什麼是退休計劃？

退休計劃確定退休收入目標以及實現這些目標所需的行動和決策。退休計劃包括確定收入來源、評估開支、實施儲蓄計劃以及管理資產和風險。估計未來現金流量以衡量退休收入目標是否會實現。一些退休計劃會根據您是在美國還是加拿大而變化，美國或加拿大有其獨特的工作場所贊助計劃系統。

理想的退休計劃是一個終生的過程。您可以隨時開始，但如果您從一開始就將其納入您的財務規劃，效果最佳。這是確保安全、可靠且有趣的退休的最佳方式。有趣的部分是爲什麼關注嚴肅而無聊的部分是有意義的：計劃你將如何到達那裏。

瞭解退休計劃

從最簡單的意義上說，退休計劃是一個人在有償工作結束後爲生活做準備的計劃，不僅是財務上的，而且是生活的各個方面。非財務方面包括生活方式選擇，例如如何度過退休時光、住在哪裏、何時完全停止工作等。退休規劃的整體方法考慮了所有這些領域。

人們對退休計劃的重視在不同的人生階段都會發生變化。在一個人的工作生涯早期，退休計劃就是爲退休留出足夠的錢。在你職業生涯的中期，它可能還包括設定具體的收入或資產目標，並採取措施實現它們。

一旦你達到退休年齡，你就會從積累資產進入規劃者所說的分配階段。您不再付款；相反，你幾十年的積蓄正在得到回報。

退休計劃目標

請記住，退休計劃早在您退休前就開始了——越早越好。您的“神奇數字”，即您舒適退休所需的金額，是高度個性化的，但有許多經驗法則可以讓您瞭解要存多少錢。

人們過去常說，您需要大約 100 萬美元才能舒適地退休。其他專業人士使用 80% 規則（即，您需要足夠的錢在退休時靠 80% 的收入過活）。如果您每年賺 100,000 美元，那麼您需要的儲蓄可以在大約 20 年內每年產生 80,000 美元，即總計 160 萬美元，包括您的退休資產產生的收入。其他人說，大多數退休人員的儲蓄不足以滿足這些基準，應該調整他們的生活方式，以現有的生活爲生。

僱主贊助的計劃

年輕人應該利用僱主贊助的401(k)或403(b)計劃。這些合格的退休計劃的一個前期好處是您的僱主可以選擇將您的投資匹配到一定金額。例如，如果您將年收入的 3% 存入您的計劃賬戶，您的僱主可能會與之匹配，將等量的金額存入您的退休賬戶，實質上是給您 3% 的獎金，並隨着時間的推移而增長。

但是，您可以而且應該貢獻超過僱主匹配的金額；一些專家建議提高 10%。在 2022 納稅年度，50 歲以下的參與者可以將最多 20,500 美元的收入貢獻給 401(k) 或 403(b)，其中一些可能由僱主額外匹配。這一數額在 2022 年保持不變。50 歲以上的參與者每年可以額外貢獻 6,500 美元作爲補繳。

401(k) 計劃的其他優勢包括獲得比儲蓄賬戶更高的回報率（儘管投資並非沒有風險）。此外，賬戶內的資金在您提取之前無需繳納所得稅。由於您的供款已從您的總收入中扣除，您將立即獲得所得稅減免。那些處於較高稅級邊緣的人可能會考慮做出足夠的貢獻來降低他們的納稅義務。

羅斯個人退休賬戶

其他稅收優惠的退休儲蓄賬戶包括傳統的個人退休賬戶 (IRA) 和羅斯 IRA。 Roth IRA可以成爲年輕人的絕佳工具，由稅後資金資助。這消除了直接的稅收減免，但避免了在退休時提取資金時更嚴重的所得稅損失。從長遠來看，儘早開始 Roth IRA 可以帶來豐厚的回報，即使你一開始沒有很多錢可以投資。請記住，這筆錢存入退休賬戶的時間越長，獲得的免稅利息就越多。

Roth IRA 有一些限制。 IRA（Roth 或傳統）的供款限額爲每年 6,000 美元，如果您 50 歲以上，則爲 7,000 美元。不過，Roth 有一些收入限制：單個申報者只有在年收入爲 125,000 美元或更少時才能全額供款，截至 2021 納稅年度，2022 年爲 129,000 美元。之後，您可以進行較小程度的投資，2021 年的年收入爲 140,000 美元，2022 年的年收入爲 144,000 美元。（已婚夫婦共同申報的收入限額更高。 )

與 401(k) 一樣，Roth IRA 也會因在您達到退休年齡之前取出資金而受到一些處罰。但是有一些值得注意的例外情況可能對年輕人或緊急情況非常有用。首先，您可以隨時提取您投資的初始資本而無需支付罰款。其次，您可以爲某些教育費用、首次購房、醫療保健費用和殘疾費用提取資金。

一旦你建立了一個退休賬戶，問題就變成了如何引導資金。對於那些被股票市場嚇倒的人，可以考慮投資幾乎不需要維護的指數基金，因爲它只是反映了標準普爾 500 等股票市場指數。目標日期基金還旨在根據時間自動改變和分散資產在您的目標退休年齡。

