什麼是掠奪性貸款？

掠奪性貸款通常是指對借款人施加不公平、欺騙性或濫用的貸款條款。在許多情況下，這些貸款收取高額費用和利率，剝奪借款人的權益，或將信譽良好的借款人置於信用評級較低（且成本更高）的貸款中，所有這些都是爲了貸款人的利益。

掠奪性貸款人經常使用激進的銷售策略，並利用借款人對金融交易缺乏瞭解。通過欺騙或欺詐行爲以及缺乏透明度，他們引誘、誘使和協助借款人獲得他們無法合理償還的貸款。

掠奪性貸款如何運作

掠奪性貸款包括貸款人爲引誘、誘使、誤導和協助借款人獲得他們無法合理償還或必須以遠高於市場利率的成本償還的貸款而進行的任何不道德行爲。掠奪性貸款人利用借款人的情況或缺乏知識。

例如，放高利貸者就是掠奪性放貸人的典型例子——他們以極高的利率放貸，甚至可能威脅採取暴力追債。然而，大量掠奪性貸款是由銀行、金融公司、抵押貸款經紀人、律師或房地產承包商等更成熟的機構進行的。

掠奪性貸款使許多借款人處於危險之中。典型的目標包括收入不足導致經常和迫切需要現金來維持生計的人、信用評分低的人、受教育程度較低的人，或者由於種族或民族而受到歧視性貸款行爲的人。

掠奪性貸方通常針對幾乎沒有其他信貸選擇的社區，這使得借款人更難貨比三家。他們通過郵件、電話、電視、廣播，甚至挨家挨戶的銷售策略來引誘客戶，並且通常使用各種不公平和欺騙性的策略來獲取利潤。

需要提防的掠奪性借貸策略

掠奪性貸款的設計首先是爲了使貸方受益。它忽略或阻礙借款人償還債務的能力。貸款策略通常具有欺騙性，並試圖利用借款人對財務條款和貸款規則缺乏瞭解的情況。這些策略可能包括由聯邦存款保險公司 (FDIC)確定的策略以及其他策略：

• 過度和濫用費用：這些通常被僞裝或輕描淡寫，因爲它們不包括在貸款利率中。根據聯邦存款保險公司的說法，費用總額超過貸款金額的 5% 並不少見。過度的預付罰款是另一個例子。
• 氣球付款：這是貸款期限結束時的一筆非常大的付款，掠奪性貸方通常使用它來使您的每月付款看起來很低。問題是您可能無法支付鉅額付款，將不得不再融資、產生新的成本或違約。
• 貸款翻轉：貸方一次又一次地迫使借款人再融資，每次都爲貸方產生費用和積分。結果，借款人最終可能會被不斷升級的債務負擔所困。
• 基於資產的貸款和股權剝離：貸方根據您的資產（例如房屋或汽車）授予貸款，而不是根據您償還貸款的能力。當您拖欠付款時，您可能會失去房屋或汽車。
• 不必要的附加產品或服務，例如用於抵押貸款的單一保費人壽保險。
• 引導：貸方引導借款人獲得昂貴的次級貸款，即使他們的信用記錄和其他因素使他們有資格獲得優質貸款。
• 反向紅線：紅線是有效阻止黑人家庭獲得抵押貸款的種族主義住房政策，被 1968 年的《公平住房法》取締。

掠奪性貸款的常見類型

次級抵押貸款

典型的掠奪性貸款以房屋抵押貸款爲中心。因爲房屋貸款是由借款人的不動產支持的，掠奪性貸款人不僅可以從對他們有利的貸款條款中獲利，而且如果借款人違約，還可以從出售止贖房屋中獲利。

次級貸款不會自動掠奪。銀行會爭辯說，它們較高的利率反映了向信用有缺陷的消費者提供更高風險的貸款成本。但即使沒有欺詐行爲，次級貸款對借款人來說風險更大，因爲它代表了巨大的財務負擔。隨着次級貸款的爆炸式增長，掠奪性貸款的潛力也隨之而來。

當房地產市場崩盤並且止贖危機引發了大蕭條時，擁有次級抵押貸款的房主變得脆弱。次級貸款佔住宅止贖的比例不成比例。

黑人和拉丁裔房主尤其受到影響。掠奪性抵押貸款人在以少數族裔爲主的社區中大肆攻擊他們，無論他們的收入或信譽如何。即使在控制了信用評分和其他風險因素，如貸款價值比 (LTV) 、次級留置權和債務收入比 (DTI)之後，數據顯示美國黑人和拉丁美洲人更有可能獲得次級貸款以更高的成本。

在 2008 年轟轟烈烈的房地產熱潮期間，女性也成爲了攻擊目標，無論她們的收入或信用等級如何。收入最高的黑人女性獲得次級貸款的可能性是收入相似的白人男性的五倍。

2012 年，富國銀行與司法部達成了 1750 億美元的和解協議，以補償有資格獲得貸款並被收取更高費用或利率或被不當引導進入次級貸款的黑人和拉丁裔借款人。其他銀行也支付了結算費用。

