商业银行长期以来一直是需要现金注入的企业主的首选。但它们可能并不适合所有人，尤其是当你急需资金或不符合其承保标准时。
幸运的是，市场上有很多替代来源，其中一些是过去几年才出现的。问题在于：有些提供比其他更优惠的条款。这就是为什么在做出决定之前了解这些非传统贷款机构的运作方式很重要。
1. 点对点借贷
说到商业融资，点对点借贷是新兴事物之一。Funding Circle 和 Lending Club 等网站充当投资者（提供资金的人）和借款人之间的中介。
其中一个好处是可以快速获得资金。一些网站承诺最快 24 小时内即可做出贷款决定。因此，如果您急需一些额外现金，这是一个有吸引力的选择。
与传统贷方一样，您的信用评分在获得优惠利率方面起着重要作用。Funding Circle 利率最低可达每年 7.49%，但有些网站对信用不佳的借款人收取的利率最高可达 45%。通常，他们还会收取贷款发放费。
大多数点对点网站都面向信用评分在 600 以上（有时甚至更高）的借款人，因此如果您的信用记录存在重大瑕疵，您可能不得不寻求其他选择。
2. 保理
另一种快速获得现金的方法：将您的应收账款出售给金融机构或保理商。公司经常使用保理商来帮助管理现金流和拖欠付款的客户。保理商会预付一部分应收账款（通常为发票的 75% 到 80%），并将剩余部分作为储备金。账户质量越高，您能够借到的钱就越多。
假设您是一家汽车零部件制造商，同意出售 RevUp Auto Supply 欠您的 100,000 美元发票。保理商可能决定将发票打折 4%，保留 4,000 美元作为其费用。它向您的企业预付 75,000 美元，并保留剩余的 21,000 美元作为储备金。一旦 RevUp 全额支付发票，保理商就会将这 21,000 美元转给您。
保理的明显缺点是成本高。不过，如果你所在的行业回收应收账款的滞后时间较长，保理是一个有吸引力的选择。
3. SBA 小额贷款
美国小企业管理局提供多种贷款计划，旨在帮助企业家创办和发展企业。其中最容易获得的是小额贷款计划，该计划为小型企业和合格的托儿中心提供高达 50,000 美元的贷款。企业主可以使用这些通过非营利社区组织提供的小额贷款来增加营运资金以及购买库存、用品和机器。通常，这些贷方提供的不仅仅是资金——他们还提供旨在帮助您的企业取得成功的咨询服务。事实上，一些借款人甚至在申请被考虑之前就必须接受培训。
根据 SBA 的数据，利率一般在 8% 至 13% 之间。若要查找您所在地区的小额贷款机构，请联系您所在地区的SBA 地区办事处。
4. 众筹
长期以来，当其他借贷渠道似乎遥不可及时，小企业主们总是求助于家人和朋友。近年来，随着众筹网站的出现，利用个人关系可能比以往任何时候都更容易。
比较受欢迎的众筹网站包括 Kickstarter 和 Indiegogo。您可以提供有关资金需求的信息，并邀请您认识的人做出承诺。
可以肯定的是，有些企业比其他企业更适合这种类型的社会贷款。例如，Kickstarter 专门帮助创意专业人士完成他们的项目。相反，Indiegogo 的许多用户都是试图让新产品起步的科技公司。
有些网站采用“全有或全无”的原则——如果你没有达到筹款目标，你就得不到任何承诺的资金。但你的网络越大，你做的广告越有创意，你成功的机会就越大。
5. 私人贷款机构
近十年前金融危机爆发后，所谓的私人信贷公司已成为商业银行的主要竞争对手。根据替代信贷委员会 (ACC) 最近的一份报告，得益于两位数的年增长率，私人信贷行业有望在 2020 年达到约 1 万亿美元的资产管理规模。
与本文提到的其他一些机构不同，这些公司往往专注于提供大额贷款，贷款金额通常在 2500 万美元至 1 亿美元之间。ACC 认为，更灵活的条款和快速的贷款审批是这种贷款形式在中小型企业中越来越受欢迎的两个主要原因。
然而，这种方式也存在一些缺点。借贷成本通常高于传统渠道，而且当你试图提前还款时，贷款人收取提前还款罚金的情况也并不少见。
6. 客户贷款人
十多年前，一些农民开始使用社区支持的农业贷款（CSA）来资助他们的经营。客户会在种植季节前提供现金，并在收获时以折扣价获得农产品。
很快，这种模式就传播到了零售业，当地的食品市场也向消费者学习。例如，波士顿一家特色杂货店的顾客可以用现金换取全年的食品折扣。这不仅在经济上是合理的，而且有助于维持当地企业，让顾客觉得这家企业对社区很重要。
不幸的是，这可能不是每个企业都可行的选择。但对于与服务对象关系密切的组织来说，这是解决资金短缺的一个聪明、创新的解决方案。
7. 房屋净值贷款
对于一些难以获得商业贷款的借款人来说，显而易见的替代方案是申请个人贷款。其中一种最常见的方法是用你的房屋抵押借款，然后将钱注入你的公司。
由于这些都是有担保的贷款，如果你的信用评分良好，并且有足够的房产净值，你可以以极低的利率获得信用额度。但也存在一些严重的风险。如果你拖欠贷款，你的房子就会处于危险之中。这是一些企业主不愿接受的提议。
8. 创业公司展期（ROBS）
对于那些希望为企业筹集资金的人来说，企业创业展期 (ROBS)已成为另一种可行的选择。如果正确实施 ROBS 交易，它为企业家提供了一种将退休储蓄投资于新企业的方式，而无需缴纳税款、提前取款罚款或贷款成本。
然而，执行 ROBS 可能极其复杂，这就是为什么与在这些交易方面有经验的合格提供商合作至关重要。虽然有很多 ROBS 提供商可供选择，但大多数都提供类似的产品，费用和支持也类似。除了研究潜在的 ROBS 合作伙伴外，重要的是要考虑利用您的退休资产将如何影响您的长期财务计划。
结论
当传统商业贷款不是一种选择时，可能是时候寻找可以提供所需资金的替代贷款来源了。在签署合同之前，请确保您知道自己将要做什么。