高利貸

  |  

什麼是高利貸?

高利貸是以被認爲過高或高於法律允許利率的利率放貸的行爲。高利貸首先在亨利八世國王統治下的英格蘭變得普遍,最初涉及對借出的資金收取任何金額的利息。隨着時間的推移,它演變爲收取超額利息,但在某些宗教和世界某些地區,收取任何利息被認爲是非法的。

關鍵點

  • 高利貸是以被認爲不合理的高利率或高於法律允許的利率的利率放貸的行爲。
  • 在亨利八世國王時期,它首先在英格蘭流行起來。
  • 猶太教、基督教和伊斯蘭教尤其對高利貸採取非常強硬的立場。
  • 今天,高利貸法有助於保護投資者免受掠奪性貸方的侵害。
  • 各州制定了自己的高利貸法,因此,每個州都有不同的高利貸利率上限。

瞭解高利貸

對貸款收取利息並不是一個新概念,但在 16 世紀的英國,人們可以合法收取的貸款利息金額受到限制。然而,縱觀歷史,某些宗教完全放棄了高利貸,因爲收取利息違背了他們的核心原則。

鑑於早期的借貸是在個人和小團體之間進行的,與今天使用的現代銀行系統相比,爲借貸條款制定嚴格的社會標準被認爲是必不可少的。

信用卡的高利率是美國高消費債務水平背後的驅動因素之一

具體來說,猶太教、基督教和伊斯蘭教(三個亞伯拉罕信仰)對高利貸採取了非常強硬的立場。舊約中的幾段經文譴責了高利貸的做法,尤其是在向沒有更安全融資手段的較不富裕的人提供貸款時。在猶太社區,這創造了只向外人借錢的規則。

舊約對高利貸的譴責也導致了基督教反對放債的傳統。一些基督徒認爲,借錢的人不應該期待任何回報。 16 世紀的新教改革帶來了高利貸(收取高利率)和更容易接受的低利率貸款之間的區別。另一方面,伊斯蘭教在歷史上沒有做出這種區分,但在宗教中不允許收取利息。

高利貸法和掠奪性貸款

今天,高利貸法有助於保護投資者免受掠奪性貸方的侵害。

FDIC 將掠奪性貸款廣泛定義爲“對借款人施加不公平和濫用的貸款條款。”掠奪性貸款通常針對難以獲得和了解更傳統融資形式的羣體。掠奪性貸款人可能會收取不合理的高利率,並且需要大量資金。借款人違約時的抵押品。

掠奪性貸款也附屬於發薪日貸款,也稱爲發薪日預付款或小額貸款等。發薪日貸款是小額、短期無擔保貸款,似乎會給貸方帶來重大風險。爲了防止高利貸,一些司法管轄區限制了發薪日貸方可以收取的年利率(APR),而另一些司法管轄區則完全禁止這種做法。

高利貸法由各州制定,因州而異。州高利貸法允許的利率取決於貸款的規模、提供貸款的個人/實體的類型以及貸款的類型。高利貸法並不適用於所有貸款,而僅適用於國家認爲的某些貸款。

受高利貸法律約束的貸款類型包括沒有非銀行機構書面協議的貸款、非銀行機構書面協議的貸款、私人學生貸款、發薪日貸款以及與非銀行機構簽訂的任何其他類型的合同。 -銀行機構。

信用卡的利率非常高,但根據美國最高法院 1978 年的裁決(明尼阿波利斯的馬凱特國家銀行與奧馬哈服務公司的第一銀行)確定,信用卡不屬於高利貸法。

高利貸的處罰

由於高利貸法由各州單獨制定,因此違反高利貸法的處罰各不相同。罰款可能包括貸方必須將所有利息退還給借款人,通常會增加額外費用。費用通常超過債權人本應獲得的利息。違反者也可能被判入獄。

高利貸的例子

約翰失業了,沒有醫療保險。他在修屋頂時弄傷了自己,導致他支付了 10,000 美元的醫療費用。約翰能夠從他的積蓄中支付 2,000 美元,但沒有剩餘的現金來支付他的醫療費用。他要求家人和朋友借錢,但沒有人有可用現金。

壓力重重,約翰從一個他不太瞭解的朋友的朋友那裏借錢。債權人借給他 8,000 美元,並向他收取每月 18% 的利率。約翰居住的州有一項高利貸法,將利率限制在 9%。在這種情況下,債權人收取約翰高利貸,違反了州法律。

高利貸是犯罪嗎?

高利貸通常是一種犯罪,但也可能是一種違法行爲。聯邦政府以及每個州都有自己的高利貸法,規定了某些類型的貸款可以收取的最高利率。如果債權人收取高於此的利率,他們將觸犯法律,並因違反高利貸法而被追究責任。

當前的高利貸利率是多少?

每個州都規定了自己的高利貸率及其計算方式。例如,北達科他州目前的高利貸利率是“不受監管的放貸人可能收取的最高利率,比目前的貨幣成本高出 5.5%,如平均利率所反映的那樣。六個月內到期的美國國庫券的應付利息;但無論如何,最高允許利率上限不得低於 7%。”

高利貸什麼時候變得非法了?

高利貸歷史悠久。防止個人掠奪性貸款行爲主要是非法的;人們需要借錢但被收取高利率的情況,通常導致難以償還貸款和/或財務破產。許多宗教也不允許高利貸,這對其在社會上的合法性產生了影響。

高利貸法是否適用於私人貸款?

