儲蓄和貸款機構（也稱爲 S&L、儲蓄銀行、儲蓄銀行或儲蓄機構）爲客戶提供許多與商業銀行相同的服務，包括存款、貸款、抵押貸款、支票和借記卡。然而，S&Ls 更加強調住宅抵押貸款，而商業銀行往往專注於與大型企業合作和無擔保信貸服務（如信用卡）。

商業銀行可以在州或聯邦一級獲得特許。 S&L 也是如此。貨幣監理署 (OCC) 負責監控所有國家特許商業銀行和 S&L。

商業銀行

商業銀行由股東選擇的董事會擁有和管理。許多商業銀行都是大型跨國公司。

與 S&L 對住宅抵押貸款的狹隘關注相比，商業銀行通常提供更廣泛的金融產品，通常包括信用卡、財富管理和投資銀行服務。儘管商業銀行提供住宅抵押貸款，但它們往往側重於針對區域、國家和國際企業的建設和擴張需求的貸款。

在電子時代，許多客戶在網上使用商業銀行服務。然而，過去，實體商業銀行通常通過櫃員或銀行經理提供個性化的客戶服務，併爲客戶提供 ATM 和保險箱等服務。這些商業銀行的一些分行甚至爲他們的客戶提供便利，例如爲等候的客戶提供咖啡或水。

儲蓄和貸款公司

S&Ls 的最初目的是通過提供更多負擔得起的抵押貸款選擇，讓更多的中產階級美國人能夠購買自己的房屋。在 21 世紀，這些機構繼續專注於這項服務，但也提供支票和儲蓄賬戶。在這方面，它們與商業銀行類似。

S&L 的擁有和特許方式與商業銀行不同。他們更多的客戶羣往往來自本地。可以通過兩種方式中的任何一種來擁有 S&L。在所謂的共同所有權模式下，S&L 可以由其存款人和借款人所有。或者，S&L 也可以由擁有控股權的股東財團（如 S&L 章程中所發佈）建立。

根據法律，S&Ls 以前受到商業銀行不受限制的一些限制。然而，2019 年 5 月 24 日發佈並於 2019 年 7 月 1 日生效的 OCC（S&L 和儲蓄銀行的管理機構）的最終裁決有權改變其中的一些限制，並賦予 S&L 更大的運營靈活性。

該裁決實施了一項規定，允許由聯邦存款保險公司 (FDIC) 投保的 S&Ls 和儲蓄銀行選擇作爲有保障的儲蓄協會運營。這將使聯邦儲蓄協會能夠在國家銀行的權力下運作（無需修改其原始章程）。換言之，S&Ls 和儲蓄銀行可以選擇在國家商業銀行允許的大多數活動中經營。

在此裁決之前，S&Ls 最多隻能將其資產的 20% 用於商業貸款，其中只有一半可以用於小企業貸款。此外，對於聯邦住房貸款銀行的借款批准，S&L 必須表明其 65% 的資產投資於住宅抵押貸款和其他與消費者相關的資產。

由於這項規定，符合條件的 S&L 可能會取消這些限制。

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