| 2020 年員工平均保費 | ||
|---|---|---|
| 員工股份 | 家庭 | 個人 |
| 每年 | 5,588 美元 | 1,243 美元 |
| 每月 | 466 美元 | 104 美元 |
資料來源：凱撒家庭基金會
當然，無論僱主在工人的健康保險上花費多少，用於工資和薪水的錢都會減少。因此，工人實際上承擔的保費比這些數字顯示的要多。事實上，過去 20 年工資可能沒有大幅上漲的一個原因是醫療成本大幅上漲。
同時，由於員工可以用稅前美元支付健康保險費，他們的負擔可能比通過聯邦健康保險市場或所在州的健康保險交易所購買自己的保險的人要少。 （就本文而言，“市場”和“交易所”是同義詞。）
員工選擇哪種類型的計劃會影響他們的保費、免賠額、醫療保健提供者和醫院的選擇，以及他們是否可以擁有健康儲蓄賬戶(HSA)，等等。
對於爲配偶雙方提供僱主健康保險的家庭，仔細比較至關重要——一個計劃可能比另一個計劃好得多。未使用計劃的合作伙伴可以將未爲醫療保險預扣的部分收入收入囊中。或者一對沒有孩子的夫婦可能會決定每個人都應該選擇他們自己公司的個人計劃（夫婦的保險很少涉及任何形式的折扣——基本上只是個人費率的兩倍）。
56%
2020 年至少向部分工人提供僱主健康保險的公司百分比。
交易所個人健康保險費
HealthCare.gov 上的聯邦保險計劃市場（又名奧巴馬醫改）在 2021 年依然生機勃勃，儘管其政治敵人多年來一直在努力扼殺它。它提供來自大約 175 家公司的計劃。大約 12 個州和哥倫比亞特區經營着自己的健康交流中心，這些交流中心基本上反映了聯邦網站，但側重於爲其居民提供的計劃。這些地區的人們通過他們所在的州而不是聯邦交易所進行註冊。
每個可用的計劃都提供四個級別的覆蓋範圍，每個級別都有自己的價格。按照價格從高到低的順序，它們被標記爲鉑金、黃金、白銀和青銅。基準計劃是特定地區的健康保險交易所提供的第二低成本白銀計劃，即使在您居住的州內也可能有所不同。它被稱爲基準計劃，因爲它是政府使用的計劃——連同你的收入——來確定你的保費補貼（如果有的話）。
好消息是價格略有下降。根據醫療保險和醫療補助服務中心 (CMS) 的數據，從 2019 年到 2020 年，27 歲的 HealthCare.gov 上成本第二低的白銀計劃的平均保費下降了 4%。六個州的 27 歲平均第二低的白銀計劃保費出現兩位數的百分比下降，包括特拉華州 (20%)、內布拉斯加州 (15%)、北達科他州 (15%)、蒙大拿州 (14%) 、俄克拉荷馬州（14%）和猶他州（10%）。
從 2020 年到 2021 年，27 歲的平均成本第二低的白銀計劃下降了 3%。四個州（愛荷華州、緬因州、新罕布什爾州和懷俄明州）的平均基準計劃保費下降了 10% 或更多。
《2021 年美國救援計劃法案》還爲 2021 年 2 月 15 日至 7 月 31 日的市場計劃設立了特殊註冊期 (SEP) 。對於在此期間通過 HealthCare.gov 選擇計劃的新消費者，平均每月計劃保費下降 27% ，從 117 美元到 85 美元，這要歸功於擴大的補貼。它還有助於降低自付費用：免賠額下降了近 90%，從 450 美元降至 50 美元。
深入挖掘定價信息
然而，這並不是普遍的好消息。有關更多詳細信息，我們查閱了 CMS 的 2020 年健康保險交易所保費前景問題簡報。這表明購買白銀計劃的 27 歲年輕人在印第安納州、路易斯安那州和新澤西州的保費增加了 10% 或更多。
更重要的是，它表明百分比變化並不能告訴我們人們實際支付的費用：“一些降幅最大的州仍然有相對較高的保費，反之亦然，”簡報稱。 “例如，雖然內布拉斯加州的基準計劃保費從 PY19 [2019 年計劃年] 到 PY20 下降了 15%，但 27 歲的 PY20 基準計劃保費平均爲 583 美元。另一方面，而印第安納州的平均 PY20 基準計劃保費增加了 13從 PY19 開始，27 歲的 PY20 基準計劃保費平均爲 314 美元。”
2021 年，這一趨勢仍在繼續。 2021 年版的 CMS Brief 指出，例如，雖然懷俄明州的平均基準計劃保費從 PY20 到 PY21 下降了 10%，但 27 歲的 PY21 基準計劃保費平均爲 648 美元——美國最高的 27-八歲的人能負擔得起那種每月的保費嗎？相比之下，新罕布什爾州 27 歲的基準計劃保費是全國最低的，爲 273 美元。
所有這些數字僅適用於居民通過 HealthCare.gov 的聯邦交易所購買計劃的 36 個州。加利福尼亞州、科羅拉多州、康涅狄格州、愛達荷州、馬里蘭州、馬薩諸塞州、明尼蘇達州、內華達州、新澤西州、紐約州、賓夕法尼亞州、羅德島州、佛蒙特州、華盛頓州和華盛頓特區的居民通過他們所在州的交易所購買保險。
平均每月基準計劃保費
補貼的重要性
