人壽保險保證在被保險人死亡時向指定受益人支付一筆款項，以換取保單持有人在其一生中支付的保費。超過四分之一的美國成年人身患殘疾並需要保險，因此該行業提供了多種選擇。

人壽保險的主要目的是為死後的家人償還債務、支付喪葬費用或為受益人留下儲備金。購買人壽保險對殘障人士來說可能是一項挑戰，但身患殘障並不會使人喪失獲得人壽保險的資格。

與任何保險單一樣，風險越高，成本越高：殘疾越嚴重，保費越高，選擇越少。為承保保單（即確定個人的可保性和風險），保險公司會權衡以下因素：

殘疾的性質

一些殘疾，例如視力或聽力喪失，對預期壽命幾乎沒有影響。然而，根據殘疾的類型、管理的好壞以及對被保險人的壽命可能產生的影響，殘疾或慢性病可能會使購買人壽保險更具挑戰性——即更昂貴。

醫療和病史

人壽保險公司將考慮當前和過去的醫療；您正在服用的藥物；您做過的手術或住院治療。他們通過訪談、問卷調查以及審查申請人的病史和處方信息來收集這些信息。

就業

受僱將對申請人有利。人壽保險公司將穩定的就業視為健康的一般指標。定期就業也意味著可以顯示申請人有能力定期付款的定期收入。

習慣和愛好

與任何尋求人壽保險的人一樣，吸煙、飲酒、娛樂性吸毒（包括大麻）都會影響申請人的可保性和保費成本，以及冒險的愛好。許多（但不是全部）人壽保險單需要血液和尿液分析。

計劃

定期人壽保險和永久人壽保險是人壽保險的兩種主要類型。許多不同類型的人壽保險可以滿足各種需求和偏好。根據被保險人的短期或長期需要，主要選擇是選擇臨時還是永久的生活。

殘疾人特別感興趣的人壽保險類型：

雖然保證發行的終身壽險具有更高的價格標籤和身故賠償上限，但此類保單不需要體檢，因此很容易獲得。支付最終的醫療費用、葬禮和相關費用可能很有用。

對於那些影響其預期壽命的高風險殘疾的人來說，受損風險人壽保險單通常是更好的選擇。

關於保險車手的知識

雖然不是針對殘障人士，但保險附加險提供了對殘障人士特別有用的靈活性。保險附加險允許保單持有人定制他們的保險單以滿足他們的特定需求。有些乘客必須在政策啟動時添加，有些可以在之後添加。這裡有幾個：

兒童騎手

許多人壽保險單提供了涵蓋兒童和父母的政策。殘疾兒童的父母可以將他們的孩子納入他們的保單中。兒童騎手的實際條款在兒童受保時長、可能存在的健康限制、是否需要體檢以及其他因素方面差異很大。兒童騎手通常會在孩子成年後到期。那時，在某些情況下，附加險可以轉換為永久人壽保險單。條款和費用將根據騎手的條款、孩子的健康狀況和其他因素而有所不同。

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定期人壽保險單的這些附加條款允許被保險人（無論是否殘疾）在死前使用部分死亡撫卹金。這對於支付生命結束時的醫療費用或其他符合條件的費用特別有用，例如僱用家庭健康助手、支付臨終關懷或療養院護理費用。

不同的騎手涵蓋不同的情況。絕症附加險支付與無法治癒的疾病相關的費用，並允許投保人在被診斷患有符合條件的嚴重疾病時獲得部分賠付。

慢性病騎手

慢性病附加險在保單持有人還活著但不再能夠執行六項公認的日常生活活動中的至少兩項——吃飯、洗澡、穿衣、如廁、轉移和節制時支付福利。

過程

保險承保人將檢查書面醫療記錄並進行體檢，檢查血壓、心率和體重，以及測試血液和尿液。

根據法律，體檢不能不同於保險公司對非殘疾人進行的體檢。

保單申請將在某些規定下獲得批准或批准——例如，保單生效前的等待期。這是為了防止人們在知道自己身患絕症並且壽命很短的情況下購買人壽保險。

申請人如何幫助他們的案件

被一家保險公司拒絕可能會使其他公司更難獲得批准。以下是申請人可以採取的一些步驟，以提高他們獲得批准的機會，如果獲得批准，可以獲得更低的保費和更好的條款。

檢查醫療記錄

申請人應向其醫療保健提供者索取其醫療記錄的副本，並檢查其準確性。也許過去的醫療問題已經得到解決和澄清。如果是這種情況，申請人可以在申請中提供說明來解釋這一點。

保持約會

如果申請人的殘疾是一種需要定期檢查和預定藥物治療的疾病，那麼他們越遵守治療計劃和預約，為他們投保的感知風險就越低。如果申請人患有糖尿病等慢性病，情況尤其如此。

考慮與經驗豐富的代理合作

通過具有殘疾客戶經驗的保險代理人工作可能會有所幫助。這樣的代理人會知道哪些公司為殘疾人制定了最好的政策，並可以為他們的客戶試水。他們可以通過向保險公司提供客戶的匿名醫療檔案來獲得保險公司對客戶可保性的評估來做到這一點。良好的回應將有助於代理人決定轉向正式申請。

歸納總結

人壽保險在某人的財務保護中起著重要作用。近年來，保險業大大擴展了殘疾人人壽保險的選擇範圍，並且在製定保單方面表現出比過去更大的靈活性。與任何財務決策一樣，進行研究是值得的。有些人壽保險公司提供專為自閉症、唐氏綜合症或腦癱等特定殘障人士設計的保單。

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