什么是责任保险？

责任保险是指为被保险人提供保障，使其免受因人身伤害或财产损失而引起的索赔的保险产品。责任保险单承保被保险人在被认定有法律责任时应承担的任何法律费用和支出。故意损坏和合同责任通常不包括在责任保险单中。与其他类型的保险不同，责任保险单向第三方支付——而不是投保人。

责任保险如何运作

责任保险对于那些因他人遭受的伤害或被保险人损害他人财产而负有责任和过错的人来说至关重要。因此，责任保险也称为第三方保险。即使被保险人被认定负有法律责任，责任保险也不涵盖故意或犯罪行为。任何拥有企业、驾驶汽车、行医或从事法律的人都可以执行保单——基本上任何可以因损害和/或伤害而被起诉的人。保单可以保护被保险人和可能因投保人的无意疏忽而受伤的第三方。

例如，大多数州要求车主在其汽车保险政策下投保责任保险，以涵盖发生事故时对他人和财产造成的伤害。如果产品有缺陷并给购买者或其他第三方造成损害，产品制造商可以购买产品责任保险。如果员工在业务运营期间受伤，企业主可以购买涵盖他们的责任保险。医生和外科医生在工作期间做出的决定也需要责任保险单。

个人责任保险单主要由高净值个人(HNWI) 或拥有大量资产的人购买，但建议净资产超过其他个人保险单的综合承保范围的任何人购买此类保险，例如家庭和汽车保险。尽管大多数运营商提供捆绑保险套餐的优惠价格，但附加保险单的费用并不吸引所有人。个人责任保险被视为次要保单，可能要求投保人对其家庭和汽车保单进行某些限制，这可能会导致额外费用。

根据保险信息研究所的数据，美国是最大的商业责任保险市场之一。例如，2020 年全国的责任索赔额为 6560 亿美元。

特别注意事项

尽管商业一般责任保险可以防止大多数法律纠纷，但它不能保护董事和高级职员免于被起诉，也不能保护被保险人免受错误和遗漏的影响。公司需要针对这些情况的特殊政策，包括：

• 错误和遗漏责任保险 (E&O)：错误和遗漏责任保险单涵盖因疏忽专业服务或未能履行专业职责而引起的诉讼。律师、会计师、建筑师、工程师或任何向客户提供收费服务的企业都应购买这种形式的保险。 E&O 政策不包括刑事起诉、欺诈或不诚实行为，或对人身伤害的索赔。但是，被保险人将承担律师费、法庭费用和不超过保险合同规定金额的任何和解。
• 董事和高级职员 (D&O) 保险：此类保单保护大公司的董事和高级职员免受因非法行为、错误投资决策、未能维护财产、泄露机密信息、雇用和解雇决定、利益冲突而导致的法律判决和费用、重大过失和其他错误。大多数 D&O 政策不包括欺诈或其他犯罪行为的承保范围。保费取决于公司、其位置、行业类型和损失经验。

责任保险的种类

企业主面临一系列负债，其中任何一项都可能使其资产面临重大索赔。所有企业主都需要制定资产保护计划，该计划围绕可用的责任保险范围构建。

以下是责任保险的主要类型：

• 雇主的责任和工人的赔偿 是雇主的强制性保险，保护企业免受因雇员受伤或死亡而引起的责任。
• 产品责任保险适用于生产在一般市场上销售的产品的企业。产品责任保险可防止因产品造成的伤害或死亡而引起的诉讼。
• 赔偿保险 提供保险以保护企业免受因错误或未能履行而造成的财务损失而导致的疏忽索赔。
• 如果公司被起诉，董事和高级职员责任保险涵盖公司董事会或高级职员的责任。尽管公司通常会为其员工提供一定程度的个人保护，但一些公司会为其执行团队提供额外的保护。
• 伞形责任政策 是旨在防止灾难性损失的个人责任政策。当达到其他保险的责任限额时，通常会开始承保。
• 商业责任保险是一种标准的商业一般责任保险，也称为综合一般责任保险。它为员工和公众受伤引起的诉讼，员工造成的财产损失以及员工的疏忽行为造成的伤害提供保险。该政策还可能涵盖侵犯知识产权、诽谤、诽谤、合同责任、租户责任和雇佣行为责任。
• 全面的一般责任政策 为任何小型或大型企业、合伙企业或合资企业、公司或协会、组织甚至新收购的企业量身定制。保险范围包括人身伤害、财产损失、人身伤害和广告伤害、医疗费用以及场所和运营责任。保险公司为诉讼提供补偿性和一般性损害赔偿，但不提供惩罚性损害赔偿。

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