商業銀行長期以來一直是需要現金注入的企業主的首選。但它們可能並不適合所有人，尤其是當你急需資金或不符合其承保標準時。
幸運的是，市場上有很多替代來源，其中一些是過去幾年纔出現的。問題在於：有些提供比其他更優惠的條款。這就是爲什麼在做出決定之前瞭解這些非傳統貸款機構的運作方式很重要。
1. 點對點借貸
說到商業融資，點對點借貸是新興事物之一。Funding Circle 和 Lending Club 等網站充當投資者（提供資金的人）和借款人之間的中介。
其中一個好處是可以快速獲得資金。一些網站承諾最快 24 小時內即可做出貸款決定。因此，如果您急需一些額外現金，這是一個有吸引力的選擇。
與傳統貸方一樣，您的信用評分在獲得優惠利率方面起着重要作用。Funding Circle 利率最低可達每年 7.49%，但有些網站對信用不佳的借款人收取的利率最高可達 45%。通常，他們還會收取貸款發放費。
大多數點對點網站都面向信用評分在 600 以上（有時甚至更高）的借款人，因此如果您的信用記錄存在重大瑕疵，您可能不得不尋求其他選擇。
2. 保理
另一種快速獲得現金的方法：將您的應收賬款出售給金融機構或保理商。公司經常使用保理商來幫助管理現金流和拖欠付款的客戶。保理商會預付一部分應收賬款（通常爲發票的 75% 到 80%），並將剩餘部分作爲儲備金。賬戶質量越高，您能夠借到的錢就越多。
假設您是一家汽車零部件製造商，同意出售 RevUp Auto Supply 欠您的 100,000 美元發票。保理商可能決定將發票打折 4%，保留 4,000 美元作爲其費用。它向您的企業預付 75,000 美元，並保留剩餘的 21,000 美元作爲儲備金。一旦 RevUp 全額支付發票，保理商就會將這 21,000 美元轉給您。
保理的明顯缺點是成本高。不過，如果你所在的行業回收應收賬款的滯後時間較長，保理是一個有吸引力的選擇。
3. SBA 小額貸款
美國小企業管理局提供多種貸款計劃，旨在幫助企業家創辦和發展企業。其中最容易獲得的是小額貸款計劃，該計劃爲小型企業和合格的托兒中心提供高達 50,000 美元的貸款。企業主可以使用這些通過非營利社區組織提供的小額貸款來增加營運資金以及購買庫存、用品和機器。通常，這些貸方提供的不僅僅是資金——他們還提供旨在幫助您的企業取得成功的諮詢服務。事實上，一些借款人甚至在申請被考慮之前就必須接受培訓。
根據 SBA 的數據，利率一般在 8% 至 13% 之間。若要查找您所在地區的小額貸款機構，請聯繫您所在地區的SBA 地區辦事處。
4. 衆籌
長期以來，當其他借貸渠道似乎遙不可及時，小企業主們總是求助於家人和朋友。近年來，隨着衆籌網站的出現，利用個人關係可能比以往任何時候都更容易。
比較受歡迎的衆籌網站包括 Kickstarter 和 Indiegogo。您可以提供有關資金需求的信息，並邀請您認識的人做出承諾。
可以肯定的是，有些企業比其他企業更適合這種類型的社會貸款。例如，Kickstarter 專門幫助創意專業人士完成他們的項目。相反，Indiegogo 的許多用戶都是試圖讓新產品起步的科技公司。
有些網站採用“全有或全無”的原則——如果你沒有達到籌款目標，你就得不到任何承諾的資金。但你的網絡越大，你做的廣告越有創意，你成功的機會就越大。
5. 私人貸款機構
近十年前金融危機爆發後，所謂的私人信貸公司已成爲商業銀行的主要競爭對手。根據替代信貸委員會 (ACC) 最近的一份報告，得益於兩位數的年增長率，私人信貸行業有望在 2020 年達到約 1 萬億美元的資產管理規模。
與本文提到的其他一些機構不同，這些公司往往專注於提供大額貸款，貸款金額通常在 2500 萬美元至 1 億美元之間。ACC 認爲，更靈活的條款和快速的貸款審批是這種貸款形式在中小型企業中越來越受歡迎的兩個主要原因。
然而，這種方式也存在一些缺點。借貸成本通常高於傳統渠道，而且當你試圖提前還款時，貸款人收取提前還款罰金的情況也並不少見。
6. 客戶貸款人
十多年前，一些農民開始使用社區支持的農業貸款（CSA）來資助他們的經營。客戶會在種植季節前提供現金，並在收穫時以折扣價獲得農產品。
很快，這種模式就傳播到了零售業，當地的食品市場也向消費者學習。例如，波士頓一家特色雜貨店的顧客可以用現金換取全年的食品折扣。這不僅在經濟上是合理的，而且有助於維持當地企業，讓顧客覺得這家企業對社區很重要。
不幸的是，這可能不是每個企業都可行的選擇。但對於與服務對象關係密切的組織來說，這是解決資金短缺的一個聰明、創新的解決方案。
7. 房屋淨值貸款
對於一些難以獲得商業貸款的借款人來說，顯而易見的替代方案是申請個人貸款。其中一種最常見的方法是用你的房屋抵押借款，然後將錢注入你的公司。
由於這些都是有擔保的貸款，如果你的信用評分良好，並且有足夠的房產淨值，你可以以極低的利率獲得信用額度。但也存在一些嚴重的風險。如果你拖欠貸款，你的房子就會處於危險之中。這是一些企業主不願接受的提議。
8. 創業公司展期（ROBS）
對於那些希望爲企業籌集資金的人來說，企業創業展期 (ROBS)已成爲另一種可行的選擇。如果正確實施 ROBS 交易，它爲企業家提供了一種將退休儲蓄投資於新企業的方式，而無需繳納稅款、提前取款罰款或貸款成本。
然而，執行 ROBS 可能極其複雜，這就是爲什麼與在這些交易方面有經驗的合格提供商合作至關重要。雖然有很多 ROBS 提供商可供選擇，但大多數都提供類似的產品，費用和支持也類似。除了研究潛在的 ROBS 合作伙伴外，重要的是要考慮利用您的退休資產將如何影響您的長期財務計劃。
綜述
當傳統商業貸款不是一種選擇時，可能是時候尋找可以提供所需資金的替代貸款來源了。在簽署合同之前，請確保您知道自己將要做什麼。