退休計劃的階段

以下是在您人生不同階段成功進行退休計劃的一些指南。

青年期（21-35 歲）

那些開始成年生活的人可能沒有很多錢可以自由投資，但他們確實有時間讓投資成熟，這是退休儲蓄的關鍵和寶貴的一塊。這是因爲複利原則。

複利可以讓利息賺取利息，時間越長，賺取的利息就越多。即使您每月只能存入 50 美元，如果您在 25 歲時投資，其價值將是您等到 45 歲纔開始投資的三倍，這要歸功於複利的樂趣。你也許可以在未來投入更多的錢，但你永遠無法彌補失去的時間。

中年早期（36-50 歲）

中年早期往往會帶來許多財務壓力，包括抵押貸款、學生貸款、保險費和信用卡債務。然而，在退休計劃的這個階段繼續儲蓄是至關重要的。賺更多的錢和你仍然需要投資和賺取利息的時間相結合，使這些年成爲積極儲蓄的最佳年份。

處於退休計劃這一階段的人們應繼續利用其僱主提供的任何 401(k) 匹配計劃。他們還應該嘗試最大限度地提高對 401(k) 或 Roth IRA 的貢獻（您可以同時擁有兩者）。對於那些不符合 Roth IRA 資格的人，可以考慮使用傳統的 IRA 。與您的 401(k) 一樣，這是由稅前資金資助的，其中的資產會延稅增長。

一些僱主贊助的計劃提供羅斯選項來留出稅後退休金。您的年度限額與 Roth IRA 相同，但沒有收入限制。

最後，不要忽視人壽保險和傷殘保險。您希望確保您的家人能夠在不從退休儲蓄中提取的情況下在經濟上生存下來，以防萬一您發生意外。

中年後期（50-65 歲）

隨着年齡的增長，您的投資賬戶應該變得更加保守。雖然在這個退休計劃階段爲人們儲蓄的時間已經不多了，但有一些優勢。更高的工資和可能在這個時候還清一些上述費用（抵押貸款、學生貸款、信用卡債務等）可以讓你有更多的可支配收入進行投資。

建立併爲 401(k) 或 IRA 做出貢獻永遠不會太晚。這個退休計劃階段的一個好處是追補繳款。從 50 歲起，您可以在 2021 年和 2022 年每年向您的傳統或羅斯 IRA 額外捐款 1,000 美元，併爲您的 401(k) 每年額外捐款 6,500 美元。

對於那些已經最大限度地利用稅收激勵退休儲蓄選項的人，考慮其他形式的投資來補充您的退休儲蓄。存款證明 (CD)、藍籌股或某些房地產投資（如您出租的度假屋）可能是增加儲蓄的相當安全的方式。

您還可以開始瞭解您的社會保障福利將是什麼，以及在什麼年齡開始服用這些福利是有意義的。早期福利的資格從 62 歲開始，但全額福利的退休年齡爲 66 歲。

這也是考慮長期護理保險的時候了，如果您在晚年需要，這將有助於支付療養院或家庭護理的費用。如果您沒有正確計劃與健康相關的費用，尤其是意外費用，它們可能會耗盡您的積蓄。

退休計劃的其他方面

退休計劃不僅僅包括您將節省多少以及您需要多少。它考慮了您的完整財務狀況。

你家

對於大多數美國人來說，他們擁有的最大資產就是他們的家。這如何適合您的退休計劃？過去，房屋被認爲是一種資產，但自從房地產市場崩盤以來，規劃者認爲它不像以前那樣是一種資產。隨着房屋淨值貸款和房屋淨值信貸額度的普及，許多房主正以抵押債務而不是遠高於水面的方式退休。

一旦你退休了，還有一個問題是你是否應該賣掉你的房子。如果您仍然住在您撫養多個孩子的家中，它可能比您需要的更重要，並且持有它所帶來的費用可能相當可觀。您的退休計劃應包括公正地看待您的家以及如何處理它。

遺產規劃

您的遺產計劃解決了您去世後您的資產會發生什麼。它應該包括一份列出您的計劃的遺囑，但即使在此之前，您也應該建立一個信託或使用其他策略來儘可能多地避免遺產稅。遺產的前 1158 萬美元免徵遺產稅，但越來越多的人正在想方設法將錢留給孩子，而不是一次性支付給他們。

此外，國會可能會在遺產稅方面發生變化，因爲遺產稅金額計劃在 2026 年降至 500 萬美元。

稅收效率

一旦您達到退休年齡並開始分配，稅收就會成爲一個大問題。您的大部分退休賬戶都按普通所得稅徵稅。這意味着您可以從傳統的 401(k) 或 IRA 獲得的任何資金繳納高達 37% 的稅款。這就是爲什麼必須考慮 Roth IRA 或 Roth 401(k) 的原因，因爲兩者都允許您提前繳稅，而不是在提款時繳稅。

如果你相信你以後會賺更多的錢，那麼進行羅斯轉換可能是有意義的。會計師或財務規劃師可以幫助您解決此類稅務問題。

保險

退休計劃的一個關鍵組成部分是保護您的資產。年齡伴隨着醫療費用的增加，您將不得不在經常複雜的醫療保險系統中導航。許多人認爲標準的 Medicare 無法提供足夠的覆蓋範圍，因此他們尋求 Medicare Advantage 或Medigap政策來補充它。還有人壽保險和長期護理保險需要考慮。

保險公司簽發的另一種保單類型是年金。年金很像養老金。您將錢存入一家保險公司，該保險公司隨後每月向您支付固定金額。在決定年金是否適合您時，年金有許多不同的選擇和許多考慮因素。

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