我们与金钱的关系从很小的时候就开始了，当时我们注意到家庭成员用硬币或纸币交换我们喜欢的各种东西。当我们得到第一份零用钱或有报酬的家务活时，金钱的力量和权威就会增强。这些早期经历会培养你终生受益的习惯和信念。当我们接近成年并被鼓励贷款来支付大学费用或购买汽车时，它的挑战就会增加。
父母的形象为我们生命早期的投资目标定下了基调，教导我们延迟满足，直到我们能够打破存钱罐，让这些硬币可以购买视频游戏、衣服或设备。随着时间的推移，投资和生活方式之间的密切联系变得更加复杂。你工作生活的顶峰要么是舒适的退休生活，要么是为维持收支平衡而奋斗。
生活和投资目标如何交叉
投资目标根据年龄、收入和前景分为三个分支。年龄可以进一步细分为三个不同的部分：年轻和起步、中年和家庭建设以及老年和自我指导。这些分类往往在适当的年龄上表现不佳，中年人第一次考虑投资，或者老年人被迫严格预算，锻炼他们作为年轻人所缺乏的纪律。
收入为投资目标提供了自然的起点，因为你无法投资你没有的东西。第一份职业工作给许多年轻人敲响了警钟，迫使他们做出有关 401(k) 缴款、储蓄或货币市场账户以及生活方式改变的决定，以平衡日益增长的富裕与延迟满足。在此期间，通常会遇到挫折，陷入价格过高的房屋租赁和汽车付款中，或者忘记您的监护人不再承担每月的信用卡账单。
提示
展望描述了我们一生中所处的竞争环境以及我们做出的影响财富管理的选择。对于大多数人来说，计划生育是首要任务，夫妇们决定他们想要多少个孩子、他们喜欢的社区以及需要多少工薪阶层来实现这些目标。职业期望与这些计算相吻合，受过高等教育的人收入能力不断增强，而其他人却陷入了没有出路的工作，被迫削减开支以维持收支平衡。
投资目标成为许多人不断变化的目标，精心制定的计划遇到了裁员、意外怀孕、健康问题和照顾年迈父母的需要等障碍。在选择 401(k) 分配或决定如何使用年终奖金时，这些意想不到的挑战需要一定的现实主义，“未雨绸缪”这一古老的格言被许多人忽视，直到为时已晚。
幸运的是，成为投资者永远不会太晚。您可能在 40 多岁时才意识到生活节奏比预期更快，需要考虑退休问题。如果您等了这么长时间才设定投资目标，恐惧可能会主导您的思维，但如果它增加了财富管理的紧迫感，那也没关系。无论您的年龄、收入或前景如何，所有投资都从为此目的预留的第一美元开始。当然，那些进行数十年投资的人拥有主要优势，而他们不断增长的财富使他们能够享受储蓄习惯的成果。
设置投资目标工作流程
投资目标涉及有关资金和资金管理的三个主要主题。首先，它们与人生计划相交叉，以意想不到的方式参与我们的思维过程。其次，它们产生问责制，迫使我们定期审查进展情况，并在需要时援引纪律以保持正轨。第三，它们产生动力，以积极的方式影响我们的非财务自我，从而改善健康和精神面貌。
一旦制定，投资计划就会迫使您考虑需要做出的牺牲和需要平衡的预算，并了解延迟或失败将对您的财富和生活方式产生直接和立即的影响。这个过程会引发长期思考和计划，让你放弃勉强糊口的方法，并为生活中你真正重视的事情制定优先顺序清单。
使用月度或季度报表来审查进度并重新承诺您选择的生活计划，当资金流动改善或恶化时进行小调整而不是大改变。定期审查您的年度回报，并享受看到您的财富增长而无需直接干预或亲戚的假期支票。学会以成熟的方式处理亏损期，利用亏损来建立耐心，同时重新审视你的决策可能如何影响这些负回报。
澳大利亚投资者协会建议在设定投资目标时使用SMART格式。以下是要素：
- 具体——使每个目标清晰具体
- 可衡量的——制定每个目标，以便您知道何时实现了它
- 可实现的——你需要采取实际行动来实现目标
- 相关性——确定你的目标是否与你的生活相关并且现实
- 基于时间- 为每个目标分配一个时间范围，以便您可以跟踪进度
首先写一份文件或日记，列出每个投资目标以及如何衡量进展。考虑短期和长期目标，列出尽可能多的细节。假设您想为退休储蓄，但也计划在安全的社区拥有一套房子，并留有足够的现金偶尔度假。现在回顾一下您当前的财务状况，注意到目前为止您处理金钱的情况以及您愿意采取的步骤来实现该目标清单。
如果您的投资目标不切实际、古怪或与您当前或预期的盈利能力不匹配，那么考虑所需的实际行动或取得进展所需的时间框架可能还为时过早。您可以梦想实现生活的愿望，但投资计划需要在执行所需的行动计划之前进行残酷的现实检查。简而言之，如果计划不符合您的现实或目标，请将其扔掉并重新开始。专注于婴儿的脚步，而不是粗略的白日梦。
