如果您需要購買健康保險，那麼您的陪伴很好。 2020 年，美國未投保人數連續第四年增加到約 3000 萬人。我們將解釋購買自己的健康保險的每種選擇，以便您決定哪條路徑可能最適合您.
重點
- 您購買負擔得起的綜合健康保險的最佳機會是在年度開放註冊窗口期間。
- 如果您想獲得補貼，您應該通過 Healthcare.gov 或您所在州的交易所申請，而不是直接從保險公司購買。
- 您還可以與代理人或經紀人合作以獲得健康保險。與經紀人合作意味著您不會被收取任何費用。
- 如果您通過在線健康保險經紀公司（即私人交易所）購買健康保險，您可能無法看到滿足您要求的所有計劃。
- 通過協會或會員組織購買可以讓您獲得健康保險的團體費率。
選項 1：使用政府的健康保險市場
健康保險市場通常被稱為健康保險“交易所”。根據您的收入和您獲得其他健康保險的資格，當您通過市場購買健康保險時，您可能有資格獲得補貼（也稱為保費稅收抵免）。
即使您有資格通過您的雇主獲得保險，您也可以購買市場保單，而且看看您是否能找到適合您情況的更好計劃也沒有什麼壞處。但是，如果您可以獲得基於工作的保險，您可能沒有資格獲得補貼。
2022 年保險的公開註冊於 2021 年 11 月 1 日開始。您必須在 12 月 15 日之前註冊，才能獲得 2022 年 1 月 1 日開始的保險。2021 年，在持續的 COVID-19 大流行中，開放註冊期從 2 月 15 日延長至 5 月 15 日。
州交易所的註冊日期可能略有不同。在此年度投保期間購買保單很重要，因為除非您有符合條件的生活事件，例如搬家、結婚或生孩子，否則您將無法在今年剩餘時間購買保單。
您可以在線、通過電話或親自申請。如果您在申請時需要幫助，您可以與某些州的市場導航員、經過認證的申請顧問或現場協助人員合作。您必須是美國公民或在該國合法居留才能購買市場計劃。
在Healthcare.gov上開始搜索市場政策。輸入您的郵政編碼，您將被引導通過聯邦市場購買保單。如果您所在的州有自己的市場，您將被重定向到您所在州的網站。您還可以在您所在州網站的 Healthcare.gov 的 The Marketplace 上找到州交易所的直接鏈接。
如果您不確定自己是否符合 Medicaid 或兒童健康保險計劃 (CHIP) 的資格，您可以通過訪問您所在州的 Medicaid 網站或在 Healthcare.gov 上填寫申請表進行查找。
在 2021 年和 2022 年，所有在市場上購買了保險的納稅人都有資格獲得平價醫療法案 (ACA) 的保費稅收抵免；以前，如果他們的收入超過聯邦貧困線的 400%，則申報人沒有資格。
選項 2：與代理人或經紀人合作
代理人或經紀人可以幫助您找到適合您的保單，因為他們有評估健康保險計劃的經驗。聯邦政府的Find Local Help工具可以幫助您找到受過市場培訓的私人保險經紀人。要了解最多的選項並獲得最少偏見的建議，您可能需要與同時銷售市場和非市場計劃的經紀人合作。
健康保險公司在銷售保單時向經紀人支付費用。消費者無需向經紀人支付費用，也無需支付更高的保費與他們合作。 “代理人”通常是指只銷售一家保險公司保單的人，而“經紀人”是指銷售多家保險公司保單的人。
私人保險經紀人也可能會在保險公司和網絡經紀人的私人註冊網站上向您展示選項。但是，如果您想獲得補貼，您應該通過 Healthcare.gov 或您所在州的交易所申請。
政府的健康保險導航器只會向您展示可通過Healthcare.gov獲得的市場計劃。所有這些計劃都有資格獲得補貼，並且導航員的幫助是免費的。
選項 3：直接從保險公司購買
健康保險市場不包括所有可用的健康保險計劃。有些人可能能夠在市場之外找到更能滿足他們的保險需求或預算的計劃。當您在一家保險公司的網站上購買保單時，您當然只會看到一家保險公司提供的選項。如果您想直接購買，您需要訪問幾個保險公司的網站以查看所有選項。
