冠状病毒大流行增加了消费者对人寿保险的兴趣。在 2020 年普华永道的一项调查中，15% 的受访者表示他们可能会因为 COVID-19 而购买人寿保险。同时，大流行使人寿保险承保过程，尤其是亲自进行的健康检查，更具挑战性，并改变了许多消费者现在购买保单的方式。
重点摘要
- 由于冠状病毒大流行，越来越多的人表示有兴趣购买人寿保险。
- 在大流行期间仍然可以购买人寿保险，尽管这可能意味着要经历一个略有不同的承保流程，而无需亲自进行健康检查。
- 免考试人寿保险单是传统人寿保险的替代品，但通常成本更高。
- 在大流行期间（或任何时候）购买人寿保险时，比较保单和保险公司很重要。
传统人寿保险承保的运作方式
人寿保险承保是保险公司评估一个人的各种风险因素以确定向他们收取多少保险费用的过程。这意味着要评估生活方式风险因素（例如从事危险职业或危险爱好）以及健康风险因素。
当您申请人寿保险时，无论您是考虑定期人寿保险还是永久人寿保险，通常都必须通过辅助医疗检查。该检查旨在提供您整体健康状况的快照，通常涉及血液和尿液样本以及身高和体重测量。
您可能还会被要求填写一份健康问卷，以评估您可能在以后的生活中出现的严重健康状况的风险水平。保险公司还可以询问与生活方式有关的问题。
所有这些信息都由保险公司评估，以确定您将为保险支付多少费用。一般来说，您越年轻、越健康，风险因素越少，您支付的人寿保险费就越少。
小费
考虑使用在线人寿保险计算器来估算您需要多少人寿保险，以及根据您的年龄、性别和整体健康状况可能支付的费用。
大流行期间的人寿保险承保
COVID-19 大流行带来了社会疏离准则的实施，鼓励人们彼此之间保持至少 6 英尺的距离。对于人寿保险公司而言，这些指南对传统承保提出了挑战，尤其是在面对面的健康检查方面。
因此，根据行业贸易协会 LIMRA 的一项调查，三分之二的人寿保险公司已经改变了他们的承保政策，以解决无法获得健康检查的问题。保险公司越来越多地依靠医生陈述、电话采访或 FaceTime 筛查来评估其申请人的健康状况，而不是进行亲自测试。
调查还发现，在改变承保方式的人寿保险公司中，三分之二的人寿保险公司正在提高自动/加速承保限额，以提供更大的保单。总而言之，这意味着在大流行期间购买人寿保险的人们可能会发现更容易、更快地获得他们想要的保险。
笔记
大流行之前存在的人寿保险单可能不会发生任何变化，除非您有要更新的定期保单，您希望将其转换为永久人寿保险。
大流行期间的免考试人寿保险
免体检人寿保险是一种无需通过健康检查即可购买的人寿保险。这些政策在冠状病毒大流行之前就已经存在，它们是与传统定期或永久人寿保险一起考虑的替代方案。
使用免考试政策，您可以完成一份健康问卷。人寿保险公司将审查您的回答以及您的病史，以确定您的风险等级以及向您收取的保险费用。
在大流行期间获得免体检人寿保险的优势在于，您根本不必担心健康检查或社交距离要求。可以在线申请免考试人寿保险，并在几个工作日内做出决定。
免考试人寿保险的缺点是与传统保险相比，保费成本可能更高。如果没有体检来评估胆固醇水平或体重指数等因素，保险公司可能会承担更大的风险来为您投保并因此收取更多的保险费用。
如何在大流行期间购买人寿保险
如果您有兴趣在大流行期间购买人寿保险，那么首先要问一些重要的问题。例如：
- 定期人寿保险还是永久人寿保险更适合您的需求？
- 你认为你需要多少保险？
- 您是否对免考试保险感兴趣，或者您更喜欢传统的人寿保险单？
- 您的预算可以负担什么样的保费？
- 您是否希望在保单中添加任何附加险或专业保险，例如长期护理附加险？
如果您只需要一个固定期限的保险，比如 20 年或 30 年，您可能会考虑定期寿险。永久人寿保险可以提供终身保障，以及现金价值积累的潜力。问题是，与定期寿险相比，永久性人寿保险的保费往往要高得多。
就您需要多少保险而言，这显然会因人而异，但您可能需要足够的钱来支付丧葬费用，解决任何未偿债务，并为您的家属提供足够的收入来支付他们的一些生活费用在你离开多年后。作为一般经验法则，许多金融专家建议购买相当于年薪 10 至 15 倍的保险。
在寻找保单时，请考虑从最好的人寿保险公司获取在线报价。这是一种比较成本并找到最实惠的覆盖范围的简单方法。但是请记住，这些是报价，而不是最终定价。您仍然需要完成保险公司的申请和承保流程，无论是否涉及健康检查，以确定您实际支付的人寿保险费用。