一笔小额 401(k) 捐款可能足以让投资计划在其初期步入正轨。雇主有时会将您的贡献与一定水平相匹配，这使您最终可以考虑更复杂的计划。财务顾问建议您尽可能分配允许的最大金额，尽管这对于许多刚刚开始职业生涯的年轻人来说是不现实的。对于 1990 年后出生的人来说，学生贷款的巨大负担尤其如此。
管理时间范围
尽可能将投资目标分为短期、中期和长期，与青年、中年和退休后的自然人生阶段相匹配。将银行和经纪账户与短期和中期期限保持一致也是有意义的，而退休账户则专注于长期（过早使用这些资金会受到严厉处罚）。事实上，除非在严峻的情况下没有可行的替代方案，否则没有充分的理由利用 IRA、SEP 和其他退休账户。
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短期和中期目标也有助于 SMART 规划，允许快速审查以衡量住房、汽车、假期或家庭义务的储蓄进度。中期规划还可以包括更广义的账户，表示为不可避免的“未雨绸缪”预留的资金。这种紧急资金分配还可以充当生活意外和更大的退休账户之间的防火墙，使资金不受影响，以实现其预期目的。
如果您人到中年却没有投资计划，请不要绝望，因为当您第一次从事这项任务时，重大利益会很快产生。当然，如果您的财务状况出现赤字，需要改变生活方式，直到您的收入与支出相匹配或超过支出，那么就需要迎头赶上。债务管理需要走上正轨，因为当多张信用卡的利率达到 18%、20% 或 25% 的上限时，在投资账户中每年赚取 5% 或 10% 是没有意义的。
中年学习投资有经验的好处——也就是说，你可以通过考察家庭当前的职业轨迹来更准确地衡量你未来的盈利能力。在这种情况下，高收入者通常有可能迎头赶上，迅速积累投资财富，但这仍然可能需要做出牺牲。可悲的是，到了中年，收入往往停滞不前，没有出路的工作和事业受阻，让一些幸运的家庭财务陷入困境，但却无法积累更多的储蓄。
只要有可能，退休账户就应该在中年之前和工作结束之前得到充足的资金，即使这会迫使其他生活方式发生改变。由于医疗保健和育儿成本（可能包括大学学费）不断上升，经济负担可能会随着时间的推移而增加。退休时手里只剩下政府支票，这可能会产生有充分根据的焦虑，特别是当配偶一方几十年来一直依赖另一方时，应该不惜一切代价避免这种情况。
现在超过退休年龄工作的人比上个世纪的任何时候都多。然而，政府规定要求投资者在 70.5 岁时开始从退休账户（Roth IRA 除外）提取资金。随着预期寿命的延长，这一要求为退休年龄的投资规划增添了新的意义。对于 70 岁以上的人来说，只要有可能，通过工作或投资继续积累财富，直至去世，这是完全合理的，尤其是在配偶依赖这些资金的情况下。
您需要存多少钱？
财务顾问使用不同的指标来计算退休需求。许多人建议客户在工作期间积累足够的储蓄来替代退休前收入的 70-85%。有些人甚至建议 100% 或更多来产生追求爱好或旅行所需的资金。鉴于婴儿潮一代在 65 岁或 66 岁后仍然留在劳动力队伍中并经常接受减薪，这些常见的方法可能已经过时了。
富达投资建议在 30 岁时至少储蓄 1 倍退休前收入，40 岁时储蓄 3 倍，55 岁时储蓄 7 倍，67 岁时储蓄 10 倍。如果您认为退休后每年需要 100,000 美元，那么您在这个年龄时应该有 100,000 美元的储蓄30岁，40岁30万美元，依此类推。这些建议假设客户从 25 岁开始每年将年收入的 15% 储蓄起来，其中 50% 以上的储蓄分配给股票。事实上，由于学生贷款承诺或实习，许多年轻人在 25 岁时并没有那么高的可支配收入，这意味着在较晚的开始日期将需要更高的年度承诺。
对于年轻人来说，退休规划可能很难完成，但通过自我审视，考虑他们的预期生活方式以及他们可能希望如何花费毕生积蓄，想象一下工作后的岁月相对容易。员工福利研究所 (EBRI) 的消费活动和邮件调查 (CAMS) 使这项内省任务变得更加容易，该调查概述了 70 岁以上的美国人如何花钱以及这些分配在老年时期如何变化。
住房成本大幅超过所有其他类别，所有年龄段的住房成本均保持在 31-36%。毫不奇怪，医疗保健费用一开始相对较小（45 岁时为 7%），而在 75 岁及以上则增加一倍以上，达到 15.5%。总而言之，预计您最终将花费超过 50% 的退休金来维持生计并维持生计。现在想象一下，如果收入仅限于每月的社会保障支票，那么满足这些简单的需求是多么困难。不幸的是，数以百万计的美国人现在面临着这一令人警醒的挑战，因为他们无法在早期设定和实现自己的投资目标。
