什麼是責任保險？
責任保險是指爲被保險人提供保障，使其免受因人身傷害或財產損失而引起的索賠的保險產品。責任保險單承保被保險人在被認定有法律責任時應承擔的任何法律費用和支出。故意損壞和合同責任通常不包括在責任保險單中。與其他類型的保險不同，責任保險單向第三方支付——而不是投保人。
要點
- 責任保險爲因人身傷害和/或財產損失而引起的索賠提供保護。
- 責任保險涵蓋被保險方將承擔責任的法律費用和支出。
- 未涵蓋的條款包括故意損害、合同責任和刑事起訴。
- 汽車保險單、產品製造商以及任何從事醫學或法律工作的人通常都需要責任保險。
- 個人責任、工人賠償和商業責任是責任保險的類型。
責任保險如何運作
責任保險對於那些因他人遭受的傷害或被保險人損害他人財產而負有責任和過錯的人來說至關重要。因此，責任保險也稱爲第三方保險。即使被保險人被認定負有法律責任，責任保險也不涵蓋故意或犯罪行爲。任何擁有企業、駕駛汽車、行醫或從事法律的人都可以執行保單——基本上任何可以因損害和/或傷害而被起訴的人。保單可以保護被保險人和可能因投保人的無意疏忽而受傷的第三方。
責任保險也稱爲第三方保險。
例如，大多數州要求車主在其汽車保險政策下投保責任保險，以涵蓋發生事故時對他人和財產造成的傷害。如果產品有缺陷並給購買者或其他第三方造成損害，產品製造商可以購買產品責任保險。如果員工在業務運營期間受傷，企業主可以購買涵蓋他們的責任保險。醫生和外科醫生在工作期間做出的決定也需要責任保險單。
個人責任保險單主要由高淨值個人(HNWI) 或擁有大量資產的人購買，但建議淨資產超過其他個人保險單的綜合承保範圍的任何人購買此類保險，例如家庭和汽車保險。儘管大多數運營商提供捆綁保險套餐的優惠價格，但附加保險單的費用並不吸引所有人。個人責任保險被視爲次要保單，可能要求投保人對其家庭和汽車保單進行某些限制，這可能會導致額外費用。
根據保險信息研究所的數據，美國是最大的商業責任保險市場之一。例如，2020 年全國的責任索賠額爲 6560 億美元。
特別注意事項
儘管商業一般責任保險可以防止大多數法律糾紛，但它不能保護董事和高級職員免於被起訴，也不能保護被保險人免受錯誤和遺漏的影響。公司需要針對這些情況的特殊政策，包括：
- 錯誤和遺漏責任保險 (E&O)：錯誤和遺漏責任保險單涵蓋因疏忽專業服務或未能履行專業職責而引起的訴訟。律師、會計師、建築師、工程師或任何向客戶提供收費服務的企業都應購買這種形式的保險。 E&O 政策不包括刑事起訴、欺詐或不誠實行爲，或對人身傷害的索賠。但是，被保險人將承擔律師費、法庭費用和不超過保險合同規定金額的任何和解。
- 董事和高級職員 (D&O) 保險：此類保單保護大公司的董事和高級職員免受因非法行爲、錯誤投資決策、未能維護財產、泄露機密信息、僱用和解僱決定、利益衝突而導致的法律判決和費用、重大過失和其他錯誤。大多數 D&O 政策不包括欺詐或其他犯罪行爲的承保範圍。保費取決於公司、其位置、行業類型和損失經驗。
責任保險的種類
企業主面臨一系列負債，其中任何一項都可能使其資產面臨重大索賠。所有企業主都需要制定資產保護計劃，該計劃圍繞可用的責任保險範圍構建。
以下是責任保險的主要類型：
- 僱主的責任和工人的賠償 是僱主的強制性保險，保護企業免受因僱員受傷或死亡而引起的責任。
- 產品責任保險適用於生產在一般市場上銷售的產品的企業。產品責任保險可防止因產品造成的傷害或死亡而引起的訴訟。
- 賠償保險 提供保險以保護企業免受因錯誤或未能履行而造成的財務損失而導致的疏忽索賠。
- 如果公司被起訴，董事和高級職員責任保險涵蓋公司董事會或高級職員的責任。儘管公司通常會爲其員工提供一定程度的個人保護，但一些公司會爲其執行團隊提供額外的保護。
- 傘形責任政策 是旨在防止災難性損失的個人責任政策。當達到其他保險的責任限額時，通常會開始承保。
- 商業責任保險是一種標準的商業一般責任保險，也稱爲綜合一般責任保險。它爲員工和公衆受傷引起的訴訟，員工造成的財產損失以及員工的疏忽行爲造成的傷害提供保險。該政策還可能涵蓋侵犯知識產權、誹謗、誹謗、合同責任、租戶責任和僱傭行爲責任。
- 全面的一般責任政策 爲任何小型或大型企業、合夥企業或合資企業、公司或協會、組織甚至新收購的企業量身定製。保險範圍包括人身傷害、財產損失、人身傷害和廣告傷害、醫療費用以及場所和運營責任。保險公司爲訴訟提供補償性和一般性損害賠償，但不提供懲罰性損害賠償。