是的,高利貸法確實適用於私人貸款。大多數在銀行機構以外的貸款都受高利貸法的約束,以防止不公平的貸款行爲。

推薦閱讀

相關文章

儲蓄賬戶的提款限額是多少?

如果您有儲蓄賬戶,那麼您可以提取的提款數量是有限制的。儲蓄賬戶提款限額爲每月不超過六次“方便”提款。您在網上、通過電話、通過賬單支付或通過寫支票進行的匯款被認爲是方便的,但某些其他取款類型不計入限額。如果您偶爾超出限額,您的銀行可能會拒絕您的超額交易或向您收取費用。

嘉信理財的羅斯 IRA 基金期權

Charles Schwab Corp. ( SCHW ) 是一家金融服務提供商,通過其子公司提供財富和資產管理、證券經紀、銀行業務、託管和諮詢服務。該公司由 Charles R. Schwab 於 1971 年創立,截至 2022 年 1 月底,管理資產 (AUM)約爲 7.8 萬億美元。

美國重要銀行法入門

根據 FDIC 2019 年的一項調查,95% 的美國家庭至少有一個家庭成員擁有支票或儲蓄賬戶。由於銀行、信用合作社和其他受信任的金融機構提供的安全保障,美國人知道他們的錢是由聯邦政府投保和保護的,因此基本上可以高枕無憂。以下是有助於實現這一目標的五項主要聯邦法律。

汽車保險審查方法

介紹汽車保險費似乎只是另一筆要支付的賬單,但您選擇的公司會極大地影響您的整體滿意度。事實是,一些汽車保險提供商以更快、更可靠的索賠處理以及更好的客戶服務而聞名。保費也可能因公司而異,但在您檢查之前您不會知道。供應商之間還有其他因素需要考慮,包括第三方排名和平均消費者投訴。

IBAN 與 SWIFT 代碼:有什麼區別?

國際銀行帳號 (IBAN) 與環球銀行金融電信協會 (SWIFT) 代碼:概述當從一個國家到另一個國家進行銀行轉賬時,有兩種國際公認的標準化銀行賬戶識別方法:國際銀行帳號 (IBAN)和環球銀行金融電信協會 (SWIFT)代碼。這兩種方法的主要區別在於代碼傳達的信息。

掠奪性貸款法:你需要知道的

當您需要信貸時,很容易成爲掠奪性貸款騙局的受害者。無論是要求發薪日貸款的高利率,以您的汽車所有權作爲抵押品,還是推出超出您承受能力的更大抵押貸款,無良貸方都有很多方式試圖利用借款人。掠奪性貸方通常針對最脆弱的人,例如最近失業、信用不佳或不知道該注意什麼的人。尤其是黑人和拉丁裔社區,長期以來一直是濫用借貸行爲的犧牲品。

相關詞條

個人退休賬戶 (IRA)

什麼是個人退休賬戶 (IRA)?個人退休賬戶 (IRA) 是一種具有稅收優惠的儲蓄賬戶,個人可以開設該賬戶以進行長期儲蓄和投資。就像員工從僱主那裏獲得的 401(k) 賬戶一樣,IRA 旨在鼓勵人們爲退休儲蓄。任何有收入的人都可以開立 IRA 並享受這些賬戶提供的稅收優惠。

第 1256 條合同

什麼是第 1256 節合同?第 1256 節合約是美國國內稅收法 (IRC)定義的一種投資類型,即受監管的期貨合約、外幣合約、非股票期權、交易商股票期權或交易商證券期貨合約。第 1256 節合同的獨特之處在於,納稅人在納稅年度結束時持有的每份合同都被視爲以其公允市場價值出售,收益或損失被視爲短期或長期資本收益。

掠奪性貸款定義

什麼是掠奪性貸款?掠奪性貸款通常是指對借款人施加不公平、欺騙性或濫用的貸款條款。在許多情況下,這些貸款收取高額費用和利率,剝奪借款人的權益,或將信譽良好的借款人置於信用評級較低(且成本更高)的貸款中,所有這些都是爲了貸款人的利益。掠奪性貸款人經常使用激進的銷售策略,並利用借款人對金融交易缺乏瞭解。

汽車保險

當您購買或租賃汽車時,保護該投資非常重要。購買汽車保險可以在您發生事故或車輛被盜、被破壞或因自然災害損壞時提供保證。人們不再爲車禍自付費用,而是向汽車保險公司支付年度保費;然後,公司支付與車禍或其他車輛損壞相關的全部或大部分費用。關鍵點如果您發生事故或車輛以某種方式損壞,汽車保險旨在保護您免受經濟損失。

再投資

什麼是再投資?再投資是使用在投資中獲得的股息、利息或任何其他形式的收入分配來購買額外股份或單位的做法,而不是以現金形式接收分配。重點摘要再投資是指從一項投資中獲得的收入分配被重新投入該投資而不是獲得現金。再投資通過使用收到的股息購買更多的股票,或使用收到的利息購買更多的債券。

普通收入定義

什麼是普通收入?普通收入是組織或個人賺取的任何類型的收入,按普通稅率徵稅。它包括(但不限於)工資、薪水、小費、獎金、佣金、租金、特許權使用費、短期資本收益、不合格股息和利息收入。重點普通收入是按普通稅率徵稅的任何類型的收入。