我們與金錢的關係從很小的時候就開始了，當時我們注意到家庭成員用硬幣或紙幣交換我們喜歡的各種東西。當我們得到第一份零用錢或有報酬的家務活時，金錢的力量和權威就會增強。這些早期經歷會培養你終生受益的習慣和信念。當我們接近成年並被鼓勵貸款來支付大學費用或購買汽車時，它的挑戰就會增加。
父母的形象爲我們生命早期的投資目標定下了基調，教導我們延遲滿足，直到我們能夠打破存錢罐，讓這些硬幣可以購買視頻遊戲、衣服或設備。隨着時間的推移，投資和生活方式之間的密切聯繫變得更加複雜。你工作生活的頂峯要麼是舒適的退休生活，要麼是爲維持收支平衡而奮鬥。
生活和投資目標如何交叉
投資目標根據年齡、收入和前景分爲三個分支。年齡可以進一步細分爲三個不同的部分：年輕和起步、中年和家庭建設以及老年和自我指導。這些分類往往在適當的年齡上表現不佳，中年人第一次考慮投資，或者老年人被迫嚴格預算，鍛鍊他們作爲年輕人所缺乏的紀律。
收入爲投資目標提供了自然的起點，因爲你無法投資你沒有的東西。第一份職業工作給許多年輕人敲響了警鐘，迫使他們做出有關 401(k) 繳款、儲蓄或貨幣市場賬戶以及生活方式改變的決定，以平衡日益增長的富裕與延遲滿足。在此期間，通常會遇到挫折，陷入價格過高的房屋租賃和汽車付款中，或者忘記您的監護人不再承擔每月的信用卡賬單。
提示
展望描述了我們一生中所處的競爭環境以及我們做出的影響財富管理的選擇。對於大多數人來說，計劃生育是首要任務，夫婦們決定他們想要多少個孩子、他們喜歡的社區以及需要多少工薪階層來實現這些目標。職業期望與這些計算相吻合，受過高等教育的人收入能力不斷增強，而其他人卻陷入了沒有出路的工作，被迫削減開支以維持收支平衡。
投資目標成爲許多人不斷變化的目標，精心制定的計劃遇到了裁員、意外懷孕、健康問題和照顧年邁父母的需要等障礙。在選擇 401(k) 分配或決定如何使用年終獎金時，這些意想不到的挑戰需要一定的現實主義，“未雨綢繆”這一古老的格言被許多人忽視，直到爲時已晚。
幸運的是，成爲投資者永遠不會太晚。您可能在 40 多歲時才意識到生活節奏比預期更快，需要考慮退休問題。如果您等了這麼長時間才設定投資目標，恐懼可能會主導您的思維，但如果它增加了財富管理的緊迫感，那也沒關係。無論您的年齡、收入或前景如何，所有投資都從爲此目的預留的第一美元開始。當然，那些進行數十年投資的人擁有主要優勢，而他們不斷增長的財富使他們能夠享受儲蓄習慣的成果。
設置投資目標工作流程
投資目標涉及有關資金和資金管理的三個主要主題。首先，它們與人生計劃相交叉，以意想不到的方式參與我們的思維過程。其次，它們產生問責制，迫使我們定期審查進展情況，並在需要時援引紀律以保持正軌。第三，它們產生動力，以積極的方式影響我們的非財務自我，從而改善健康和精神面貌。
一旦制定，投資計劃就會迫使您考慮需要做出的犧牲和需要平衡的預算，並瞭解延遲或失敗將對您的財富和生活方式產生直接和立即的影響。這個過程會引發長期思考和計劃，讓你放棄勉強餬口的方法，併爲生活中你真正重視的事情制定優先順序清單。
使用月度或季度報表來審查進度並重新承諾您選擇的生活計劃，當資金流動改善或惡化時進行小調整而不是大改變。定期審查您的年度回報，並享受看到您的財富增長而無需直接干預或親戚的假期支票。學會以成熟的方式處理虧損期，利用虧損來建立耐心，同時重新審視你的決策可能如何影響這些負回報。
澳大利亞投資者協會建議在設定投資目標時使用SMART格式。以下是要素：
- 具體——使每個目標清晰具體
- 可衡量的——制定每個目標，以便您知道何時實現了它
- 可實現的——你需要採取實際行動來實現目標
- 相關性——確定你的目標是否與你的生活相關並且現實
- 基於時間- 爲每個目標分配一個時間範圍，以便您可以跟蹤進度
首先寫一份文件或日記，列出每個投資目標以及如何衡量進展。考慮短期和長期目標，列出儘可能多的細節。假設您想爲退休儲蓄，但也計劃在安全的社區擁有一套房子，並留有足夠的現金偶爾度假。現在回顧一下您當前的財務狀況，注意到目前爲止您處理金錢的情況以及您願意採取的步驟來實現該目標清單。
如果您的投資目標不切實際、古怪或與您當前或預期的盈利能力不匹配，那麼考慮所需的實際行動或取得進展所需的時間框架可能還爲時過早。您可以夢想實現生活的願望，但投資計劃需要在執行所需的行動計劃之前進行殘酷的現實檢查。簡而言之，如果計劃不符合您的現實或目標，請將其扔掉並重新開始。專注於嬰兒的腳步，而不是粗略的白日夢。
