什麼是自動票據交換所 (ACH)？
自動清算所 (ACH) 網絡是自 1974 年以來由前國家自動清算所協會 (NACHA)運營的電子資金轉賬系統。
ACH 支付系統提供 ACH 交易，用於工資單、直接存款、退稅、消費賬單、納稅以及美國的更多支付服務
重點
- 自動票據交換所 (ACH) 是一種電子資金轉賬系統，有助於在美國進行支付
- ACH 由美國國家自動票據交換所協會 (NACHA) 運營。
- 最近的規則更改使通過 ACH 進行的大多數貸記和借記交易能夠在同一工作日清算。
ACH 網絡如何運作
NACHA 是一個自我監管機構，它爲 ACH 網絡提供管理、開發、管理和規則。該組織的運營規則旨在促進網絡內電子支付的規模和範圍的增長。
ACH 網絡是一個爲美國金融機構提供金融交易便利的電子系統，它代表了 10,000 多家金融機構，2019 年 ACH 交易總額超過 55 萬億美元，實現了近 250 億次電子金融交易。
ACH 網絡本質上是一個金融中心，幫助個人和組織將資金從一個銀行賬戶轉移到另一個銀行賬戶。 ACH 交易包括直接存款和直接支付，包括企業對企業 (B2B)交易、政府交易和消費者交易。
發起人使用 ACH 網絡開始直接存款或直接支付交易。發起人可以是個人、組織或政府機構，ACH 交易可以是借記或貸記。發起人的銀行，也稱爲發起存款金融機構 (ODFI)，接收 ACH 交易並將其與其他 ACH 交易一起批處理，以便在一天中的固定時間發送出去。
ACH 運營商（美聯儲或票據交換所）從 ODFI 接收一批 ACH 交易，其中包括髮起人的交易。 ACH 運營商對批次進行分類，並將交易提供給預期接收方的銀行或金融機構，也稱爲接收存款金融機構 (RDFI)。收款人的銀行賬戶收到交易，從而對賬兩個賬戶並結束流程。
ACH 網絡的好處
由於 ACH 網絡將金融交易批處理並在一天中以特定時間間隔處理它們，因此它使在線交易變得非常快速和容易。 NACHA 規則規定，平均 ACH 借記交易在一個工作日內結算，平均 ACH 貸記交易在一到兩個工作日內結算。
NACHA 操作規則的更改擴大了對當日 ACH 交易的訪問，這允許截至 2021 年 3 月 19 日的大多數（如果不是全部）ACH 交易的當日結算。
使用 ACH 網絡促進電子轉賬也提高了政府和商業交易的效率和及時性。最近，ACH 轉賬使個人通過直接存款轉賬或電子支票直接從他們的銀行賬戶相互匯款變得更容易、更便宜。
個人銀行服務的 ACH 通常需要兩到三個工作日才能清算，但從 2016 年開始，NACHA 分三個階段推出了當日 ACH 結算。第 3 階段於 2018 年 3 月啓動，要求 RDFI 在交易結算日的 RDFI 當地時間下午 5 點之前向接收方提供當日的 ACH 貸記和借記交易，以便提款，但受根據 NACHA 規則返回。