可能日常生活中最被忽视的部分是退休。对一些人来说，退休还有几十年的时间，为什么现在想呢？其他人可能会觉得他们在储蓄方面远远落后，以至于情况毫无希望。两者都不是真的。开始储蓄几乎永远不会太晚。同样正确：永远不会太早。
无论哪种方式，专业的退休顾问通常可以帮助您制定正确的路线并确定需要改进的意想不到的领域。
重点摘要
- 越早开始为退休储蓄越容易，专业顾问可以帮助您制定计划。
- 即使您即将退休或已经退休，顾问也可以提出更好地管理您的收入和投资以及避免不必要的税收的方法。
- 一些财务顾问收取费用，另一些则从他们推荐的产品中赚取佣金，还有一些两者兼而有之。您也可以通过雇主的退休计划获得免费帮助。
你应该聘请什么样的顾问？
有各种各样的顾问——以及声称是顾问的人——在那里。如果您正在寻求建立退休储备金的帮助，您很可能需要一位具有退休计划专业知识的认证财务规划师(CFP)。
其他可能专门从事退休计划的财务顾问可以通过其姓名后的各种证书来识别。这些名称包括特许退休计划专家(CRPS)、退休收入认证专家(RICP) 或特许退休计划顾问(CRPC) 等等。
要找到财务顾问，请从您信任的人那里获得推荐，寻求参考，并采访可能的候选人。您可能更愿意聘请收费顾问，例如只收费的理财规划师，而不是通过销售或推荐某些金融产品而获得佣金的顾问。
在您实际退休时管理您的退休金可能是一项复杂的任务，因为它涉及许多方面，例如社会保障分配和退休账户分配，所有这些都会影响收入和您的税级。
如果您的银行账户余额很大（我们的意思是很大），您可以走私人银行路线。如果你是一个中产阶级家庭，宁愿呆在一个大机构里，你可以和你的银行谈谈。但请注意：银行顾问可能只推荐其银行的共同基金和其他产品，而且费用可能很高。
还有一些隶属于主要投资公司的顾问，例如 Fidelity 和 Vanguard。如果人情味对你来说不重要，另一个选择可能是机器人顾问。
最后，如果您参与其中，请不要忘记利用雇主赞助的退休计划（例如401(k)）附带的任何免费咨询服务。该计划可能不会提供完整的财务规划，但它至少应该解释您的基金选择和所涉及的潜在风险，并帮助您计算出您必须支付的费用。
退休顾问收取什么费用？
除了一开始没有足够的储蓄之外，可以减少您的退休储蓄的最大不利因素是投资费用。当您采访潜在的退休顾问时，请询问他们的报酬方式。
如果他们是通过您的费用支付的，请询问他们的费用是多少以及他们可能为您提供的投资产品是否会收取费用。收费顾问可能会按小时收费、固定年费或根据您管理的资金数量收取费用，通常每年约为 1%。
还要注意，一些顾问有账户最低限额。如果您刚刚开始，您可能没有足够高的余额来获得持续建议的资格。另一方面，许多以佣金为基础的顾问会接受余额较低的客户——只要确保他们不会试图将您投入不合适或过于昂贵的基金。要了解有关比较基金费用的更多信息，值得花一些时间阅读费用比率。
请记住，即使基金收取的费用看似很小的差异也会随着时间的推移产生很大的影响。例如，假设您将 100,000 美元投资于平均年回报率为 4% 的基金。到 20 年末，如果您的基金向您收取 0.25% 的年费，您将拥有大约 208,000 美元，但如果收取 0.5% 的年费，您将只有 198,000 美元——相差 10,000 美元。
退休顾问的期望
当您与退休顾问坐下来时，您应该期待的第一件事是根据您提供的信息详细了解您的完整财务状况。你的资产是什么？您是否有投资、房地产、未决遗产或其他有价值的资源？你的债务是什么？您是否有抵押贷款、汽车付款、信用卡、学生贷款、小企业负债或其他贷款？您如何平衡偿还债务和为退休储蓄？
说到退休，你有什么打算？您希望工作到不能再工作，还是想早点退休？你打算旅行还是沉迷于一些昂贵的爱好？您每个月将从社会保障中领取多少，何时开始领取福利的最佳时间？保险呢？你有充分的保障吗？
大多数提供 401(k) 的公司将员工的供款匹配到一定百分比，这是增加储蓄的好方法。
一旦退休顾问掌握了您的所有信息，他们通常会起草一份报告，为您提供详细的退休财务计划。该报告可能会根据各种情况显示您在退休期间每个月可以从您的账户中提取多少钱，以及从现在到那时您需要每月节省多少才能实现您的目标。
您的退休顾问还应带您了解各种税务注意事项。例如，如果您有传统的 IRA ，您是否应该考虑将其转换为 Roth ？您如何才能最大限度地减少您将为其他收入和资产支付的税款？你的房产呢？如果您最终拥有许多资产，您将如何最大限度地减少您的遗产税？
如果顾问也是投资组合经理，他们可能会建立一个符合您目标的投资组合。如果您的顾问无法做到这一点，他们可能会推荐可以做到的人。考虑这些建议，但一定要采访任何可能加入您的退休计划团队的人。不要犹豫，询问您的顾问是否收取推荐费。
退休顾问收费多少？
财务规划师和其他类型的顾问以多种方式获得报酬。有些向客户收取费用，有些在推荐或出售投资时收取佣金，有些则两者兼而有之。通过费用支付的规划师可能会按小时、按年或根据您的金融资产的百分比收费。此外，一些理财规划师每年都会收取固定费用，无论投资或资产配置如何。费用可能会根据顾问的专业知识和您居住的国家/地区而有所不同。
如何找到退休顾问？
寻找信誉良好的退休顾问的一种好方法是询问您信任的朋友和邻居，以及您可能认识的其他专业人士，例如律师或会计师。理想情况下，您应该获得多个姓名，并在做出选择之前采访任何潜在的候选人。
我怎么知道我是否从我的退休顾问那里得到了好的建议？
虽然您可能希望在某些领域依赖财务顾问的专业知识，但值得花一些时间自学。这样，您就会知道要问的正确问题，并能够做出明智的决定。例如，至少了解不同类型的退休计划如何运作、如何最大限度地提高您的社会保障福利以及如何最大限度地减少退休税款的基本知识是有帮助的。
归纳总结
理想情况下，除非您是退休计划方面的专家，否则您的退休不应该是自己动手。即使是最熟练的顾问有时也会咨询其他人，因为用自己的钱保持客观是很困难的。
您可能会发现尽早获得一些专业建议有助于您的退休计划走上正轨。如果您此时无法聘请付费顾问，您可能有资格通过 401(k) 或类似的退休计划（如果您在工作中参与其中）获得一些免费指导。