傳統醫療保健成本的上升讓一些美國人想方設法在不破壞每月預算的情況下獲得替代方案。但是，並非所有策略都可以在發生醫療緊急情況時保護您。請記住，某種形式的標準、平價醫療法案 (ACA)兼容的健康計劃仍應在您的醫療保健中發揮作用。
貨比三家購買健康保險是值得的。 2021 年的《美國救援計劃法案》降低了大多數擁有Marketplace健康計劃的人的保費，並擴大了更多消費者獲得經濟援助的機會。許多購買自己的健康保險的人有資格獲得增加稅收抵免以降低保費。市場計劃的保險費平均每人每月下降 50 美元。扣除保費稅收抵免後，五分之四的參與者將能夠找到 10 美元或更低的計劃，超過一半的參與者將能夠找到 10 美元或更低的白銀計劃。
與任何消費產品一樣，如果聽起來好得令人難以置信，那可能就是。以下是有關承諾降低您的醫療保健成本的四種選擇的知識。
摘要
- 消費者可能會看到傳統健康保險計劃的一些替代方案，但他們應該仔細權衡這些選擇的利弊。
- 您很可能不得不將低成本替代方案與傳統的高免賠額、低保費保險計劃配對。
- 初級保健會員計劃允許參與者以固定費用接受初級保健醫生的護理，通常按月支付，但您仍然需要爲特殊程序購買保險。
- 根據聯邦貿易委員會 (FTC) 的說法，醫療服務折扣計劃可能會提供他們並不總是提供的極具吸引力的低價。
1. 初級保健會員
一些醫療實踐和獨立的初級保健醫生以固定的月費提供服務，就像健身房會員一樣。這通常被稱爲禮賓醫療服務或保留醫學。
個人或家庭可以獲得初級保健醫生提供的常規服務，包括幾乎無限制的就診、驗血和兒科護理，所有這些都無需自付費用。當然，這樣的安排不包括手術、住院、大傷治療或專科護理。
大多數選擇此選項的人通過高免賠額、低保費的健康保險政策來補充初級保健會員資格。
初級保健會員資格的優勢在於幾乎可以無限制地訪問您自己選擇的初級醫生，而無需依賴特定的保險網絡。根據消費者報告，這種類型的護理與現有的健康計劃結合使用效果最好。
一個缺點：這些做法往往涵蓋的服務範圍很窄。這意味着您仍然需要維持一些標準的健康保險，以防您需要專門的治療或重大醫療護理。由於這不被視爲保險，因此它缺乏監管傳統健康計劃的保險監管機構所要求的消費者保護。
2. 醫療費用分攤計劃
基督教健康分享事工 Medi-Share 等計劃的參與者每月支付與保險費相似的費用。但是，請注意，健康共享部不是健康保險——因此不受州保險專員的監管——而是非營利組織。成員集中他們的資源並在理論上“分擔”彼此的醫療費用。每個需要醫療服務的會員都要支付“事故費”，類似於共同支付。剩餘的醫療費用由綜合費用支付。
最大的優勢是成本較低。這些計劃經常與初級保健醫生和醫院協商折扣以降低成本。月費通常低於傳統的健康保險。對於沒有資格獲得 ACA 保費補貼的人來說，這些健康共享安排的保費通常較低。
最大的缺點是不能保證醫療保健將被覆蓋。許多費用分攤計劃來自基於信仰的組織，這些組織排除了某些服務，例如節育和藥物濫用治療。一些計劃不保證您會得到任何賬單的報銷（它可能是“自願的”），而且許多計劃的每次事件和終身上限都非常有限。健康共享部不受 ACA 的監管，它們不需要支付預先存在的條件、限制自付費用或支付基本的健康福利。事實上，他們沒有涵蓋健康聲明的法律義務。
如果您正在考慮醫療費用分攤計劃，請務必仔細閱讀細則。
3. 醫療服務折扣卡
