什麼是 Z 規則？
Z 條例是聯邦儲備委員會的條例，實施了1968 年《貸款真相法》 ，該法案是同年《消費者信用保護法》的一部分。該法案的主要目標是爲消費者提供有關信貸真實成本的更好信息，並保護他們免受借貸行業某些誤導性做法的影響。根據這些規則，貸款人必須以書面形式披露利率，讓借款人有機會在指定期限內取消某些類型的貸款，使用明確的貸款和信貸條款語言，並回應投訴等規定。 Z 條例和《借貸真相法》（TILA）這兩個術語通常是同義詞。
關鍵點
- Z 條例保護消費者免受信貸行業的誤導，併爲他們提供有關信貸成本的可靠信息。
- 它適用於房屋抵押貸款、房屋淨值信貸額度、反向抵押貸款、信用卡、分期貸款和某些類型的學生貸款。
- 它是作爲 1968 年《消費者信用保護法》的一部分而設立的。
Z 條例如何運作
Z 條例適用於多種消費信貸。這包括房屋抵押貸款、房屋淨值信貸額度、反向抵押貸款、信用卡、分期貸款和某些類型的學生貸款。
根據聯邦儲備委員會的說法，Z 條例和 TILA 的基本目的是“確保以有意義的方式披露信貸條款，以便消費者可以更輕鬆、更明智地比較信貸條款。在其頒佈之前，消費者面臨着一系列令人眼花繚亂的信貸條款和利率。”
筆記
Z 條例也被稱爲《借貸真相法》。
爲了解決這個問題，法律規定了計算和披露所有貸款人都必須遵守的貸款成本的標準化規則。例如，貸方必須向消費者提供貸款或信用卡的名義利率和年利率（APR） ，其中考慮了名義利率和借款人必須支付的任何費用。 APR 代表了借貸成本的更現實圖景，並且可以直接從貸方到貸方進行比較。確切的規則因貸方提供的信貸類型而異：開放式信貸，例如信用卡和房屋淨值額度，或封閉式信貸，例如汽車貸款或房屋抵押貸款。
美聯儲表示，除了規範貸款人提供信息的方式外，該法律還實施了一系列金融改革，旨在：
- “保護消費者免受不準確和不公平的信用計費和信用卡行爲；
- “爲消費者提供撤銷權；
- “爲某些住宅擔保貸款提供利率上限；和
- “對房屋淨值信貸額度和某些封閉式房屋抵押貸款施加限制。”
撤銷權是指借款人在貸款結清後的一定期限內取消某類貸款的合法權利。對於法規 Z 和 TILA，期限爲三天。
法規 Z 的歷史
自 1970 年起，Z 條例自成立以來一直被修改和擴展，當時它被修改爲禁止髮卡機構郵寄未經請求的信用卡。近年來，它增加了有關信用卡、浮動利率抵押貸款、抵押貸款服務和消費貸款其他方面的新規則。
筆記
消費者租賃安排，包括車輛租賃和傢俱租賃，受聯邦法規 M 管轄。
2010 年多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法在 Z 條例和 TILA 中增加了多項新規定，包括禁止強制仲裁和放棄消費者權利。自 2011 年 7 月起，它還將聯邦儲備委員會對 TILA 的規則制定權移交給消費者金融保護局 (CFPB) 。
隨着時間的推移，這些規則已被添加和修改。根據 CFPB 網站，自權力移交以來，已經進行了 45 項修改，這些修改影響的主題包括資產規模和高價抵押貸款的豁免門檻、抵押服務規則和抵押披露要求等。最近，在 2021 年 12 月，CFPB 發佈了最終規則，調整了某些優先留置權的高價抵押貸款的資產規模豁免門檻。
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如果消費者有涉及貸方的投訴， CFPB 是提出投訴的地方。
誰執行 Z 條例？
執行 Z 條例和《借貸真相法》的權力在於聯邦貿易委員會。 CFPB 有權制定與條例 Z 相關的最終規則。根據聯邦法律，貨幣監理署有權要求貸方在財務費用或 APR 的情況下調整和編輯消費者賬戶。貸款披露不準確。
法規 Z 房地產示例
Z 條例禁止抵押經紀人和貸款發起人可能因推薦或“指導”而獲得補償的做法。所以，說你想買房。您與房地產經紀人聯繫，然後他將您轉介給特定的抵押貸款人。代理不會爲此推薦獲得任何補償。
與此同時，抵押貸款人可以通過向您推薦特定類型的抵押貸款來賺取佣金。根據 Z 條例，如果該抵押貸款不符合您的最佳利益，這將被視爲不公平做法。如果抵押貸款人在知道它不一定符合您的預算或僅出於收取賠償的目的的情況下將您推入貸款，則可能被視爲違反 Z 條例。
Z 條例涵蓋哪些內容？
Z 條例是 1968 年《貸款真相法》的一部分。該監管措施適用於各種貸款產品，包括房屋抵押貸款、房屋淨值信貸額度、反向抵押貸款、信用卡、分期貸款和某些類型的學生貸款。
根據 Z 條例必須披露什麼？
聯邦法規 Z 要求抵押貸款發行人、信用卡公司和其他貸方向消費者提供重要信用條款的書面披露。必須披露的信息類型包括有關利率的詳細信息以及如何計算融資費用。貸款人也被禁止從事不公平的行爲，他們必須迅速回應涉及計費錯誤糾紛的客戶投訴。
Z 條例不涵蓋哪些內容？
Z 條例沒有規定貸款條款、貸方提供的貸款類型或誰可以申請貸款。該法律旨在通過要求貸方向消費者提供某些披露、遵守有關信用卡的適當做法、及時解決賬單糾紛、向借款人提供月度賬單、通知借款人，從而幫助確保貸款和信貸流程的透明度當貸款條款發生變化時，避免抵押貸款中的不公平做法。
Z 條例如何適用於抵押貸款？
Z 條例旨在通過要求貸方披露某些信息同時避免利益衝突來幫助和保護購房者。例如，抵押貸款人不能根據您的抵押貸款條款進行賠償，也不能將您引導到允許他們收取賠償的抵押產品，除非該貸款符合您的最佳利益。
歸納總結
《借貸真相法》或 Z 條例旨在保護消費者在獲得某些類型的貸款和信貸額度時免受不公平行爲的影響。儘管您可能不會過多考慮這些法規對您的影響，但如果您申請抵押貸款或其他類型的貸款，它們會直接影響您。