终身寿险与万能寿险：概述

这两种人寿保险都属于永久性人寿保险的范畴。与保证在指定期间支付身故赔偿金的定期保险不同，永久保单提供终身保险。如果您取消您的永久人寿保单，您将收到保单的现金价值（减去任何费用）。

这些类型的人寿保险单通常都由两部分组成：储蓄或投资部分和保险部分。这使得保费高于定期保单的保费。保单持有人也可以以保单的现金价值借款。因此，永久人寿保险也被称为现金价值保险。

虽然在某些方面相似，但终身寿险和万能寿险保单有一些关键区别。终身寿险提供一致性、固定保费和保证现金价值积累。万能人寿保险(UL) 在保费支付、身故保险金和保单的储蓄方面为消费者提供了灵活性。在这里，我们将深入研究每种类型。

终身寿险

终身寿险涵盖您的余生，无论您能活多久。只要您继续支付保费，您的受益人就会在您去世时获得身故赔偿。该政策非常适合长期责任，例如受抚养的成年子女的照顾或遗产税等死后费用。

终身寿险如何运作

这种人寿保险的特点之一是它结合了保险和储蓄。您的保险公司将您的部分保费存入高息银行账户或投资账户。每次支付保费，您的现金价值都会增加。您保单的这种储蓄元素会在延税的基础上增加您的现金价值。终身人寿保险是为了实现个人的长期目标而制定的，重要的是要在您活着的时候一直保持下去。

终身寿险的优缺点

终身寿险保单的一个吸引人的特点是保证现金价值。由于您可以借用它——或放弃您的保单以获得现金价值——它在紧急情况下提供了一些财务灵活性。

贵公司提供的股息也为您提供了一些灵活性。您可以选择每年以现金形式收到它们，让它们累积利息，或使用它们来降低您的保单保费或购买额外的保险。

然而，保费水平、固定身故保险金和有吸引力的生活保险金（例如贷款和股息）使得该保单非常昂贵，尤其是与定期保险相比。建议您在年轻时购买终身寿险，以便长期负担得起。

万能寿险

万能人寿保险因其提供的灵活性也被称为可调式人寿保险。一旦账户中有资金，您可以随时以任何金额（受一定限制）减少或增加您的身故赔偿金和支付保费。

万能寿险如何运作

当您向万能人寿保险计划付款时，其中一部分会进入投资账户，任何应计利息都会记入您的账户。您赚取的利息会在延税的基础上增长，从而增加您的现金价值。

您可以在需要时调整死亡抚恤金，如果您的情况发生变化，增加它（通常需要进行体检），或者降低它以降低保费。或者，只要该账户中有足够的资金，您就可以使用您的现金价值支付保费。

万能寿险的优缺点

在不放弃保单的情况下调整保险面值的能力是万能寿险的一个有吸引力的特点。随着您的财务状况或责任发生变化，您可以增加、减少甚至停止支付保费。

另一个好处是能够从现金价值中部分提取或借入资金。但是，您不得重复提款，因为这可能会减少现金价值金额，并在您需要的时候留下很少的钱。

万能寿险的主要缺点是利率，这通常取决于市场状况。如果保单表现良好，您的储蓄基金就有可能增长。另一方面，如果表现不佳，则无法获得估计的回报。另一个负面特征：费用。退保费可能会在您终止保单或从账户中取款时征收。

主要区别

对于投保人来说，终身寿险和UL最大的区别就是保证。终生有保证的身故赔偿、水平保费和不断增长的现金价值。这种现金价值的增长来自于计入保单的年度红利。

万能寿险提供了灵活性来代替担保。您每年可以为您的保单支付更多或更少的费用，这也将允许现金价值和身故赔偿波动。 UL 保单不是股息支付，而是根据利率计入贷方。这可能导致 UL 保单资金不足，从而导致保费上涨。如果无法支付这些款项，保单可以终止。

在整个生命周期中，您为获得的保证支付更高的保费。同等的 UL 保单成本会更低，但也会给保单持有人带来一定程度的风险。

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