我们许多人对银行都有一个相当基本的看法。它们是储存资金、进行定期存款等基本投资、注册信用卡或获得贷款的地方。然而，在这种平凡观点的背后，是一个高度监管的体系，它将我们的日常银行业务与更广泛的金融体系联系起来。详细了解商业银行、它们是如何创建的以及它们在整体经济中的更大目标是什么。

银行何时成为商业银行？

1933 年至 1999 年间，得益于《格拉斯-斯蒂格尔法案》 ，区分银行相当容易。如果你帮助公司发行股票，你就是一家投资银行。如果您主要关注存款和贷款，那么您就是一家商业银行。然而，从 20 世纪 90 年代末开始，格拉斯-斯蒂格尔法案作为黑白规则的执行能力逐渐减弱，该法案实际上被废除了。

从那时起，商业银行和投资银行之间的旧有区别基本上就毫无意义了。例如，截至2022年6月30日，摩根大通银行是美国资产规模最大的商业银行之一； 2012年，该银行是Facebook首次公开募股（IPO）的主承销商之一。

无论好坏，我们已经不再将发行证券和积极投资证券作为商业银行不能采取的决定性行动。相反，我们可以看看所有商业银行的共同行动。

商业银行

• 接受存款
• 借钱
• 处理付款
• 签发银行汇票和支票
• 提供存放物品和文件的保险箱

当然，在这个广阔的视野中还有更多的行动和更精细的类别。商业银行可以提供其他服务，例如经纪保险合同、提供投资建议等。他们还提供各种贷款，并提供信用卡和透支等其他信贷工具。然而，这些活动的共同主题是它们旨在为个人或企业提供金融服务。

在 2 年或更短的时间内从零到投入运营

要了解商业银行业务，有必要了解它们是如何建立的。尽管摩根大通、富国银行和花旗银行等大银行在全球范围内享有盛誉，但仅在美国就有数千家商业银行。

尽管数量看似庞大，但由于监管步骤和资本需求，商业银行的创办和运营是一个漫长的过程。各州的规则有所不同，但在美国，一个组织团体会通过获得数百万美元的种子资金来开始这一过程。这笔资金汇集了具有银行业经验的管理团队以及董事会。

创造愿景

一旦董事会和管理层确定，就会选择地点并创建银行的总体愿景。然后，组织小组将其计划以及董事会和管理层的信息发送给监管机构，监管机构对其进行审查并决定是否可以向该银行授予执照。审查费用为数千美元，并且该计划可能会被发回，并附上需要予以批准的建议。

实现运营之路

如果获得许可，银行必须在一年内开始运营。在接下来的 12 个月内，组织者必须支付FDIC 保险、保障员工安全、购买设备等，并在开门之前再经过两次监管检查。

定时

整个过程的时间可能会有所不同，但包括首次向监管机构提交文件之前的准备工作，是以年而不是月来衡量的。为了达到银行可以通过利用存入的美元作为消费贷款来赚钱的阶段，需要数百万的资本，其中一些资本可以在私人圈子中筹集，并通过最终的公开股票发行来偿还。

理论上，特许银行可以100%由私人资助，但大多数银行上市是因为股票具有流动性，更容易向投资者支付。因此，在原计划中进行IPO也更容易吸引早期投资者。

商业银行和大局

商业银行的设立过程预示着这些银行在经济中发挥的整体作用。商业银行基本上是寻求良好回报的投资资本的集合体。银行——建筑物、人员、流程和服务——是一种吸引更多资本并以管理层和董事会认为能提供最佳回报的方式进行分配的机制。通过有效地配置资本，银行将获得更多利润，股价也会上涨。

从这个角度来看，银行向前面提到的消费者提供服务。但它也为投资者提供了一项服务，充当筛选器来筛选谁获得了多少资本。兼具这两项工作的银行将继续取得成功。不从事其中一项或两项工作的银行最终可能会倒闭。在失败的情况下， FDIC 会介入，保护储户，并确保银行的资产最终落入更成功的银行手中。

综述

我们大多数人每天都会与商业银行打交道，无论是借记卡购买、在线支付还是贷款申请。除了提供这些基本服务之外，商业银行还从事以利润为目的的资本配置业务，也称为投资。在商业银行对投资的定义中，这意味着向能够按照银行条款偿还贷款的人提供贷款和信贷。

如今，商业银行可以投资证券，甚至可以投资它们帮助公开的问题。但这些活动通常被归咎于投资部门——基本上是商业银行内的传统投资银行。归根结底，商业银行需要为客户提供良好的服务，为投资者提供良好的回报，才能继续取得成功。

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