什麼是定期人壽保險？
定期人壽保險，也稱爲純人壽保險，是一種人壽保險，如果受保人在指定期限內死亡，則保證支付規定的死亡撫卹金。一旦期限屆滿，保單持有人可以將其續簽另一個期限，將保單轉換爲永久保險，或允許定期人壽保險單終止。
要點
- 如果被保險人在指定期限內死亡，定期人壽保險保證向被保險人的受益人支付規定的死亡撫卹金。
- 這些保單除了保證身故賠償外沒有任何價值，並且沒有終身壽險產品中的儲蓄成分。
- 定期壽險保費基於一個人的年齡、健康狀況和預期壽命。
- 根據保險公司的不同，有可能將定期壽險轉變爲終身壽險。
- 您通常可以購買持續 10 年、15 年或 20 年的定期壽險保單。
定期人壽保險如何運作
當您購買定期壽險保單時，保險公司會根據保單的價值（支付金額）以及您的年齡、性別和健康狀況來確定保費。在某些情況下，可能需要進行體檢。保險公司也可能會詢問您的駕駛記錄、當前用藥、吸菸狀況、職業、愛好和家族史。
如果您在保單期限內死亡，保險公司將向您的受益人支付保單的面值。這種現金福利（在大多數情況下不徵稅）可能會被受益人用來解決您的醫療保健和喪葬費用、消費者債務或抵押債務等。但是，如果保單在您去世前到期，則不會支付任何費用。您可以在到期時續保定期保單，但保費將在續保時根據您的年齡重新計算。
定期壽險保單除了保證身故賠償外沒有其他價值。終身壽險產品中沒有儲蓄成分。
定期壽險通常是成本最低的人壽保險，因爲它在有限的時間內提供福利，並且只提供死亡福利。例如，一個健康的 35 歲非吸菸者通常可以獲得 20 年期的保費，面值爲 250,000 美元，每月支付 20 至 30 美元。
根據發行人的不同，購買終身等價物的保費會高得多，可能每月 200 至 300 美元，甚至更多。由於大多數定期壽險保單在支付身故賠償之前就到期，因此保險公司的總體風險低於永久壽險保單。降低的風險允許保險公司以降低保費的形式將成本節省轉嫁給客戶。
利率、保險公司的財務狀況和州法規也會影響保費。一般來說，公司通常在 100,000 美元、250,000 美元、500,000 美元和 1,000,000 美元的“斷點”覆蓋水平上提供更好的費率。
當您考慮您可以獲得的保費金額時，定期人壽保險往往是人壽保險中最便宜的選擇。當您準備購買時，請查看我們關於最佳定期人壽保險政策的建議。
定期人壽保險示例
30 歲的喬治想要保護他的家人，以防萬一他早逝。他購買了一份價值 500,000 美元的 10 年期定期人壽保險單，每月保費爲 50 美元。如果喬治在 10 年期限內去世，該保單將向喬治的受益人支付 500,000 美元。如果他在 40 歲後去世，當保單到期時，他的受益人將不會獲得任何利益。如果他更新保單，保費將高於他最初的保單，因爲這些保費將基於他的 40 歲而不是 30 歲。
如果喬治在第一個保單期限內被診斷出患有絕症，那麼一旦該保單到期，他很可能沒有資格續保。一些保單確實提供了有保證的再保險性（沒有可保性證明），但如果這些功能可用，往往會使保單成本更高。
定期人壽保險的類型
有幾種不同類型的定期人壽保險；最佳選擇將取決於您的個人情況。
級別期限或級別保費政策
這些提供了從 10 年到 30 年的特定時期的保險。身故賠償金和保費都是固定的。由於精算師必須考慮在保單有效期內不斷增加的保險成本，因此保費相對高於每年可續簽的定期人壽保險。
年度可續訂期限 (YRT) 政策
年度可續保期限(YRT) 保單沒有指定期限，但可以每年續保而無需提供可保性證據。保費每年都在變化；隨着被保險人年齡的增長，保費會增加。雖然沒有具體的期限，但隨着個人年齡的增長，保費可能會變得非常昂貴，這使得該保單對許多人來說是一個沒有吸引力的選擇。
遞減期限政策
根據預定的時間表，這些保單的死亡撫卹金每年都會遞減。保單持有人在保單期間支付固定的、水平的保費。遞減期限政策通常與抵押貸款一起使用，以使覆蓋範圍與不斷下降的房屋貸款本金相匹配。