在聯邦和州交易所以外銷售的符合 ACA 的計劃必須滿足平價醫療法案(ACA) 的最低基本保險標準，例如在您達到免賠額之前覆蓋原有疾病、提供基本福利以及免費提供預防性護理。
您還可以在交易所之外購買不符合 ACA 的短期計劃（最長 12 個月），這些計劃可能有更多的排除和更少的好處。在保險公司之間的人可能會認為有一些保險總比沒有好。短期健康保險計劃將其認為的覆蓋範圍作為 ACA 合規保險的絕佳替代品，其保費成本較低。
但這些較低的成本並不意味著對消費者的覆蓋範圍相同。大多數短期計劃拒絕承保已有疾病的患者，並嚴格限制強制性 ACA 重要的基本健康福利（處方藥、心理健康服務、處方藥和產婦護理）。留下許多昂貴的餘額。這些對申請人和保險計劃的戰略政策限制是這種所謂的負擔能力背後的真正原因。謹慎對待短期健康保險，因為財務風險可能超過成本節約帶來的財務收益。
簡而言之，如果您通過私人交易所申請並考慮任何所謂的傳統健康計劃的替代方案，請密切注意您要註冊的內容。如果您不通過聯邦市場申請，請記住您將沒有資格獲得補貼。如果您所在的州經營自己的健康保險市場，您應該通過您所在州的市場購買您的健康保險計劃，以確保您的計劃有資格獲得補貼。
如果您的收入太高而無法獲得補貼，您可能不會在意。但是，如果您來年的收入最終低於預期，您最終可能會意外獲得補貼，因此您可能希望保留選擇餘地。補貼取決於您購買保險當年的收入。當您註冊時，您只會根據您的估計收入獲得對補貼的估計。
選項 4：通過在線健康保險經紀購買
在線健康保險經紀（也稱為私人註冊網站或私人交易所）提供幫助您比較健康保險計劃或根據您提供的信息獲得最佳可用計劃的服務。比較購物是聰明的，但消費者應該明白，這些網站不會向他們展示市場上符合他們要求的每一個計劃。
相反，這些私人交易所將展示一系列計劃，如果消費者註冊，這些計劃將為他們賺取佣金。他們可能會更顯眼地展示或提供更多關於為經紀商賺取更高佣金的計劃的信息。
這些營銷激勵措施並不一定意味著這些網站提供的計劃不是好的計劃。這只是意味著消費者應該意識到，當他們訪問這些網站之一時，他們可能無法全面了解他們的選擇。
私人註冊網站可能會要求您提供聯邦和州市場不會提供的個人信息。他們可能會詢問您的身高、體重和既往狀況——這些因素會影響您是否有資格參加不符合平價醫療法案的計劃。您提供給網站的公司及其業務合作夥伴也可能使用您的個人信息向您推銷其他產品。
與直接從健康保險公司購買保單一樣，如果您通過私人交易所購買健康保險單，則無法獲得保費稅收抵免（補貼）。
選項 5：通過會員組織購買
如果您屬於工會、校友會、專業組織或任何其他大型團體，您可以通過它以團體費率購買健康保險。例如，Freelancers Union 通過其子公司 Freelancers Insurance Agency 及其合作夥伴之一 HealthPlanServices 提供健康保險。
通過協會或會員組織尋找健康保險時，請確保您實際購買的是保險，而不僅僅是健康服務折扣計劃。折扣計劃可能會為您節省處方藥或眼鏡的費用，但如果您得了癌症，它們將無濟於事。另請注意，即使協會本身是一個非營利組織，它也可能與營利性保險機構聯繫甚至建立，通過該機構向協會成員出售保單。
提防醫療共享事工
醫療共享部委是一種健康保險形式的誤解可能會使患者陷入財務困境。醫療保健共享部由非營利組織運營，這些組織由具有共同信仰的人組成，他們同意幫助支付彼此的醫療費用。它們可能對尋求低成本保險的健康人有吸引力，但它們不提供實際的健康保險，並且與常規健康保險公司的標準不同。事實上，他們沒有義務為其成員支付醫療費用。因此，某些程序和費用可能無法通過會員資格支付，並且其他強制性 ACA 對藥物濫用和心理健康的關鍵福利不包括在內。
