什麼是健康保險免賠額？
健康保險免賠額是被保險人必須在保險計劃開始支付任何福利之前每年爲符合條件的醫療保健服務自付的一定金額。
免賠額的金額取決於您選擇的健康保險計劃。作爲一般規則，您支付的每月保費越高，免賠額就越低。您的每月保費是您向健康保險公司支付的爲您提供保險的金額。
即使您還清了當年的免賠額，您仍可能需要承擔一些醫療保健費用。大多數保險計劃都有共付額，要求被保險人支付一定的美元金額作爲他們在某些服務成本中的份額。大多數也有共同保險支付，這使得被保險人負責某些服務總成本的一定百分比。
要點
- 您的健康保險免賠額是您在本年度的保險計劃福利開始之前支付的金額。
- 高免賠額健康計劃要求被保險人預先支付更多費用，但每月保費通常比低健康免賠額計劃便宜。
- 免賠額與共付額是分開的，共付額是您可能必須爲某些服務承擔的份額。
- 也可能有共同保險支付，這是被保險人在醫療保健費用中的份額。
- 那些擁有高免賠額健康計劃的人可以通過建立健康儲蓄賬戶 (HSA) 來抵消部分成本。
- 收入較低的人可能有資格獲得根據“平價醫療法案”提供的聯邦補貼醫療保健。
健康保險免賠額如何運作
當您購買健康保險時，您需要爲一年的保險支付固定的月度保費。在年底，您可以繼續承保，儘管保險公司可能會在那時修改保費金額。
年度免賠額與每月保費分開，必須在保險公司承保任何服務之前用完。例如，如果一個計劃有 1,000 美元的年度免賠額，而患者需要一項費用爲 3,000 美元的手術，則患者需要支付 1,000 美元的免賠額，而保險公司將支付剩餘的 2,000 美元，假設該手術在該健康計劃的承保範圍內.
支付自付額後，您的醫療費用將得到承保，減去每月保費和這些費用所欠的任何共付額。但是，當新的一年開始時，免賠額時鐘會重置。
免賠額有何不同
您的計劃可能針對各種服務有幾種不同的免賠額。如果您有個人保險，您可以爲大部分醫療保健費用支付一項免賠額，另一項用於處方藥費用。如果您有家庭保險，您可以爲每個被保險人支付個人免賠額，併爲保單支付家庭免賠額。
許多保險計劃爲某些預防性護理服務付費，而無需您支付任何免賠額或共付額。例如，40 歲及以上女性的常規乳房 X 光檢查得到全額承保，沒有自付額或共付額。這是聯邦對新計劃的要求。
保險公司收取免賠額部分是爲了節省成本。邏輯是，任何有保險且必須自付費用的人在使用急診室或醫療服務之前會三思而後行，如果他們真的不需要它們。
擁有健康保險的美國人必須支付自己年度醫療費用的 10% 至 40%，具體取決於他們選擇更高保費還是更低保費的計劃。
共付額和共同保險
一旦您還清了免賠額，您的健康保險計劃將收取您的醫療費用，但有幾個例外。
共付額是一個例外。您的共付額是您可以爲看醫生、開處方或就診緊急護理機構支付的固定美元金額。這些金額可能不計入您當年的免賠額，一旦您還清了免賠額，您仍然需要支付這些金額。
共付額與共同保險不同，共同保險是您在達到免賠額後將負責支付的醫療服務賬單的百分比。
共付額和共同保險示例
這裏有兩個例子：
- 當您去看醫生時，可能需要支付 30 美元的共付額。
- 如果您在急診室接受治療，可能需要支付 10% 的共同保險份額。
您爲免賠額、共付額和共同保險支付的金額都計入您的年度自付費用最高限額，這是您在保險計劃開始支付 100% 之前必須支付的總金額。
截至 2021 年，個人計劃的最高自付費用爲 8,550 美元，家庭計劃爲 17,100 美元。到 2022 年，這些限制分別增加到 8,700 美元和 17,400 美元。
醫療保險費用
Medicare 適用於 65 歲或以上的人。 Medicare A 部分支付住院和護理費用。 A 部分的年度免賠額爲 2021 年的 1,484 美元和 2022 年的 1,556 美元。許多人不支付 A 部分的每月保費，並且住院 60 天或更短的時間也沒有共同保險費用。
Medicare B 部分涵蓋就診、測試、流感疫苗、物理治療和化療。許多 B 部分參與者的每月保費爲 2021 年的 148.50 美元和 2022 年的 170.10 美元。B 部分的免賠額爲 2021 年的 203 美元和 2022 年的 233 美元。
平均免賠額和高免賠額健康計劃
2020 年，即這些數據的最近一年，個人高免賠額健康計劃的平均費用爲每年 4,971 美元，而低免賠額計劃的平均費用爲 7,816 美元。
這是截至 2020 年底美國人平均支付的醫療保險費和免賠額：
- 根據“平價醫療法案”提供的計劃的平均健康保險費爲個人 456 美元和家庭 1,152 美元。這些數字沒有考慮到低收入人羣獲得的任何保險補貼。
- 根據最新數據，從 2019 年開始，個人的年平均免賠額爲 4,364 美元，家庭的平均免賠額爲 8,439 美元。
- 參加公司健康計劃的人平均支付 1,655 美元的免賠額。
其他費用
這些數字不包括共付額或共同保險。
- 共付額是被保險人在某些服務費用中的份額。例如，常規醫生就診需要支付 30 美元的共付額。
- 它們也不包括共同保險。這些類似於共付額，但是是成本的百分比而不是固定的美元金額。例如，如果您的計劃涵蓋 90% 的住院費用，您將承擔 10% 的費用。
如果您要購買健康保險計劃，則爲您提供的每個計劃都將包含該計劃的共付額和共同保險的完整列表。大多數保險公司將提供高、中、低免賠額計劃，每個計劃都有自己的詳細信息。