一旦您選擇了適合您的保單，請記住徹底研究您正在考慮的公司，以確保您獲得最好的定期人壽保險。
定期人壽保險的好處
定期人壽保險對有孩子的年輕人很有吸引力。父母可以以相當低的成本獲得大量保險。父母去世後，重大福利可以彌補收入損失。
這些保單也非常適合臨時需要特定金額人壽保險的人。例如，投保人可能會計算出，到保單到期時，他們的倖存者將不再需要額外的財務保護，或者將積累足夠的流動資產來進行自我保險。
定期人壽保險與永久人壽保險
定期人壽保險單和永久保險單（例如萬能人壽保險）之間的主要區別在於保單的期限、現金價值的累積和成本。您的正確選擇取決於您的需求；這裏有一些要考慮的事情。
保費成本
定期壽險保單非常適合希望以低成本獲得大量保險的人。擁有終身人壽保險的客戶以較少的覆蓋面支付更多的保費，但知道他們受到終身保護的安全感。
雖然許多購買者青睞定期壽險的可負擔性，但他們支付的保費延長了一段時間，而且在到期後沒有任何好處是一個沒有吸引力的特點。續保後，定期人壽保險費會隨着年齡的增長而增加，並且隨着時間的推移可能會變得成本過高。續保定期壽險保費可能比在原始定期壽險保單問題上的永久壽險保費更昂貴。
覆蓋範圍的可用性
除非定期保單保證可續保，否則如果保單持有人患上嚴重疾病，公司可以在保單期限結束時拒絕續保。只要支付了保費，永久保險就提供終身保障。
投資價值
一些客戶更喜歡永久人壽保險，因爲這些保單可以有投資或儲蓄工具。每筆保費的一部分分配給現金價值，並有增長保證。一些計劃支付股息，可以在保單內支付或存入存款。隨着時間的推移，現金價值的增長可能足以支付保單的保費。還有一些獨特的稅收優惠，例如延稅現金價值增長和免稅獲得現金部分。
財務顧問警告說，與共同基金和交易所交易基金 (ETF)等其他金融工具相比，具有現金價值的保單的增長率通常微不足道。此外，大量的行政費用通常會降低迴報率。因此，常用短語“購買期限並投資差價”。然而，業績穩定且具有稅收優勢，這在股市波動時是一個好處。
其他因素
顯然，對於這個術語與永久保險的爭論，沒有一個萬能的答案。其他需要考慮的因素包括：
- 投資回報率是否足夠有吸引力？
- 永久保單是否有貸款條款和其他特點？
- 投保人是否擁有或打算擁有需要保險的業務？
- 人壽保險會在避稅方面發揮作用嗎？
定期人壽保險與可轉換定期人壽保險
可轉換定期壽險是一種包含轉換附加險的定期壽險。附加險保證將有效的定期保單（或即將到期的保單）轉換爲永久計劃的權利，而無需經過承保或證明可保性。轉換附加險應允許您無限制地轉換爲保險公司提供的任何永久保單。
附加險的主要特點是在轉換時保持該期限保單的原始健康評級，即使您後來出現健康問題或無法投保，並決定轉換的時間和數量。新永久保單的保費基礎是您轉換時的年齡。
當然，由於終身壽險比定期壽險貴，整體保費將顯着增加。優點是無需體檢即可保證獲得批准。在定期生命期間出現的醫療狀況不能向上調整保費。但是，如果您想在新保單中添加額外的附加險，例如長期護理附加險，公司可能需要有限或全部承保。
什麼是定期人壽保險？
在保險單中，如果投保人在規定的期限內死亡，定期人壽保險保證支付規定的死亡撫卹金。任期可能持續一年到 30 年不等。重要的是，除非持有人在期限內死亡，否則定期人壽保險單不具有貨幣價值。但是，定期人壽保險的成本可能低於其他人壽保險，例如終身人壽保險。
定期壽險和終身壽險有什麼區別？
定期人壽保險發生在預定的時間段內，通常在 10 到 30 年之間。定期保單可以在到期後續籤，保費會根據持有人的年齡、預期壽命和健康狀況重新計算。相比之下，終身壽險涵蓋持有人的整個生命。與定期壽險不同，終身壽險包括儲蓄部分，其中合同的現金價值爲持有人累積。在這裏，持有人可以提取或借用其保單的儲蓄部分，這可以作爲股權的來源。
您是否在定期人壽保險政策結束時收回您的錢？
一旦定期壽險保單到期，持有人的錢將不會被退還，如果他們超過保單的話。與此同時，相比之下，終身壽險的保費可能會高出 10 倍。這是因爲定期壽險保單對保險公司的風險要低得多。