如果您想知道購買人壽保險是否有意義，請問自己一個問題：“我的死會讓任何人陷入財務困境嗎？”如果您的回答是“是”，那麼可能是時候認真考慮購買人壽保險了。人壽保險可以讓您高枕無憂，有助於確保您的債務或親人在您去世時得到經濟上的照顧。但在考慮是否購買之前，您可能想問問自己是否符合條件，以及是否應該購買定期或永久人壽保險。
概要
- 對於任何擔心自己的死亡可能對親人造成經濟影響的人來說，人壽保險是一個重要的考慮因素。
- 父母從人壽保險中受益匪淺，因此如果他們在孩子仍然受撫養人的情況下去世，孩子們就有足夠的資金維持生計，也可以還清債務。
- 大多數申請人需要進行體檢；保險公司還會查看您的病史、信用等級、駕駛記錄和您的愛好——看看您是否參與了許多魯莽的活動。
- 所需的保險金額是通過使用關注預期壽命和收入的“人類生活方法”或着眼於預計的重複發生和異常成本的“需求方法”來確定的。
誰需要（並有資格獲得）人壽保險？
經驗法則是，一旦您成爲父母，您家中任何有收入的成年人都應該擁有人壽保險，該保險將持續到最小的孩子完成大學學業。如果您有重大的財務義務，例如高額信用卡債務或抵押貸款，您可以使用人壽保險來確保債務得到償付。由於人壽保險死亡撫卹金通常免徵聯邦稅，因此許多理財規劃師經常使用客戶的人壽保險撫卹金來幫助支付因親人去世而產生的任何適用的遺產稅。
爲了確定您是否符合條件，大多數人壽保險單都要求您進行體檢。在簽發保單之前，保險公司還會檢查您的病史、愛好、信用等級和駕駛記錄等內容。年齡、吸菸和先前的健康問題等因素也會推高保單的保費。
用於確定個人所需保險金額的兩種主要方法是“人命法”和“需求法”。首先通過個人剩餘的工作預期壽命來預測個人的收入，然後通過貼現率確定壽命的現值。使用需求方法，檢查所有經常性和不尋常的支出以確定所需的人壽保險金額。
年齡、健康狀況以及尋求人壽保險的人是否吸菸都是影響保單價格的因素。
定期人壽保險解釋
定期人壽保險是純粹的保險保障，如果被保險人在指定時間段內死亡，則支付預定金額。在被保險人死亡時，定期保險將保單的面值支付給指定的受益人。所有已繳保費均用於支付保險保障費用。
該期限可以是一年、五年、10年、20年或更長。但除非續保，否則保險範圍將在保單期限屆滿時終止。由於這是臨時保險，因此購買成本最低。
以下是定期人壽保險的主要特點：
- 臨時保險保障
- 低成本
- 沒有現金價值
- 通常可再生
- 有時可轉換爲永久人壽保險
如果被保險人在特定時間段內去世，定期人壽保險支付一定的金額，被認爲是“臨時”保險，而永久人壽保險則保證終身保險，前提是繼續按時支付保費。
永久人壽保險解釋
永久人壽保險（或現金價值保險）提供終身保險保障（不會過期），但保費必須按時支付。大多數永久保單都提供儲蓄或投資成分以及保險範圍。反過來，這部分會導致保費高於定期保險的保費。投資可以提供固定利率或貨幣市場證券、債券或共同基金的形式。保單的這種儲蓄部分允許保單持有人在保單內建立現金價值，這些現金價值可以在未來某個時間借入或分配。
以下是永久人壽保險的主要特點：
- 永久保險保障
- 擁有更昂貴
- 建立現金價值
- 政策允許貸款
- 保單收益的稅收優惠
- 水平保費
永久保險分爲三種基本類型：終身壽險、可變壽險和萬能壽險。最常見的兩種是整個生命和普遍生命。終身壽險提供終身保障——您爲此支付預定的保費。現金價值通常具有最低保證利率，而身故賠償是固定金額。終身壽險是最昂貴的壽險產品。
萬能壽險將投資和身故保險金部分分開。可用的投資選擇通常包括某種類型的股權投資，這可能使您的現金價值積累更快。隨着時間的推移，您通常可以更改您的保費和身故賠償金以適應您當前的預算。
給考慮人壽保險的人的 9 個提示
- 考慮購買“斷點”級別的保險——在 100,000 美元、250,000 美元、500,000 美元和 1,000,000 美元的保險範圍內給予更好的保費率。
- 確保獲得所選政策的說明。如果保險公司不會爲您提供，請尋找另一家保險公司。
- 始終購買級別保費政策。沒有人喜歡保費支付的意外增加。因此，在您購買定期或永久保險之前，請確保您的插圖顯示您的保費支付保證不會在您的保險期限內增加。
- 不要僅僅爲了投資或現金價值特徵而購買永久保險。在最初的 2 到 10 年，您的保費可能無論如何都要支付代理人的佣金。大多數保單直到第十二年纔開始建立可觀的現金價值，所以問問自己這個功能是否真的值得。
- 確定您想要的保險期限，以便您購買正確類型的保單並讓您的保費支付負擔得起。如果您只需要 10 年的保險，那麼您可能會想要購買定期保險。另外，請查看多家優質保險公司的費率。
- 確保您的保險公司有足夠的財務穩定性來在您死亡時支付您的索賠。
- 不要被騎手帶走。只有少數保單會根據這些附加險支付，因此請避免意外死亡和放棄保費附加險等事情，因爲它們只會增加您的保費。
- 在體檢前 24 小時內，不要讓糖和咖啡因進入您的系統。最好將考試安排在一大早，並且至少提前八小時避免喝水以外的任何東西。
- 如果您的保費由於醫療原因太高或您被拒絕承保，請檢查您的公司是否提供團體計劃。這些團體計劃不需要體檢或身體檢查。
結論
在尋求保險時，在考慮定期人壽保險是否足以滿足您的需求之前，不要急於購買昂貴的永久性人壽保險。不幸的是，在許多情況下，對具有投資功能的保單收取的費用遠遠超過了收益。因此，請務必仔細考慮您的所有選項並比較報價，以便爲您的情況找到最佳人壽保險單。
通過購買人壽保險，您打賭自己會活下去，但也可以確保您安心，以防萬一情況不妙。不要讓您的家人在您突然死亡時失去保護——畢竟，他們是您最重要的資產。