现税收多元化。 Roth IRA 可以与其他退休储蓄计划相结合，以使在退休期间提取资金时的税收计算方式多样化。由于您已经为您的供款缴税，因此从您的 Roth IRA 中提取的任何款项都不会被征税。

罗斯爱尔兰共和军的缺点

尽管罗斯个人退休账户有很多好处，但在开设个人退休账户之前需要考虑一些因素。

• 在您存入资金时会收取税款。为了获得未来取款零税的好处，您对 Roth IRA的供款需预先征税。
• 最大贡献水平低。根据您每年赚多少钱，您可能会受到限制，您可以贡献多少。 2022 年，限额为 6,000 美元。 50 岁及以上的人可以额外缴纳 1,000 美元作为补缴。
• 收入限制可能会阻碍捐款。根据您修改后的调整后总收入 (MAGI) ，您可以为 Roth IRA 供款的金额可能会受到限制。对于 2022 年共同申报的已婚夫妇，逐步淘汰的起价为 204,000 美元。如果您和您的伴侣年收入为 214,000 美元，则您不能贡献任何东西。
  

综述

在选择退休计划时，有很多选择。如果您的选择仅限于开设经纪账户或开始罗斯 IRA，则应该归结为您的生活状况以及您能够做出的贡献。通过一些研究和对您的选择的一些了解，您可以找到适合您的退休计划。

相关文章