冠狀病毒大流行增加了消費者對人壽保險的興趣。在 2020 年普華永道的一項調查中，15% 的受訪者表示他們可能會因爲 COVID-19 而購買人壽保險。同時，大流行使人壽保險承保過程，尤其是親自進行的健康檢查，更具挑戰性，並改變了許多消費者現在購買保單的方式。
重點
- 由於冠狀病毒大流行，越來越多的人表示有興趣購買人壽保險。
- 在大流行期間仍然可以購買人壽保險，儘管這可能意味着要經歷一個略有不同的承保流程，而無需親自進行健康檢查。
- 免考試人壽保險單是傳統人壽保險的替代品，但通常成本更高。
- 在大流行期間（或任何時候）購買人壽保險時，比較保單和保險公司很重要。
傳統人壽保險承保的運作方式
人壽保險承保是保險公司評估一個人的各種風險因素以確定向他們收取多少保險費用的過程。這意味着要評估生活方式風險因素（例如從事危險職業或危險愛好）以及健康風險因素。
當您申請人壽保險時，無論您是考慮定期人壽保險還是永久人壽保險，通常都必須通過輔助醫療檢查。該檢查旨在提供您整體健康狀況的快照，通常涉及血液和尿液樣本以及身高和體重測量。
您可能還會被要求填寫一份健康問卷，以評估您可能在以後的生活中出現的嚴重健康狀況的風險水平。保險公司還可以詢問與生活方式有關的問題。
所有這些信息都由保險公司評估，以確定您將爲保險支付多少費用。一般來說，您越年輕、越健康，風險因素越少，您支付的人壽保險費就越少。
小費
考慮使用在線人壽保險計算器來估算您需要多少人壽保險，以及根據您的年齡、性別和整體健康狀況可能支付的費用。
大流行期間的人壽保險承保
COVID-19 大流行帶來了社會疏離準則的實施，鼓勵人們彼此之間保持至少 6 英尺的距離。對於人壽保險公司而言，這些指南對傳統承保提出了挑戰，尤其是在面對面的健康檢查方面。
因此，根據行業貿易協會 LIMRA 的一項調查，三分之二的人壽保險公司已經改變了他們的承保政策，以解決無法獲得健康檢查的問題。保險公司越來越多地依靠醫生陳述、電話採訪或 FaceTime 篩查來評估其申請人的健康狀況，而不是進行親自測試。
調查還發現，在改變承保方式的人壽保險公司中，三分之二的人壽保險公司正在提高自動/加速承保限額，以提供更大的保單。總而言之，這意味着在大流行期間購買人壽保險的人們可能會發現更容易、更快地獲得他們想要的保險。
筆記
大流行之前存在的人壽保險單可能不會發生任何變化，除非您有要更新的定期保單，您希望將其轉換爲永久人壽保險。
大流行期間的免考試人壽保險
免體檢人壽保險是一種無需通過健康檢查即可購買的人壽保險。這些政策在冠狀病毒大流行之前就已經存在，它們是與傳統定期或永久人壽保險一起考慮的替代方案。
使用免考試政策，您可以完成一份健康問卷。人壽保險公司將審查您的回答以及您的病史，以確定您的風險等級以及向您收取的保險費用。
在大流行期間獲得免體檢人壽保險的優勢在於，您根本不必擔心健康檢查或社交距離要求。可以在線申請免考試人壽保險，並在幾個工作日內做出決定。
免考試人壽保險的缺點是與傳統保險相比，保費成本可能更高。如果沒有體檢來評估膽固醇水平或體重指數等因素，保險公司可能會承擔更大的風險來爲您投保並因此收取更多的保險費用。
如何在大流行期間購買人壽保險
如果您有興趣在大流行期間購買人壽保險，那麼首先要問一些重要的問題。例如：
- 定期人壽保險還是永久人壽保險更適合您的需求？
- 你認爲你需要多少保險？
- 您是否對免考試保險感興趣，或者您更喜歡傳統的人壽保險單？
- 您的預算可以負擔什麼樣的保費？
- 您是否希望在保單中添加任何附加險或專業保險，例如長期護理附加險？
如果您只需要一個固定期限的保險，比如 20 年或 30 年，您可能會考慮定期壽險。永久人壽保險可以提供終身保障，以及現金價值積累的潛力。問題是，與定期壽險相比，永久性人壽保險的保費往往要高得多。
就您需要多少保險而言，這顯然會因人而異，但您可能需要足夠的錢來支付喪葬費用，解決任何未償債務，併爲您的家屬提供足夠的收入來支付他們的一些生活費用在你離開多年後。作爲一般經驗法則，許多金融專家建議購買相當於年薪 10 至 15 倍的保險。
在尋找保單時，請考慮從最好的人壽保險公司獲取在線報價。這是一種比較成本並找到最實惠的覆蓋範圍的簡單方法。但是請記住，這些是報價，而不是最終定價。您仍然需要完成保險公司的申請和承保流程，無論是否涉及健康檢查，以確定您實際支付的人壽保險費用。