开立个人退休账户(IRA) 是您开始为舒适的退休生活提供资金并帮助防止您过活的重要方式。如果您在工作中没有401(k) 退休计划，IRA 是必不可少的。同样有益的是对传统 IRA 的合格存款的税收减免或您在退休时可以获得的免税收入（来自 5 岁或以上的罗斯 IRA ）。

税收优惠

如果您的申请截止日期越来越近，并且您正在寻找税收减免，那么即使在短期内，开设 IRA 也开始看起来不错。对于 2021 年和 2022 年，您可以在 IRA 中供款 6,000 美元。如果您年满 50 岁，您可以捐款 7,000 美元。

根据您的所得税等级以及您所在州是否有所得税，您可能会从税收减免中节省足够的资金来显着抵消成本 - 高达 1,000 美元或更多。

了解您的金融服务选项

传统或“零售”投资经纪公司（如瑞银、美林）仍然存在，但它们现在强调服务。他们提供投资顾问和投资专家——由公司分析师提供支持，他们通过源源不断的相关最新数据评估每项投资的可行性。

顾问与您（客户）建立信任和理解关系，以代表您进行投资。零售投资经纪人将自己视为您身边的人，就像握着您的手一样，因为他们尽可能有效地促进您在复杂、有时动荡的投资世界中前进。

对于这种个性化的服务，零售投资公司对其交易收取最高的费用和佣金。这些公司最适合那些愿意让具有证明专业知识的人就买卖的内容和时间提出建议和建议的人。

零售经纪人的重点在于减轻您成为专家的负担，并花时间调查、评估和进行交易，以提高您的 IRA 投资组合稳定增长的可能性。

折扣经纪人

今天的折扣经纪人比以往任何时候都为客户提供更多帮助，利用研讨会和网络研讨会来传播有关市场的信息，使其更易于理解，从而更容易获得。受欢迎的折扣经纪人是 Fidelity 和 Vanguard。

折扣经纪人的目的不是像零售经纪人那样牵手，他们可以自由地做出投资决定，而是支持那些喜欢自我指导的人。客户与折扣经纪人的关系基于积极的合作伙伴关系，客户首先要做一些功课。

浏览经纪网站，了解他们提供的在线 DIY（自己动手）资金管理工具。如果您对拥有您的财务信息的在线账户和金融服务感到满意，您可能还希望在 Mint.com 等网站上使用在线金融工具。

传统经纪人

传统经纪人通常希望看到至少 250,000 美元的整体投资组合才能建立这种关系。提供个人服务的成本很高，并且必须有足够的潜在交易活动来证明开设账户的合理性。当然，对于家庭成员，或者可能需要寻求商业或投资银行关系的情况除外。

如果您想要更实际地做出投资决策，折扣经纪公司（例如 Ameritrade、Charles Schwab、 Merrill Edge等）可能适合您。大多数都提供传统和罗斯 IRA——您通常可以在线打开它们。例如，Schwab.com 声称您可以在大约 15 分钟内在线开设 IRA，然后逐步引导您完成整个过程。

银行提供 IRA

与折扣经纪人一样，银行为客户提供自主投资账户，机构可以在其中为客户提供研究和分析，但其费用并非通过提供投资建议而获得。选择自主投资的客户是靠自己的。

然而，银行越来越多地提供零售经纪服务，由专业的财务顾问管理您的投资，费用可以是您资产的一定百分比。此外，从您的支票账户安排自动每月向您的 IRA 存款的便利可能是保证您实际上会定期为账户注资的一种方式，如果您对将个人财务信息放在网上感到不舒服，您可能会觉得从您熟悉的银行开始更安全。

随着您继续您的金融教育，您总能找到将来如何转移您的 IRA 资金或合并账户。

金融信托公司

管理大型养老基金和另类资产的金融信托公司或独立退休托管人也提供自主 IRA 。他们持有私募股权、房地产、票据和其他非交易所交易资产（例如，众筹，或为许多人的项目或企业提供资金）以及股票、债券和共同基金。

另类资产为自我导向的 IRA 客户提供更大的多元化，其中可能包括他们拥有知识和专长的行业或投资领域。虽然信托公司吹嘘另类资产投资的潜在好处，但他们明确表示他们不提供投资或税务建议。  作为托管人，他们以第三方提供商的身份管理投资。要与他们一起投资自主 IRA，您需要自己做功课并依靠自己的专业知识。但是，对于初学者来说，这可能不是开始的地方。

无论您开立退休账户的机构类型和选择哪种账户，您都应该从一开始就询问他们如何收取费用和佣金。 （有超过 10 种税收优惠账户；最常见的是传统和 Roth IRA。）具体费用将根据您的交易量或您管理的资产规模而有所不同。

您在哪里开设您的第一个 IRA 是否重要？

许多金融机构都有资格提供 IRA——银行、投资公司和养老金公司。他们的不同之处在于，他们可能在与您的风险承受能力相称的投资中告知、建议、指导和协助您进行投资，以及他们向您收取的服务费用。

不要忽视购物

美国证券交易委员会有一个有用的网站，您可能想加入书签。它说，除其他有用的信息外，“经纪人和投资顾问以各种价格提供各种服务。到比价店买单。”

去中介化是切断中间商的过程，这就是技术在 1990 年代对经纪业务所做的事情。在很短的时间内，不再是通过一系列个人经纪人、文员和场内交易员在证券交易所的场内以每人数百美元的价格执行交易，个人可以输入订单进行买卖直接通过折扣经纪人以 6 美元或 8 美元的价格购买，所有记录保存都使用计算机完成。

基金和资产管理费用也在发生类似的变化，机器人交易和机器人顾问走在了最前沿。

综述

通常，有权代表您进行交易的机构会收取更多费用，因为他们正在为您做您自己选择不做的事情。折扣经纪公司就是这样——为自我指导投资的客户提供折扣佣金。每个人的优点取决于做出投资决策的人的专业知识，并且始终取决于市场状况。

当心费用并做好功课。费用本身并不是错误的，但您应该意识到它们会影响您的投资组合的增长。如果你被收取管理资产的 2.5% 并且市场以 15% 的速度飞速前进，你可能会认为 12.5% 的净回报是一个相当不错的回报，而且确实如此。但无论市场涨跌都会收取管理费。

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