什麼是 X 世代 (Gen X)？
X 一代（有時簡稱爲 Gen X）是對 20 世紀 60 年代中期至 80 年代初出生的美國人的稱呼。 X世代的具體組成年份各不相同。一些研究人員（例如人口統計學家威廉·施特勞斯和尼爾·豪）將準確的出生年份定爲 1961 年至 1981 年，而蓋洛普則將出生年份定在 1965 年至 1979 年之間。但所有人都同意，X 一代是在嬰兒潮一代之後，在 Y 一代或 Y 一代之前。千禧一代。
要點
- X一代，或稱Gen X，是指20世紀60年代中期至80年代初期出生的美國人。
- X 一代介於嬰兒潮一代和千禧一代之間，人數約爲 6500 萬。
- 該羣體的成員正接近職業生涯的中期和潛在的收入高峯期。
- 這一代人有望成爲第一代在退休準備方面比父母更差的一代。
瞭解 X 一代
“X 世代”這個名字來自道格拉斯·庫普蘭 (Douglas Coupland) 於 1991 年出版的小說《X 世代：加速文化的故事》(Generation X: Tales for an Accelerated Culture)。 雖然世代理論對營銷比社會學更有用，但世代理論（假設同一時間範圍內出生的人可以被認爲是具有相似觀點、價值觀、品味和習慣的羣體——代溝的概念在美國已獲得廣泛接受
該理論涵蓋的美國幾代人是：
- 最偉大的一代（出生於 1901 年至 1924 年左右）
- 沉默的一代（約1925年至1945年）
- 嬰兒潮一代（約 1946 年至 1964 年）
- X 世代（約 1965 年至 1985 年）
- 千禧一代（約 1985 年至 2000 年）
2000 年左右出生的人通常被認爲是 Z 世代或後千禧一代。
X 一代的人數約爲 6500 萬，而嬰兒潮一代和千禧一代各約有 7200 萬。 X 一代有時也被稱爲“掛鑰匙一代”，因爲他們放學後經常在家無人監管，直到父母下班回家。
與沉默的一代一樣，X 一代也被定義爲“中間”一代。該集團的盈利能力和儲蓄首先受到互聯網泡沫破滅的影響，其次受到2008 年金融危機和經濟大衰退的影響。就社會和政治權力而言，X一代夾在越南和里根時代的嬰兒潮一代和奧巴馬時代的千禧一代之間。
X世代與另一個被稱爲“三明治一代”的羣體重疊。現代每一代人都曾經歷過這個時期，它被用來描述中年人的特徵，由於壽命更長，孩子的生育年齡也更晚，他們發現自己同時撫養年邁的父母和成長中的孩子。
X 世代與嬰兒潮一代和千禧一代
2020 年發佈的第 20 屆年度泛美工人退休調查對 X 一代、嬰兒潮一代和千禧一代進行了比較。其調查結果包括：
- X 一代認爲，與千禧一代 (77%) 和嬰兒潮一代 (73%) 相比，他們將比父母 (80%) 更難實現財務保障。
- 在這三代人中，X一代揹負信用卡債務的可能性明顯更高（52%），千禧一代更有可能擁有學生貸款（26%），而嬰兒潮一代更有可能沒有債務（25%）。
- 與千禧一代 (42%) 和嬰兒潮一代 (45%) 相比，X 一代最不可能使用財務顧問 (37%)。
X 世代的財務狀況
在接下來的幾十年裏，財富將從嬰兒潮一代轉移到包括 X 世代孩子在內的年輕一代，總共約 48 萬億美元。他們會需要它。
根據美聯儲的最新數據，X 一代僅佔全國財富的 29%，而嬰兒潮一代則僅佔一半以上 (51%)。 2008年，X一代的平均年齡爲35歲，他們只擁有全國財富的7.4%，不到嬰兒潮一代35歲時所擁有財富的一半。
X 一代的著名成員包括傑夫·貝索斯、泰格·伍茲和已故的科特·科本。
退休儲蓄
Transamerica 調查中近 60% 的 X 一代受訪者“強烈同意”或“部分同意”他們正在創造足夠大的儲蓄。 X 一代平均擁有 64,000 美元的退休儲蓄。毫不奇怪，嬰兒潮一代的收入最多，爲 144,000 美元，而千禧一代的收入最少，爲 23,000 美元。百分之九的 X 一代根本沒有退休儲蓄。
這遠遠低於每一代人期望的退休所需的水平。 X 一代和嬰兒潮一代估計，要在財務上有保障，他們需要 50 萬美元，千禧一代則需要 30 萬美元。
市場時機對 X 一代的影響
平均而言，X世代家庭在投資回報率低於嬰兒潮一代的時期開始工作、儲蓄和投資。許多 X 世代家庭開始在市場估值高的時期積累儲蓄，例如 20 世紀 90 年代末的科技泡沫和互聯網泡沫以及 2008 年全球金融危機前夕。隨後的熊市的影響仍然存在對他們的投資組合造成沉重壓力。
根據 Transamerica 的調查，只有 44% 的 X 世代工人表示他們已完全康復或未受到大衰退的影響，而嬰兒潮一代的這一比例爲 50%。
此外，X一代經歷了特別低的利率環境，這對他們增加金融資產價值的能力產生了不利影響。與此同時，X世代投資者早期經歷的市場大幅下跌似乎讓他們更加厭惡風險。