2,800 美元
2021 年和 2022 年家庭保險的最低免賠額爲高免賠額健康計劃。單一保險的最低免賠額爲 1,400 美元。
比較健康保險免賠額
如您所見，高免賠額醫療保健計劃與低免賠額醫療保健計劃的月保費存在顯着差異。但是，任何計劃的實際自付費用都包括保費、免賠額和任何共同保險。
任何人支付的自付費用金額取決於個人的健康狀況。一個很少去看醫生的年輕健康的人可能會賭一個高免賠額的計劃，但共同保險成本很高。需要定期治療慢性病的人可能會尋求更高級別的計劃，以儘量減少免賠額和共同保險費用。
個人考慮
如果您身體健康並且沒有健康問題，您甚至可能沒有足夠的支出來滿足您的計劃當年的免賠額。您必須考慮選擇每月保費較低且免賠額較高的計劃是否更有意義。
如果您已婚，您可能還需要比較您配偶的健康保險的免賠額，以及如果您選擇將自己加入配偶的保險，免賠額是多少。根據計劃的結構，從單身到家庭保險可能更實惠。
如果您通過聯邦市場或任何州市場獲得健康保險，您可以比較四個不同等級的覆蓋範圍，以確定哪一個最適合您。
健康保險免賠額和市場計劃
保險公司直接提供的計劃類似於聯邦政府和許多州根據“平價醫療法案”提供的健康保險市場上的計劃。市場提供四層保險計劃：
- 銅牌計劃每月保費最低，平均涵蓋 60% 的醫療費用。
- Silver 計劃的每月保費較高，平均涵蓋 70% 的醫療費用。
- 黃金計劃的每月保費高於白銀計劃，但涵蓋 80% 的醫療費用。
- 白金計劃的每月保費最高，保障水平最高，爲 90%。
值得注意的是，對於 30 歲以下的人，或者有困難或負擔能力豁免的人，還有一個災難性計劃，其自付額非常高——2020 年爲 8,150 美元。
比較成本
在比較健康保險計劃時，重要的因素是自付額金額、計劃中提供的承保範圍以及您需要醫療護理的頻率。
所有計劃的定價取決於您的年齡、是否吸菸以及居住地。您居住的州決定了爲您提供保險的公司以及您將支付的價格。
在青銅級別，您的月保費通常最低，但您支付的免賠額最高。另一方面，白金計劃將提供最大的醫療保健覆蓋率和最低的免賠額。
如果您的日常護理、專科醫生或處方藥費用較高，白金計劃可能是一個不錯的選擇。權衡是該計劃將有昂貴的每月保費。
那些通過聯邦市場獲得保險的人會被自動評估他們是否有資格獲得基於收入的任何成本分攤折扣。您必須在銀級或更高級別註冊，但如果可以減少費用分攤，這將減少您爲保險支付的金額。
綜述
如果您正在選擇醫療保健計劃並想要比較成本，您需要做一些數學計算：每月保費加上共付額加上共同保險等於該計劃的年度自付費用總額。
當然，你可能無法估計來年你需要看多少次醫生，也不知道你是否會面臨重病或重傷。
所以，按照你所知道的去做。如果您年輕且總體健康，您可能會採取高免賠額計劃。如果您生病了，請準備好承擔大部分費用。
如果您有需要專家常規治療的反覆出現的健康問題，請考慮低免賠額計劃。您將支付更高的保費，但應減免免賠額、共付額和共同保險費用。
什麼是聯邦醫療保險 A 部分免賠額？
2021 年的聯邦醫療保險 A 部分免賠額爲 1,484 美元，到 2022 年爲 1,556 美元。它用於支付住院、護理和臨終關懷。大多數人不爲 A 部分保險支付每月保費。住院時間不超過 60 天沒有共同保險費用。
什麼是聯邦醫療保險 B 部分免賠額？
Medicare B 部分免賠額爲 2021 年 203 美元和 2022 年 233 美元。大多數 Medicare 參與者還爲 B 部分支付每月保費，2021 年爲 148.50 美元，2022 年爲 170.10 美元。Medicare B 部分涵蓋醫生就診、測試、流感疫苗注射、物理治療，甚至化療。這基本上是所有不涉及住院或處方藥的醫療保健費用。
Medicare D 部分是否有免賠額？
是的，通常有。 Medicare D 部分是對處方藥費用的承保。這是 Medicare 的一項可選附加服務，可通過私人保險公司獲得，但您可以通過 Medicare.gov 網站註冊。
可以通過 Medicare.org 網站的 Medicare Plan Finder 找到提供 D 部分保險的保險公司。
您是否使用 Medicare Advantage 計劃支付免賠額？
是的。 Medicare Advantage Plan 是 Medicare 接受者想要補充他們所接受的保險的兩種選擇之一。兩者都可以通過私人保險公司獲得。
醫療保險優勢計劃
Medicare Advantage Plan 將您的 Medicare 卡替換爲私人保險公司的 Medicare Advantage Plan 卡。該保險公司管理您的 A 部分、B 部分和（可選）D 部分服務和費用。
它的保險範圍有自己的保費（2022 年平均每月 19 美元）、共付額和共同保險費用。
它將以額外費用提供額外的覆蓋範圍和額外的服務。成本差異很大，覆蓋範圍的選擇也是如此。
醫療保險計劃
Medicare Supplement Insurance，稱爲 Medigap，涵蓋 Medicare 服務到期的一些免賠額、共同保險和共付額。
例如，您可以選擇每月保費較低但要求您每年領取免賠額的 Medigap 計劃。但如果您住院超過 60 天，它將承擔您的費用份額。