一筆小額 401(k) 捐款可能足以讓投資計劃在其初期步入正軌。僱主有時會將您的貢獻與一定水平相匹配，這使您最終可以考慮更復雜的計劃。財務顧問建議您儘可能分配允許的最大金額，儘管這對於許多剛剛開始職業生涯的年輕人來說是不現實的。對於 1990 年後出生的人來說，學生貸款的巨大負擔尤其如此。
管理時間範圍
儘可能將投資目標分爲短期、中期和長期，與青年、中年和退休後的自然人生階段相匹配。將銀行和經紀賬戶與短期和中期期限保持一致也是有意義的，而退休賬戶則專注於長期（過早使用這些資金會受到嚴厲處罰）。事實上，除非在嚴峻的情況下沒有可行的替代方案，否則沒有充分的理由利用 IRA、SEP 和其他退休賬戶。
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短期和中期目標也有助於 SMART 規劃，允許快速審查以衡量住房、汽車、假期或家庭義務的儲蓄進度。中期規劃還可以包括更廣義的賬戶，表示爲不可避免的“未雨綢繆”預留的資金。這種緊急資金分配還可以充當生活意外和更大的退休賬戶之間的防火牆，使資金不受影響，以實現其預期目的。
如果您人到中年卻沒有投資計劃，請不要絕望，因爲當您第一次從事這項任務時，重大利益會很快產生。當然，如果您的財務狀況出現赤字，需要改變生活方式，直到您的收入與支出相匹配或超過支出，那麼就需要迎頭趕上。債務管理需要走上正軌，因爲當多張信用卡的利率達到 18%、20% 或 25% 的上限時，在投資賬戶中每年賺取 5% 或 10% 是沒有意義的。
中年學習投資有經驗的好處——也就是說，你可以通過考察家庭當前的職業軌跡來更準確地衡量你未來的盈利能力。在這種情況下，高收入者通常有可能迎頭趕上，迅速積累投資財富，但這仍然可能需要做出犧牲。可悲的是，到了中年，收入往往停滯不前，沒有出路的工作和事業受阻，讓一些幸運的家庭財務陷入困境，但卻無法積累更多的儲蓄。
只要有可能，退休賬戶就應該在中年之前和工作結束之前得到充足的資金，即使這會迫使其他生活方式發生改變。由於醫療保健和育兒成本（可能包括大學學費）不斷上升，經濟負擔可能會隨着時間的推移而增加。退休時手裏只剩下政府支票，這可能會產生有充分根據的焦慮，特別是當配偶一方几十年來一直依賴另一方時，應該不惜一切代價避免這種情況。
現在超過退休年齡工作的人比上個世紀的任何時候都多。然而，政府規定要求投資者在 70.5 歲時開始從退休賬戶（Roth IRA 除外）提取資金。隨着預期壽命的延長，這一要求爲退休年齡的投資規劃增添了新的意義。對於 70 歲以上的人來說，只要有可能，通過工作或投資繼續積累財富，直至去世，這是完全合理的，尤其是在配偶依賴這些資金的情況下。
您需要存多少錢？
財務顧問使用不同的指標來計算退休需求。許多人建議客戶在工作期間積累足夠的儲蓄來替代退休前收入的 70-85%。有些人甚至建議 100% 或更多來產生追求愛好或旅行所需的資金。鑑於嬰兒潮一代在 65 歲或 66 歲後仍然留在勞動力隊伍中並經常接受減薪，這些常見的方法可能已經過時了。
富達投資建議在 30 歲時至少儲蓄 1 倍退休前收入，40 歲時儲蓄 3 倍，55 歲時儲蓄 7 倍，67 歲時儲蓄 10 倍。如果您認爲退休後每年需要 100,000 美元，那麼您在這個年齡時應該有 100,000 美元的儲蓄30歲，40歲30萬美元，依此類推。這些建議假設客戶從 25 歲開始每年將年收入的 15% 儲蓄起來，其中 50% 以上的儲蓄分配給股票。事實上，由於學生貸款承諾或實習，許多年輕人在 25 歲時並沒有那麼高的可支配收入，這意味着在較晚的開始日期將需要更高的年度承諾。
對於年輕人來說，退休規劃可能很難完成，但通過自我審視，考慮他們的預期生活方式以及他們可能希望如何花費畢生積蓄，想象一下工作後的歲月相對容易。員工福利研究所 (EBRI) 的消費活動和郵件調查 (CAMS) 使這項內省任務變得更加容易，該調查概述了 70 歲以上的美國人如何花錢以及這些分配在老年時期如何變化。
住房成本大幅超過所有其他類別，所有年齡段的住房成本均保持在 31-36%。毫不奇怪，醫療保健費用一開始相對較小（45 歲時爲 7%），而在 75 歲及以上則增加一倍以上，達到 15.5%。總而言之，預計您最終將花費超過 50% 的退休金來維持生計並維持生計。現在想象一下，如果收入僅限於每月的社會保障支票，那麼滿足這些簡單的需求是多麼困難。不幸的是，數以百萬計的美國人現在面臨着這一令人警醒的挑戰，因爲他們無法在早期設定和實現自己的投資目標。
