可能日常生活中最被忽視的部分是退休。對一些人來說，退休還有幾十年的時間，爲什麼現在想呢？其他人可能會覺得他們在儲蓄方面遠遠落後，以至於情況毫無希望。兩者都不是真的。開始儲蓄幾乎永遠不會太晚。同樣正確：永遠不會太早。
無論哪種方式，專業的退休顧問通常可以幫助您制定正確的路線並確定需要改進的意想不到的領域。
概要
- 越早開始爲退休儲蓄越容易，專業顧問可以幫助您制定計劃。
- 即使您即將退休或已經退休，顧問也可以提出更好地管理您的收入和投資以及避免不必要的稅收的方法。
- 一些財務顧問收取費用，另一些則從他們推薦的產品中賺取佣金，還有一些兩者兼而有之。您也可以通過僱主的退休計劃獲得免費幫助。
你應該聘請什麼樣的顧問？
有各種各樣的顧問——以及聲稱是顧問的人——在那裏。如果您正在尋求建立退休儲備金的幫助，您很可能需要一位具有退休計劃專業知識的認證財務規劃師(CFP)。
其他可能專門從事退休計劃的財務顧問可以通過其姓名後的各種證書來識別。這些名稱包括特許退休計劃專家(CRPS)、退休收入認證專家(RICP) 或特許退休計劃顧問(CRPC) 等等。
要找到財務顧問，請從您信任的人那裏獲得推薦，尋求參考，並採訪可能的候選人。您可能更願意聘請收費顧問，例如只收費的理財規劃師，而不是通過銷售或推薦某些金融產品而獲得佣金的顧問。
在您實際退休時管理您的退休金可能是一項複雜的任務，因爲它涉及許多方面，例如社會保障分配和退休賬戶分配，所有這些都會影響收入和您的稅級。
如果您的銀行賬戶餘額很大（我們的意思是很大），您可以走私人銀行路線。如果你是一箇中產階級家庭，寧願呆在一個大機構裏，你可以和你的銀行談談。但請注意：銀行顧問可能只推薦其銀行的共同基金和其他產品，而且費用可能很高。
還有一些隸屬於主要投資公司的顧問，例如 Fidelity 和 Vanguard。如果人情味對你來說不重要，另一個選擇可能是機器人顧問。
最後，如果您參與其中，請不要忘記利用僱主贊助的退休計劃（例如401(k)）附帶的任何免費諮詢服務。該計劃可能不會提供完整的財務規劃，但它至少應該解釋您的基金選擇和所涉及的潛在風險，並幫助您計算出您必須支付的費用。
退休顧問收取什麼費用？
除了一開始沒有足夠的儲蓄之外，可以減少您的退休儲蓄的最大不利因素是投資費用。當您採訪潛在的退休顧問時，請詢問他們的報酬方式。
如果他們是通過您的費用支付的，請詢問他們的費用是多少以及他們可能爲您提供的投資產品是否會收取費用。收費顧問可能會按小時收費、固定年費或根據您管理的資金數量收取費用，通常每年約爲 1%。
還要注意，一些顧問有賬戶最低限額。如果您剛剛開始，您可能沒有足夠高的餘額來獲得持續建議的資格。另一方面，許多以佣金爲基礎的顧問會接受餘額較低的客戶——只要確保他們不會試圖將您投入不合適或過於昂貴的基金。要了解有關比較基金費用的更多信息，值得花一些時間閱讀費用比率。
請記住，即使基金收取的費用看似很小的差異也會隨着時間的推移產生很大的影響。例如，假設您將 100,000 美元投資於平均年回報率爲 4% 的基金。到 20 年末，如果您的基金向您收取 0.25% 的年費，您將擁有大約 208,000 美元，但如果收取 0.5% 的年費，您將只有 198,000 美元——相差 10,000 美元。
退休顧問的期望
當您與退休顧問坐下來時，您應該期待的第一件事是根據您提供的信息詳細瞭解您的完整財務狀況。你的資產是什麼？您是否有投資、房地產、未決遺產或其他有價值的資源？你的債務是什麼？您是否有抵押貸款、汽車付款、信用卡、學生貸款、小企業負債或其他貸款？您如何平衡償還債務和爲退休儲蓄？
說到退休，你有什麼打算？您希望工作到不能再工作，還是想早點退休？你打算旅行還是沉迷於一些昂貴的愛好？您每個月將從社會保障中領取多少，何時開始領取福利的最佳時間？保險呢？你有充分的保障嗎？
大多數提供 401(k) 的公司將員工的供款匹配到一定百分比，這是增加儲蓄的好方法。
一旦退休顧問掌握了您的所有信息，他們通常會起草一份報告，爲您提供詳細的退休財務計劃。該報告可能會根據各種情況顯示您在退休期間每個月可以從您的賬戶中提取多少錢，以及從現在到那時您需要每月節省多少才能實現您的目標。
您的退休顧問還應帶您瞭解各種稅務注意事項。例如，如果您有傳統的 IRA ，您是否應該考慮將其轉換爲 Roth ？您如何才能最大限度地減少您將爲其他收入和資產支付的稅款？你的房產呢？如果您最終擁有許多資產，您將如何最大限度地減少您的遺產稅？
如果顧問也是投資組合經理，他們可能會建立一個符合您目標的投資組合。如果您的顧問無法做到這一點，他們可能會推薦可以做到的人。考慮這些建議，但一定要採訪任何可能加入您的退休計劃團隊的人。不要猶豫，詢問您的顧問是否收取推薦費。
退休顧問收費多少？
財務規劃師和其他類型的顧問以多種方式獲得報酬。有些向客戶收取費用，有些在推薦或出售投資時收取佣金，有些則兩者兼而有之。通過費用支付的規劃師可能會按小時、按年或根據您的金融資產的百分比收費。此外，一些理財規劃師每年都會收取固定費用，無論投資或資產配置如何。費用可能會根據顧問的專業知識和您居住的國家/地區而有所不同。
如何找到退休顧問？
尋找信譽良好的退休顧問的一種好方法是詢問您信任的朋友和鄰居，以及您可能認識的其他專業人士，例如律師或會計師。理想情況下，您應該獲得多個姓名，並在做出選擇之前採訪任何潛在的候選人。
我怎麼知道我是否從我的退休顧問那裏得到了好的建議？
雖然您可能希望在某些領域依賴財務顧問的專業知識，但值得花一些時間自學。這樣，您就會知道要問的正確問題，並能夠做出明智的決定。例如，至少了解不同類型的退休計劃如何運作、如何最大限度地提高您的社會保障福利以及如何最大限度地減少退休稅款的基本知識是有幫助的。
結論
理想情況下，除非您是退休計劃方面的專家，否則您的退休不應該是自己動手。即使是最熟練的顧問有時也會諮詢其他人，因爲用自己的錢保持客觀是很困難的。
您可能會發現儘早獲得一些專業建議有助於您的退休計劃走上正軌。如果您此時無法聘請付費顧問，您可能有資格通過 401(k) 或類似的退休計劃（如果您在工作中參與其中）獲得一些免費指導。