好消息是，許多購買市場計劃的人將通過政府所謂的高級保費稅收抵免（也稱爲補貼）支付較低的保費。 2019 年，在 HealthCare.gov 註冊的人中有 88% 有資格獲得高級保費稅收抵免。
這些補貼是什麼？它們是政府每月向您的健康保險費申請的信用額度，以使它們負擔得起。本質上，政府將您的部分保費直接支付給您的健康保險公司，其餘部分由您負責。
作爲 2021 年 3 月通過的美國救援計劃法案 (ARPA) 的一部分，對低收入美國人的補貼增加，並擴大到收入較高的人。 ARPA將市場補貼擴大到貧困線的 400% 以上，並增加了對貧困線在 100% 到 400% 之間的人的補貼。
您可以通過以下三種方式之一獲得預付保費稅收抵免：每月等額；在某些月份增加，在其他月份減少，如果您的收入不規律，這會很有幫助；或在您提交年度納稅申報表時作爲對您的所得稅負債的抵免，這可能意味着您欠稅更少或獲得更多退稅。稅收抵免旨在根據您的家庭規模和收入使保費負擔得起。
您的信用額度基於您當年的估計收入，因此如果您的收入或家庭規模在一年中發生變化，最好立即在 HealthCare.gov 上更新您的信息，以便您的保費信用額度可以相應調整。這樣，您在報稅時不會有任何不愉快的意外，也不會支付高於全年所需的保費。
健康保險免賠額：您能期待什麼？
除了保費，每個持有健康保險的人還支付免賠額。這意味着您自付 100% 的醫療費用，直到您支付了預定的金額。那時，保險開始生效，您支付一定比例的賬單，其餘部分由保險公司承擔。大多數工人都享有一般年度免賠額，這意味着它適用於大多數或所有醫療保健服務。以下是 2020 年一般免賠額的變化情況：
- 1,644 美元：單個工人的平均一般年度免賠額，僱主計劃
- 2,295 美元：如果該單身工人受僱於一家小公司，則平均每年免賠額
- 1,418 美元：如果該單身工人受僱於一家大公司，則平均每年免賠額
| 2020 年計劃年無需 HealthCare.gov. 補貼的個人免賠額中位數、合格健康計劃 | |||
|---|---|---|---|
| 青銅 | 銀 | 金子 | 鉑 |
| 6,992 美元 | 4,879 美元 | 1,533 美元 | 95 美元 |
資料來源：美國醫療保險和醫療補助服務中心。
有資格獲得成本分攤減免（一種聯邦補貼，有助於減少醫療費用的自付費用，例如免賠額和共付額）的個人，對於家庭收入最接近聯邦政府的人，可承擔低至 115 美元的免賠額貧困水平。
關於短期計劃的說明
如果您錯過了年度投保期並且沒有使您有資格獲得 SEP 的原因之一，您可能不得不求助於購買持續三個月至 364 天的短期健康保險計劃。由於這些計劃的成本往往比交換計劃平均低 54%，根據凱撒家庭基金會的數據，如果您無法通過僱主或交易所支付健康保險，您也可以決定選擇一個（也許您沒有資格獲得補貼）。
買家請注意：法規因州而異，但一般而言，您可以預期不會涵蓋預先存在的條件；如果您有某些健康問題，您的申請甚至可能不會被接受。其他常見的排除包括產婦保健、心理健康服務和處方藥。並留意保險的美元限制。短期計劃不提供與交換計劃相同的保護，並且在您最需要保險時可能沒有足夠的幫助或根本沒有幫助。
我如何找到負擔得起的健康保險？
團體計劃通常比個人計劃便宜。因此，如果您有資格通過您的僱主、您的工會或其他一些協會獲得一個，那麼就這筆錢的承保而言，這是您最好的選擇。如果這不是一個選擇，由平價醫療法案建立的公共衛生市場爲個人提供負擔得起的健康保險。在美國大部分地區，您可以通過 HealthCare.gov 網站註冊由聯邦政府提供的計劃。但是，有 12 個州經營自己的市場，居民通過他們的網站註冊。
一個人一個月的醫療保險多少錢？
這取決於多種因素，從您的居住州到您的年齡再到計劃類型（工作場所或個人）。例如，僱主贊助的計劃平均每月 622.50 美元，其中個別員工支付 105 美元。醫療保健交易所的個人計劃每月平均從 648 美元到 273 美元不等。
什麼是 ACA 健康保險市場？
由平價醫療法案 (ACA) 建立的健康保險市場是一個爲個人、家庭和小企業提供醫療保險計劃的平臺。十四個州和哥倫比亞特區提供自己的市場，也稱爲交易所，而聯邦政府管理着一個向其他州居民開放的市場。市場計劃分爲四類，其成本和覆蓋範圍各不相同。雖然由私營公司提供，但所有這些都必須符合州或聯邦政府制定的某些標準。
歸納總結
您將爲健康保險支付多少不是您可以猜測的數字。它受到許多因素的影響，其中很少有你可以控制的（儘管也許有理由離開懷俄明州尋找更便宜的保險）。
如果您通過 HealthCare.gov 購買計劃，您可以使用政府的工具來估算您將有資格獲得哪些補貼（在此處訪問）。如果您通過您的僱主購買保險，請儘快查看您的公開投保信息，以便您有足夠的時間來查看您的選擇、參加任何信息會議，並使用您的僱主提供的任何比較工具來幫助您選擇最您負擔得起的有價值的計劃。