研究公司怡安翰威特 (Aon Hewitt) 表示，性別差距使得女性比男性更難實現退休目標。 2016 年的研究發現，83% 的美國女性沒有爲退休儲蓄足夠的錢，而男性的這一比例爲 74%。他們估計，女性需要 11.5 倍的最終收入才能滿足退休需求，而男性則需要 10.6 倍。 Aon Hewitt 進一步預測，女性需要多工作一年，即 69 歲，以彌補缺口。女性壽命的延長加劇了這種退休差距，她們需要更多的儲蓄來維持生活。
這些數字尤其令人不安，因爲正如研究指出的那樣，男性和女性以相同的 79% 的比例參與 401(k) 計劃，但女性平均撥出工資的 7.5%，而男性平均撥出 8.7%，這是赤字女性平均收入水平較低，情況變得更糟。 2015 年，女性 401(k) 餘額僅佔男性總額的 59%——分別爲 71,060 美元和 119,150 美元。儘管作者建議改變計劃以鼓勵更高的儲蓄率，但只要工作場所的性別薪酬差距仍然存在，這種差距就可能繼續存在。
如何克服投資障礙
加州聖拉斐爾市多米尼加大學的研究員蓋爾·馬修斯 (Gail Matthews) 博士在 2015 年進行的一項關於目標設定的研究得出的結論是，年齡在 23 歲至 72 歲之間的參與者將自己的目標寫下來並定期向朋友發送進度報告，“成功率要高得多”。事實上，在寫下並分享目標的參與者中，超過 70% 的人表示自己取得了成功，相比之下，只有 35% 的人將目標保密，從不寫下來。
這是一個了不起的發現，直接適用於實現投資目的和目標，爲缺乏紀律或意志力的個人提供了一條完美的道路，以改變生活的方式克服這些缺陷。參與者的年齡多樣性還告訴我們，只要我們願意加倍努力，詳細地寫下目標並向有幫助的第三方報告我們的進展，實現現實的投資目標永遠不會太晚。
當然，即使是自律的人也可能會發現，當生活對他們施加強硬的打擊時，他們也很難保持在財務軌道上。失業、離婚、疾病、歧視或其他不利因素可能會讓生活走上意想不到的道路，對收入和儲蓄能力產生負面影響。波動性也會對金融市場和您的儲蓄造成影響，就像在 2007年和2008年，美國投資者的退休賬戶損失了數萬億美元。
儘管統計數據證實了令人印象深刻的長期股票回報，但在您首次繳款和退休年齡之間的幾十年裏，熊市和崩盤可能是不可避免的。許多投資者對這些波動時期沒有胃口，常常忽視合理的建議，並以低廉的價格拋售長期頭寸。我們很容易告訴自己，當下一次危機到來時我們會堅定立場，但直到它發生之前你無法確定。
夫妻和投資目標
配偶之間的資源共享提供了一種克服投資目標設定帶來的許多挑戰的理想方法。這種方法需要深厚的信任，因爲以後的分手可能會帶來毀滅性的後果。堪薩斯州立大學研究員索尼婭·布里特總結道：“到目前爲止，關於金錢的爭論是離婚的首要預測因素。”
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兩份收入使購房儲蓄和獲得抵押貸款資格的目標更容易實現。在參與中期規劃時，合作伙伴之間的合作至關重要，因爲目標需要達成一致和協調，以避免出現重大複雜情況。一方利用信用卡限額，而另一方則勤奮地將每週收入存入儲蓄，這可能會成爲長期繁榮的主要障礙。
當 31-36% 的退休收入分配給租金、抵押貸款、保險、財產稅和維護時，合夥企業還可以減輕 45 歲及以上人羣的住房負擔。對於多人家庭來說，彙集收入所節省的資金可能非常可觀，可以騰出資金用於其他支出。相反，配偶或伴侶之間的身體差異可能會使醫療費用複雜化，重大疾病或機構護理超出了醫療保險的承保範圍，給另一方造成困難。
結論
儘早確定您的投資目標，因爲等待太久會帶來可能難以或無法克服的複雜情況。計劃和執行需要一定程度的紀律和承諾，這讓許多人感到不舒服，通常需要重大的生活改變才能成功。如果這個過程讓人感到難以承受，可以從小額開始，至少提供 401(k) 捐款，讓您看到一筆小資金快速增長。
儘快將繳款提高到最大，並採取下一步措施，爲支票或儲蓄賬戶中積累的可支配收入制定切合實際的短期和中期投資目標。請記住，這是一生的追求，需要在每個階段進行仔細規劃，但回報可能是巨大的，提供了一條潛在可靠的繁榮之路。