什麼是當日基金？
“當日資金”一詞是指可以在存入收款人銀行賬戶的當天進行轉賬或提取的資金。即日資金以提供和匯出資金的銀行之間的賬戶淨額結算爲準。許多客戶存款不是當日資金，一到兩個工作日內無法提取。
重點摘要
- “當日資金”是指可以在存入收款人銀行賬戶的同一天轉移或提取的資金。
- 許多客戶存款不是當日資金，客戶必須等待一到兩個工作日才能使用資金。
- 根據美聯儲的 CC 條例，銀行必須披露資金的可用性以及適用於其客戶存款的任何持有。
- 現金存款、直接存款、電匯和政府支票是通常在銀行存款日後的第一個工作日向客戶提供的存款類型。
- 即日資金也可以指通過 Fedwire 資金服務或票據交換所銀行同業支付系統 (CHIPS) 在銀行之間發送的資金。
瞭解當日資金
大多數銀行會在一到兩個工作日內提供客戶存入的資金。工作日爲週一至週五，聯邦假日除外。這不包括週六和週日，即使銀行在這些日子營業並接受存款。
接受客戶存款的銀行和其他金融機構必須遵守聯邦儲備委員會(FRB) 的CC 條例。該規則強制披露有關持有政策和資金可用性的信息。簡而言之，它說明了客戶可以根據 1987 年國會通過的快速資金可用性法案(EFAA) 獲得的存款。
根據 CC 規定，銀行必須在客戶開立新賬戶之前和現有賬戶條款更改前 30 天向客戶提供資金可用性披露聲明。
資金可用性
根據 CC 規定，以下存款可在銀行存款日後的第一個工作日向客戶提供（也稱爲次日可用）：
這些存款必須親自到銀行存入，或者在某些情況下，可以在客戶銀行擁有的自動櫃員機(ATM) 上存入，只要資金在銀行截止時間之前存入賬戶即可用於當天的業務運營。這通常是在下午的某個時間。
大多數存款不能立即提供給客戶，因爲他們需要時間來清算。例如，當客戶將支票存入他們的銀行賬戶時，銀行可能會將其擱置數天。這允許支票被驗證和清除，因此它不會被退回。一旦支票被清除，凍結就會被解除，存款客戶就可以使用資金。
特別注意事項
條例 CC 還規定了金融機構何時可以延遲存入資金的可用性。這些條件稱爲“異常保持”，包括：
- 大額存款超過 5,000 美元。當客戶進行大額存款時，銀行必須根據其可用性政策釋放前 5,000 美元，並且可以將剩餘餘額保留一段合理的時間。因此，如果有人存入 7,500 美元，則根據銀行的可用性政策，客戶可以使用 5,000 美元，而剩餘的金額可以被擱置。
- 重新存入的支票。
- 存入經常透支的賬戶。
- 當支票無法被驗證或可能有被退回的風險時。
- 在緊急情況下進行的存款，例如自然災害。
- 新客戶的存款，因爲這些賬戶持有人沒有既定的存款歷史。
Fedwire 基金服務
當日資金也可以指通過銀行電匯發送的聯邦資金。這筆錢將在同一天通過Fedwire 基金服務在銀行之間轉賬。該服務允許即時、不可撤銷和最終的實時資金轉賬。它適用於在聯邦儲備銀行擁有賬戶的企業、金融機構和存款機構。
Fedwire 資金服務通常用於進行大額、時間敏感的付款。資金從發起人的賬戶中扣除，並記入 Fedwire 資金服務的另一位參與者的賬戶。資金轉賬可以通過電話或在線發起。
票據交換所銀行同業支付系統
紐約的清算所銀行間支付系統(CHIPS) 轉賬也稱爲當日資金。 CHIPS 是一家處理大型交易的私有票據交換所。通過 CHIPS 轉賬的成本低於通過 Fedwire 轉賬，因此銀行通常更喜歡使用這項服務來轉賬對時間不敏感的付款。
雖然 Fedwire 是一個實時總結算系統，但通過 CHIPS 支付的款項可以被扣除。這意味着付款不是實時進行的。 CHIPS 有大約 50 名直接參與者，每天結算 1.8 萬億美元的國內和國際支付。