研究公司怡安翰威特 (Aon Hewitt) 表示，性别差距使得女性比男性更难实现退休目标。 2016 年的研究发现，83% 的美国女性没有为退休储蓄足够的钱，而男性的这一比例为 74%。他们估计，女性需要 11.5 倍的最终收入才能满足退休需求，而男性则需要 10.6 倍。 Aon Hewitt 进一步预测，女性需要多工作一年，即 69 岁，以弥补缺口。女性寿命的延长加剧了这种退休差距，她们需要更多的储蓄来维持生活。
这些数字尤其令人不安，因为正如研究指出的那样，男性和女性以相同的 79% 的比例参与 401(k) 计划，但女性平均拨出工资的 7.5%，而男性平均拨出 8.7%，这是赤字女性平均收入水平较低，情况变得更糟。 2015 年，女性 401(k) 余额仅占男性总额的 59%——分别为 71,060 美元和 119,150 美元。尽管作者建议改变计划以鼓励更高的储蓄率，但只要工作场所的性别薪酬差距仍然存在，这种差距就可能继续存在。
如何克服投资障碍
加州圣拉斐尔市多米尼加大学的研究员盖尔·马修斯 (Gail Matthews) 博士在 2015 年进行的一项关于目标设定的研究得出的结论是，年龄在 23 岁至 72 岁之间的参与者将自己的目标写下来并定期向朋友发送进度报告，“成功率要高得多”。事实上，在写下并分享目标的参与者中，超过 70% 的人表示自己取得了成功，相比之下，只有 35% 的人将目标保密，从不写下来。
这是一个了不起的发现，直接适用于实现投资目的和目标，为缺乏纪律或意志力的个人提供了一条完美的道路，以改变生活的方式克服这些缺陷。参与者的年龄多样性还告诉我们，只要我们愿意加倍努力，详细地写下目标并向有帮助的第三方报告我们的进展，实现现实的投资目标永远不会太晚。
当然，即使是自律的人也可能会发现，当生活对他们施加强硬的打击时，他们也很难保持在财务轨道上。失业、离婚、疾病、歧视或其他不利因素可能会让生活走上意想不到的道路，对收入和储蓄能力产生负面影响。波动性也会对金融市场和您的储蓄造成影响，就像在 2007年和2008年，美国投资者的退休账户损失了数万亿美元。
尽管统计数据证实了令人印象深刻的长期股票回报，但在您首次缴款和退休年龄之间的几十年里，熊市和崩盘可能是不可避免的。许多投资者对这些波动时期没有胃口，常常忽视合理的建议，并以低廉的价格抛售长期头寸。我们很容易告诉自己，当下一次危机到来时我们会坚定立场，但直到它发生之前你无法确定。
夫妻和投资目标
配偶之间的资源共享提供了一种克服投资目标设定带来的许多挑战的理想方法。这种方法需要深厚的信任，因为以后的分手可能会带来毁灭性的后果。堪萨斯州立大学研究员索尼娅·布里特总结道：“到目前为止，关于金钱的争论是离婚的首要预测因素。”
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两份收入使购房储蓄和获得抵押贷款资格的目标更容易实现。在参与中期规划时，合作伙伴之间的合作至关重要，因为目标需要达成一致和协调，以避免出现重大复杂情况。一方利用信用卡限额，而另一方则勤奋地将每周收入存入储蓄，这可能会成为长期繁荣的主要障碍。
当 31-36% 的退休收入分配给租金、抵押贷款、保险、财产税和维护时，合伙企业还可以减轻 45 岁及以上人群的住房负担。对于多人家庭来说，汇集收入所节省的资金可能非常可观，可以腾出资金用于其他支出。相反，配偶或伴侣之间的身体差异可能会使医疗费用复杂化，重大疾病或机构护理超出了医疗保险的承保范围，给另一方造成困难。
结论
尽早确定您的投资目标，因为等待太久会带来可能难以或无法克服的复杂情况。计划和执行需要一定程度的纪律和承诺，这让许多人感到不舒服，通常需要重大的生活改变才能成功。如果这个过程让人感到难以承受，可以从小额开始，至少提供 401(k) 捐款，让您看到一笔小资金快速增长。
尽快将缴款提高到最大，并采取下一步措施，为支票或储蓄账户中积累的可支配收入制定切合实际的短期和中期投资目标。请记住，这是一生的追求，需要在每个阶段进行仔细规划，但回报可能是巨大的，提供了一条潜在可靠的繁荣之路。