我們許多人對銀行都有一個相當基本的看法。它們是儲存資金、進行定期存款等基本投資、註冊信用卡或獲得貸款的地方。然而，在這種平凡觀點的背後，是一個高度監管的體系，它將我們的日常銀行業務與更廣泛的金融體系聯繫起來。詳細瞭解商業銀行、它們是如何創建的以及它們在整體經濟中的更大目標是什麼。
要點
- 銀行業是一個受到嚴格監管的系統，它將我們的日常銀行業務與更廣泛的金融體系聯繫起來。
- 僅在美國就有數千家商業銀行。
- 直到 90 年代末，投資銀行幫助公司發行股票，商業銀行主要關注存款和貸款，這要歸功於《格拉斯-斯蒂格爾法案》 。
- 從 20 世紀 90 年代末開始，格拉斯-斯蒂格爾法案的執行能力逐漸減弱，該法案實際上被廢除了。
銀行何時成爲商業銀行？
1933 年至 1999 年間，得益於《格拉斯-斯蒂格爾法案》 ，區分銀行相當容易。如果你幫助公司發行股票，你就是一家投資銀行。如果您主要關注存款和貸款，那麼您就是一家商業銀行。然而，從 20 世紀 90 年代末開始，格拉斯-斯蒂格爾法案作爲黑白規則的執行能力逐漸減弱，該法案實際上被廢除了。
從那時起，商業銀行和投資銀行之間的舊有區別基本上就毫無意義了。例如，截至2022年6月30日，摩根大通銀行是美國資產規模最大的商業銀行之一； 2012年，該銀行是Facebook首次公開募股（IPO）的主承銷商之一。
商業銀行爲個人和企業提供一系列金融服務，以便他們能夠執行簡單的金融任務。
無論好壞，我們已經不再將發行證券和積極投資證券作爲商業銀行不能採取的決定性行動。相反，我們可以看看所有商業銀行的共同行動。
商業銀行
- 接受存款
- 借錢
- 處理付款
- 簽發銀行匯票和支票
- 提供存放物品和文件的保險箱
當然，在這個廣闊的視野中還有更多的行動和更精細的類別。商業銀行可以提供其他服務，例如經紀保險合同、提供投資建議等。他們還提供各種貸款，並提供信用卡和透支等其他信貸工具。然而，這些活動的共同主題是它們旨在爲個人或企業提供金融服務。
在 2 年或更短的時間內從零到投入運營
要了解商業銀行業務，有必要了解它們是如何建立的。儘管摩根大通、富國銀行和花旗銀行等大銀行在全球範圍內享有盛譽，但僅在美國就有數千家商業銀行。
儘管數量看似龐大，但由於監管步驟和資本需求，商業銀行的創辦和運營是一個漫長的過程。各州的規則有所不同，但在美國，一個組織團體會通過獲得數百萬美元的種子資金來開始這一過程。這筆資金彙集了具有銀行業經驗的管理團隊以及董事會。
創造願景
一旦董事會和管理層確定，就會選擇地點並創建銀行的總體願景。然後，組織小組將其計劃以及董事會和管理層的信息發送給監管機構，監管機構對其進行審查並決定是否可以向該銀行授予執照。審查費用爲數千美元，並且該計劃可能會被髮回，並附上需要予以批准的建議。
實現運營之路
如果獲得許可，銀行必須在一年內開始運營。在接下來的 12 個月內，組織者必須支付FDIC 保險、保障員工安全、購買設備等，並在開門之前再經過兩次監管檢查。
定時
整個過程的時間可能會有所不同，但包括首次向監管機構提交文件之前的準備工作，是以年而不是月來衡量的。爲了達到銀行可以通過利用存入的美元作爲消費貸款來賺錢的階段，需要數百萬的資本，其中一些資本可以在私人圈子中籌集，並通過最終的公開股票發行來償還。
理論上，特許銀行可以100%由私人資助，但大多數銀行上市是因爲股票具有流動性，更容易向投資者支付。因此，在原計劃中進行IPO也更容易吸引早期投資者。
商業銀行和大局
商業銀行的設立過程預示着這些銀行在經濟中發揮的整體作用。商業銀行基本上是尋求良好回報的投資資本的集合體。銀行——建築物、人員、流程和服務——是一種吸引更多資本並以管理層和董事會認爲能提供最佳回報的方式進行分配的機制。通過有效地配置資本，銀行將獲得更多利潤，股價也會上漲。
從這個角度來看，銀行向前面提到的消費者提供服務。但它也爲投資者提供了一項服務，充當篩選器來篩選誰獲得了多少資本。兼具這兩項工作的銀行將繼續取得成功。不從事其中一項或兩項工作的銀行最終可能會倒閉。在失敗的情況下， FDIC 會介入，保護儲戶，並確保銀行的資產最終落入更成功的銀行手中。
我的大街銀行與商業銀行有何不同？
您使用的銀行幾乎肯定是商業銀行。雖然您的銀行可能比花旗銀行或富國銀行等全國性連鎖銀行更多地由本地人擁有和經營，但它仍然是一家商業銀行，提供存款賬戶、儲蓄賬戶和其他產品，並使用您存入的資金投資股票、證券， 等等。
爲什麼商業銀行存款 FDIC 受到保險？
不久前，銀行存款還沒有受到 FDIC 的保險。這意味着，如果一家銀行像大蕭條期間的許多銀行一樣倒閉，那麼那些把積蓄存在該銀行的人就會失去一切。既然存款有了保險，即使您使用的銀行倒閉，您的錢也是安全的。對於每個賬戶所有權類別，每個受保銀行的每個存款人的 FDIC 受保存款最高可達 250,000 美元。
沒有商業銀行會怎樣？
簡而言之，如果商業銀行突然消失，經濟就會崩潰。信用卡和借記卡將停止使用，個人和企業之間的自動支付將停止，公司將失去投資資本，我們所知道的世界將陷入停頓。
結論
我們大多數人每天都會與商業銀行打交道，無論是借記卡購買、在線支付還是貸款申請。除了提供這些基本服務之外，商業銀行還從事以利潤爲目的的資本配置業務，也稱爲投資。在商業銀行對投資的定義中，這意味着向能夠按照銀行條款償還貸款的人提供貸款和信貸。
如今，商業銀行可以投資證券，甚至可以投資它們幫助公開的問題。但這些活動通常被歸咎於投資部門——基本上是商業銀行內的傳統投資銀行。歸根結底，商業銀行需要爲客戶提供良好的服務，爲投資者提供良好的回報，才能繼續取得成功。