您可能已經看到醫療折扣計劃說您可以爲打折的醫生和醫院服務、處方或這些的組合支付現金。供應商表示，折扣可能很大，高達 80% 或更多。但要小心。許多項目被禁止在一些州運營，供應商正受到州保險監管機構和聯邦貿易委員會 (FTC)越來越嚴格的審查。
這些程序有幾個潛在的缺點。請記住，這些是按服務收費的折扣計劃，而不是健康保險計劃。根據向佛羅里達州保險監管機構提交的一份報告，這些卡最常見的問題是消費者認爲他們正在購買保險或被告知該卡將提供保險。使用“覆蓋範圍”和“提供者網絡”等詞可能會產生誤導。報告發現，折扣比承諾的要小，而且可能很少或沒有可用的參與提供商，具體取決於持卡人的居住地。
一種合法的服務是處方藥折扣卡，例如 GoodRx 和 ScriptSave WellRx，通常可以免費加入和使用。 AARP 還與 OptumRx 合作提供此類服務。如果您自己的計劃在達到免賠額之前不承保處方，那麼這些卡可能是節省處方的絕佳方式。
4. 災難性政策
總體健康狀況良好的年輕人預計在這一年不會產生太多醫療費用，他們可能會考慮低保費、高免賠額的保單，該保單僅涵蓋意外的重大傷害或疾病。災難性健康保險政策可確保在發生此類不可預見的醫療費用時獲得保障，同時將保險費用降至最低。
根據 ACA，災難性計劃涵蓋基本福利，但免賠額相當高。它們等於 ACA 規定的自付費用最高限額：2021 年個人爲 8,550 美元，2022 年爲 8,700 美元。
災難性計劃只能由 30 歲以下的人使用。那些 30 歲及以上的人可能會嘗試根據困難豁免來獲得資格。一些困難的例子包括家庭成員的死亡或經濟困難。
除了保費低的主要優點外，缺點也值得仔細考慮。您將沒有資格獲得 ACA 下的保費補貼援助，並且這些計劃不允許您在健康儲蓄賬戶 (HSA)中存錢，即使它們的免賠額很高。
醫療保健成本節約常見問題解答
加入初級保健會員有什麼缺點？
消費者報告指出，最大的限制是它不是保險或替代品。因爲只涵蓋了一小部分服務，您仍然需要爲任何專門的治療或災難性護理維持定期健康保險。這種安排沒有保險監管機構要求的相同的消費者保護。
在健康分享事工中你應該注意什麼？
許多州不認爲醫療保健共享是一種保險，因此如果不支付索賠、拒絕承保或衛生部破產，消費者幾乎沒有或沒有法律保護。
什麼是醫療折扣卡計劃中的危險信號？
一份報告稱，認爲折扣會員計劃等同於健康保險可能會產生一些負面結果。由於從現有的健康保險轉換爲折扣醫療卡，人們可能面臨重大的財務和醫療後果。
災難性政策的不利之處是什麼？
除非您未滿 30 歲，否則您可能很難獲得資格。困難豁免包括以下情況：驅逐、無家可歸、面臨驅逐或喪失抵押品贖回權、破產、家庭暴力、災難中對您的房屋造成的損害，或家庭中的死亡導致您需要照顧殘疾或年邁的家庭成員。
歸納總結
醫療保健價格昂貴，預計成本將繼續攀升。即使您今天身體健康，也不能指望保持健康或避免受傷。如果傳統的健康保險政策似乎遙不可及，請研究並查看您有資格通過 ACA 計劃獲得哪些保費援助。在選擇替代方案時，請務必進行盡職調查。低月費可能很誘人，但當非保險公司的提供者拒絕付款時，您也會發現自己陷入鉅額賬單的困境。閱讀細則並在線查看評論至關重要。許多州監管機構網站都對摺扣醫療提供者使用的誤導性語言提出警告。
如果您在收到服務的同一天支付服務費用，一些提供商會提供折扣，但您必須提出要求。一些衛生系統提供經濟援助——通常根據您的家庭收入提供免息付款計劃或折扣。如果您面臨鉅額賬單，請始終詢問折扣和經濟援助。