醫療保健共享部通常不涵蓋預先存在的條件，通常使用稱為承保的過程根據健康狀況收取更高的費用，並且即使對於他們涵蓋的條件也不保證報銷。儘管加入醫療保健共享組織的前期成本可能低於 ACA 計劃的保費和其他成本，但從長遠來看，它可能會放大財務壓力。許多州已對醫療保健共享部門採取法律行動，並加強了對消費者的警告。
健康保險的費用是多少？
根據凱撒家庭基金會的研究，2021 年的平均年保費為 7,739 美元的單一保險和 22,221 美元的家庭保險。與大多數年份一樣，預計 2022 年的價格將上漲：例如，2020 年上漲了 2.1%。 2019 年的保費同比增長 4%。 Willis Towers Watson 預計 2022 年的醫療保健保費將增長 5.2%。
2021年，單人險平均保費增長4%，家庭險平均保費增長4%。根據 KFF 的數據，自 2011 年以來，家庭平均保費增長了 47%，自 2016 年以來增長了 22%。
如果我退休了，如何獲得健康保險？
如果您已退休但未滿 65 歲且因失業而不再擁有就業健康保險，您可以通過醫療保健市場申請保險。失去保險將使您有資格進入特殊的註冊期。根據家庭規模和收入，您可能有資格獲得保費稅收抵免和較低的自付費用。
65 歲及以上的退休人員將有資格獲得Medicare和Medicare Advantage 。如果您有退休人員健康保險但沒有資格獲得稅收抵免和較低的自付費用福利或特殊註冊期，您也可以切換到 Marketplace 計劃。如果您在年中年滿 65 歲，您可以申請 Marketplace 計劃來為您提供保障，直到 Medicare 開始。
如果您 65 歲但不符合免保費 Medicare 的資格，您可以通過 Marketplace 購買保險，並通過稅收抵免獲得更低的費用。
如果我有殘疾，如何獲得健康保險？
如果您患有絕症、需要在家中或團體護理方面的日常幫助、住在長期護理中心或團體之家、有殘疾或有限制您的就業的情況，則有多種選擇。殘疾在原有健康狀況下得到承保，並且由於您在承保前的健康狀況，計劃無法向您收取更多費用。
有了社會保障殘疾收入(SSI)，您可以通過 Medicaid 申請保險。當您基於殘疾獲得 SSI 批准時，大多數州會自動授予 Medicaid，儘管在某些州，SSI 不保證 Medicaid。檢查您所在州的規則是值得的。在某些州，SSI 保證資格，但仍然需要單獨註冊。
如果您有社會保障殘疾保險(SSDI)，您可以通過 Medicare 申請保險。
不幸的是，如果您已經擁有 Medicare，則無法將您的保險補充或更改為 Marketplace 計劃。如果您在申請 Medicare 之前已加入 Marketplace 計劃，您可以將其保留為補充保險——但您將喪失任何保費稅收抵免和提供的額外儲蓄。
如果我是自僱人士，如何獲得健康保險？
如果您擁有自己的企業，您可以通過 Marketplace 申請健康保險。您的收入和家庭規模可能使您有資格獲得保費稅收抵免和其他保險儲蓄。您所在州的 CHIP 或 Medicaid 計劃也可能提供免費或低成本的保險。市場計劃允許企業主為其子女和配偶投保。醫療保健儲蓄是基於您申請當年的淨收入估計值，而不是上一年的收入。
結論
如果您沒有通過工作或 Medicare 獲得健康保險，您可以通過多種方式申請保險。
如果您願意自己進行研究和比較計劃，您可以通過 Healthcare.gov 申請。瀏覽政府網站還可以告訴您您是否有資格獲得 Medicaid 和/或 CHIP。
如果您在尋找合適的計劃或申請時需要幫助，您可以與市場協助顧問、導航員或經紀人合作。所有這些個人的服務都是免費的。
您不必通過聯邦交易所或您所在州的交易所（或根本）購買健康保險，但除非您這樣做，否則您將沒有資格獲得保費稅收抵免。
最後，確保在年度開放註冊窗口期間購買保單。這是您購買負擔得起的全面保險的最佳機會。