X 一代面臨的其他挑戰
X一代的財富水平相對較低，這將使他們難以維持父母的消費模式，教育、醫療和房地產成本不斷上升。還有三明治綜合症——這一代人已經到了既要撫養和教育孩子，又要照顧年邁父母的年齡。
根據 Experian 的研究，X 一代現在的平均債務是所有一代中最高的。 2019 年至 2020 年間，他們的平均債務增加了約 3.5%，即 4,802 美元，達到 140,643 美元。抵押貸款債務佔比最高，其次是HELOC貸款、學生貸款、汽車貸款、個人貸款和信用卡債務。
重塑 X 一代的退休生活
X 一代的退休生活與他們的父母不同。私營部門的養老金計劃一度很常見，但現在卻很少見，並已被401(k)等固定繳款計劃所取代。 X 一代也不指望社會保障來爲他們的退休生活提供資金。
根據 Transamerica 的調查，嬰兒潮一代 (37%) 更有可能期望社會保障成爲他們退休收入的主要來源，而 X 世代中只有 26% 的人認爲社會保障是他們退休收入的主要來源。事實上，41% 的 X 一代“強烈同意”退休時可能不會有社會保障，而 26% 的嬰兒潮一代也有同樣的感覺。
Transamerica 發現，總體而言，三代人的工人在 65 歲以上工作都有共同的經濟和健康老齡化相關原因。但嬰兒潮一代比其他幾代人更有可能這樣做，因爲他們想要收入。 X一代將繼續工作，因爲他們沒有足夠的儲蓄而無法退休。
X 世代的財務規劃
潛在的財務壓力可能很大，但可以採取措施減輕壓力、平衡預算並減輕意外生活事件的影響。以下是一些針對 X 世代的建議，幫助他們讓自己的財務生活井然有序，並處理好這一代人的各個層面：孩子、父母和他們自己。
制定遺產計劃
如果您有受撫養子女並且還沒有遺囑或其他必要文件，這一點至關重要。您不希望您的家屬或您的財產的命運由遺囑認證法庭的法官決定。因此，現在是時候與遺產規劃律師預約，以獲取您的遺囑、生前遺囑、醫療和持久授權書（也許還有生前信託），以確保您所有家屬的順利、快速轉移、財產和對您的繼承人的責任。
由於遺產結算可能是一個情感上微妙的過程，因此現在這樣做可以讓您和您的家人從冷靜、邏輯的角度思考應該如何完成。
獲得全面的財務計劃
當你二十多歲的時候，管理你的財務是一件相當簡單的事情，只要養成良好的財務習慣，比如儲蓄和制定預算。現在，您的財務狀況可能有點複雜，一個財務變量（例如您爲公司 401(k) 計劃繳納的金額）可能會以難以計算或難以計算的方式影響其他幾個領域。準確地預測。
這種可變的影響可能意味着是時候聘請專業的財務規劃師或財務顧問了，他們可以將您的現金流、資產負債表、風險承受能力、投資目標、時間範圍和稅級納入複雜的財務規劃計劃中。這至少可以讓您瞭解您的實際財務狀況以及您未來需要做什麼才能在退休年齡之前達到您想要的目標。只是要準備好在最後看到一些令人不快的數字，這些數字可能表明您將無法如您希望的那樣儘快退休。
管理你的債務
如果您正在考慮買房，首先考慮 15 年期固定利率抵押貸款可能是明智之舉。利率可能再也不會這麼低了，至少在 X 一代的一生中是這樣，而且 15 年期貸款的利息僅爲 30 年期抵押貸款的三分之一。如果您的債務負擔變得難以控制，請找到一家合法的債務管理公司來幫助您控制債務。
在大學規劃上取得先機
儘管大多數專家警告家長不要將退休儲蓄轉入孩子的大學基金，但現在是開設Coverdell 教育儲蓄賬戶或529 計劃基金（如果不存在）的時候了。您的孩子和您都可以向這些基金捐款，您從已故父母或其他親戚那裏繼承的錢也可以成爲大學資助的來源。爲他們開設個人退休賬戶可能是另一個不錯的選擇，只要您確信他們不會提取供款用於其他目的。
從父母那裏獲取財務狀況
誠然，父母和孩子之間談論金錢可能會很尷尬。但如果您還沒有與父母談論他們的健康和財務狀況，那麼可能是時候在這方面開始行動了。如果您父母的健康狀況不佳，並且他們沒有制定遺產計劃，那麼在他們同意的情況下，您自己掏出現金來完成這項工作可能是明智的。
如果您需要幫助處理管理式護理問題，請諮詢年長的律師尋求建議，並選擇指定的兄弟姐妹作爲處理這些問題的關鍵人物。年邁父母的孩子常犯的一個錯誤是高估了Medicare 、Medigap 和Medicaid 的覆蓋範圍。瞭解需要自付費用的費用可以確定購買長期護理保險（如果仍然可行）和補充保險單是否可能有益。
讓返鄉兒童做出貢獻
照顧年邁父母的壓力可能會因撫養成年子女的費用而倍增。要求大學畢業後回家的後代幫助支付家庭開支——包括支付房租、購買雜貨或協助照顧長輩——可以減輕與贍養多代人相關的一些壓力。它還可以爲孩子們提供一些有關財務和財務責任的人生課程。