但對有色人種家庭的損害是持久的。當房價回升時，房主不僅失去了房屋，而且還失去了收回投資的機會，再次加劇了種族貧富差距。 2021 年 10 月，美聯儲 (Fed) 透露，黑人和西班牙裔或拉丁裔家庭的平均收入約爲白人家庭平均收入的一半，而擁有的淨財富僅約爲 15% 至 20%。

發薪日貸款

發薪日貸款行業每年提供數十億美元的小額高成本貸款，作爲通向下一個發薪日的橋樑。這些貸款通常爲期兩週，年利率（APR）從 390% 到 780% 不等。

發薪日貸款人在網上和通過店面開展業務，主要是在金融服務不足的地區——尤其是黑人和拉丁裔——社區。

儘管聯邦貸款真相法 (TILA)要求發薪日貸方披露其財務費用，但許多人忽略了成本。大多數貸款期限爲 30 天或更短，幫助借款人償還短期債務。這些貸款的貸款金額通常從 100 美元到 1,000 美元不等，500 美元很常見。這些貸款通常可以展期以收取額外的財務費用，許多借款人——其中高達 80%——最終成爲回頭客。

每次爲發薪日貸款再融資時都會增加新的費用，債務很容易失控。 2019 年的一項研究發現，使用發薪日貸款會使個人破產率增加一倍。

自 2008 年金融危機以來，爲了爲消費者創造一個更加透明和公平的借貸市場，已經頒佈了許多針對發薪日貸方的法庭案件。然而，研究表明，發薪日貸款市場自 2008 年以來纔有所擴大，並且在 2020-2022 年 COVID-19 大流行期間經歷了繁榮。

自動產權貸款

這些是基於汽車價值百分比的一次性貸款。它們具有高利率，並要求交出車輛所有權和備用鑰匙作爲抵押品。對於因無法償還貸款而被扣押車輛的大約五分之一的借款人來說，這不僅是經濟損失，還可能威脅到家庭獲得工作和兒童保育的機會。

掠奪性貸款的新形式

在所謂的零工經濟中出現了新的計劃。例如，拼車服務優步在 2017 年同意與聯邦貿易委員會 (FTC)達成 2,000 萬美元的和解協議，部分是針對該平臺向其司機提供的信用條件可疑的汽車貸款。

在其他地方，許多金融科技公司正在推出名爲“先買後付”的產品。這些產品並不總是清楚費用和利率，並可能誘使消費者陷入他們無法擺脫的債務螺旋。

關於掠奪性貸款有什麼正在做的嗎？

爲了保護消費者，許多州制定了反掠奪性貸款法。一些州完全禁止發薪日貸款，而另一些州則對貸方可以收取的金額設置了上限。

美國住房和城市發展部 (HUD)和消費者金融保護局 (CFPB)也已採取措施打擊掠奪性貸款。然而，正如後者的立場轉變所表明的那樣，規則和保護措施可能會發生變化。

2016 年 6 月，CFPB 發佈了最終規則，對發薪日貸款和自動產權貸款的承銷制定了更嚴格的規定。然後，在 2020 年 7 月的新領導下，CFPB 撤銷了該規則並推遲了其他行動，從而大大削弱了聯邦消費者對這些掠奪性貸方的保護。

如何避免掠奪性貸款

• 教育自己。提高金融知識有助於借款人發現危險信號並避免有問題的貸方。 FDIC 提供了在您承擔抵押貸款時保護自己的提示，包括取消私人抵押貸款保險 (PMI)的說明（由您支付，以保護貸方）。
• 在您在虛線上簽名之前，四處尋找您的貸款。如果您過去曾經歷過貸款歧視，那麼您會想盡快結束這一過程，這是可以理解的。這次不要讓貸方獲勝。比較報價會給您帶來優勢。
• 考慮替代方案。在接受昂貴的發薪日貸款之前，請考慮求助於家人和朋友、當地的宗教會衆或公共援助計劃，這些不太可能造成同樣的經濟損失。

結論

掠奪性貸款是對借款人施加不公平和濫用貸款條款的任何貸款行爲，包括高利率、高費用和剝奪借款人權益的條款。掠奪性貸款人經常使用激進的銷售策略和欺騙手段讓借款人獲得他們負擔不起的貸款。在許多情況下，掠奪性貸款人針對的是弱勢羣體。

掠奪性放貸人並不都是放高利貸者。大量掠奪性貸款是由銀行、金融公司、抵押貸款經紀人、律師或房地產承包商等更成熟的機構進行的。在 2008 年之前的幾年中，次級抵押貸款的繁榮可以說是掠奪性貸款的一個例子。

教育和研究是避免掠奪性貸款的關鍵。確保您瞭解您簽署的任何貸款文件，並計算您將欠多少錢。但請記住：如果您被引誘並被誤導，貸款費用高於您的風險狀況保證，或者您不太可能償還，那麼您可能是犯罪的受害者。

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