什麼是商業銀行？

商業銀行一詞是指接受存款、提供支票賬戶服務、提供各種貸款以及向個人和小企業提供存款證明（CD）和儲蓄賬戶等基本金融產品的金融機構。商業銀行是大多數人從事銀行業務的地方。

商業銀行通過提供抵押貸款、汽車貸款、商業貸款和個人貸款等貸款並賺取利息來賺錢。客戶存款爲銀行提供了發放這些貸款的資金。

商業銀行如何運作

商業銀行向公衆提供基本的銀行服務和產品，包括個人消費者和中小型企業。這些服務包括支票和儲蓄賬戶、貸款和抵押貸款、CD 等基本投資服務以及保險箱等其他服務。

銀行從服務費和費用中賺錢。這些費用因產品而異，包括賬戶費用（每月維護費用、最低餘額費用、透支費用、資金不足(NSF) 費用）、保險箱費用和滯納金。許多貸款產品除了利息費用外還包含費用。

銀行還通過向其他客戶貸款來賺取利息。他們借出的資金來自客戶存款。但是，銀行爲他們借的錢支付的利率低於他們借出的錢所收取的利率。例如，一家銀行可能向儲蓄賬戶客戶提供 0.25% 的年利率，而向抵押貸款客戶收取每年 4.75% 的利息。

商業銀行傳統上位於客戶使用櫃員窗口服務和自動櫃員機(ATM) 進行日常銀行業務的建築物中。隨着互聯網技術的興起，大多數銀行現在允許他們的客戶在網上完成他們可以親自完成的大部分服務，包括轉賬、存款和賬單支付。

商業銀行的意義

商業銀行是經濟的重要組成部分。它們不僅爲消費者提供基本服務，而且還有助於在市場上創造資本和流動性。

他們通過提取客戶存入賬戶的資金並將其借給他人來確保流動性。商業銀行在創造信貸方面發揮作用，從而增加生產、就業和消費者支出，從而促進經濟發展。

因此，商業銀行在其國家或地區受到中央銀行的嚴格監管。例如，中央銀行對商業銀行施加準備金要求。這意味着如果公衆急於提取資金，銀行必須在央行持有一定比例的消費者存款作爲緩衝。

特別注意事項

客戶發現儲蓄賬戶和 CD 等商業銀行投資具有吸引力，因爲它們由聯邦存款保險公司(FDIC) 投保，並且可以輕鬆提取資金。客戶可以選擇按需取款，餘額全額投保高達 250,000 美元。因此，銀行不必爲這筆錢支付太多費用。

許多銀行根本不支付支票賬戶餘額的利息（或至少支付很少的利息），併爲儲蓄賬戶提供遠低於美國國債（T-bond）利率的利率。

消費者貸款佔北美銀行貸款的大部分，其中住宅抵押貸款佔迄今爲止最大的份額。抵押貸款用於購買房產，而房屋本身通常是抵押貸款的抵押品。抵押貸款的還款期通常爲 30 年，利率可以是固定的、可調整的或可變的。儘管在 2000 年代的美國房地產泡沫期間提供了各種更具異國情調的抵押貸款產品，但許多風險較高的產品，包括選擇還款抵押貸款和負攤銷貸款，現在已經不常見了。

對於許多銀行來說，汽車貸款是另一個重要的擔保貸款類別。與抵押貸款相比，汽車貸款的期限通常較短，利率較高。銀行在汽車貸款方面面臨來自其他金融機構的廣泛競爭，例如由汽車製造商和經銷商經營的專屬汽車融資業務。

銀行信用卡

信用卡是另一種重要的融資方式。信用卡本質上是可以隨時提取的個人信用額度。私人髮卡機構通過商業銀行提供這些服務。

Visa 和 MasterCard運行專有網絡，交易後通過這些網絡在購物者的銀行和商家的銀行之間轉移資金。並非所有銀行都從事信用卡貸款，因爲違約率傳統上遠高於抵押貸款或其他類型的擔保貸款。

也就是說，信用卡借貸爲銀行帶來了豐厚的費用——向商戶收取的接受卡和進入交易的交換費、滯納金、貨幣兌換、超額費用以及卡用戶的其他費用，如以及提高信用卡用戶從一個月到下個月的餘額利率。

商業銀行與投資銀行

商業銀行和投資銀行都提供重要服務並在經濟中發揮關鍵作用。在 20 世紀的大部分時間裏，由於大蕭條期間通過的 1933 年格拉斯-斯蒂格爾法案，銀行業的這兩個分支在美國通常彼此分開。它在很大程度上被1999 年的 Gramm-Leach-Bliley 法案廢除，允許創建可以同時擁有商業和投資銀行子公司的金融控股公司。

商業銀行傳統上向個人和企業提供服務，而投資銀行向大公司和機構投資者提供銀行服務。他們充當金融中介，爲客戶提供承銷服務、併購(M&A) 策略、企業重組服務以及其他類型的機構和高淨值個人(HNWI) 經紀服務。

商業銀行客戶包括個人消費者和小企業，而投資銀行客戶包括政府、對沖基金、其他金融機構、養老基金和大公司。

商業銀行的例子

世界上一些最大的金融機構是商業銀行或擁有商業銀行業務——其中許多都可以在美國找到。例如，大通銀行是摩根大通的商業銀行部門。大通銀行總部位於紐約市，截至 2021 年 6 月報告資產約爲 3.2 萬億美元。美國銀行是美國第二大銀行，資產超過 2.35 萬億美元，擁有 6600 萬客戶，包括零售客戶和小型客戶和中型企業。

相關文章