什么是小额信贷？

小额信贷，也称为小额信贷，是向失业或低收入个人或群体提供的一种银行服务，否则他们将无法获得其他金融服务。

虽然参与小额信贷领域的机构最常提供贷款（小额贷款的金额从 100 美元到 25,000 美元不等），但许多银行提供额外服务，例如支票和储蓄账户以及小额保险产品，有些甚至提供金融和商业教育。小额信贷的目标是最终为贫困人口提供自给自足的机会。

了解小额信贷

向失业或低收入个人提供小额信贷服务是因为大多数陷入贫困或财务资源有限的人没有足够的收入与传统金融机构开展业务。

然而，尽管被排除在银行服务之外，那些每天生活费仅为 2 美元的人确实会尝试储蓄、借贷、获得信贷或保险，并且确实会偿还债务。因此，许多穷人通常会向家人、朋友甚至高利贷者（他们经常收取过高的利率）寻求帮助。

小额信贷允许人们以符合道德贷款实践的方式安全地获得合理的小企业贷款。尽管它们存在于世界各地，但大多数小额信贷业务都发生在发展中国家，例如乌干达、印度尼西亚、塞尔维亚和洪都拉斯。许多小额信贷机构特别注重帮助妇女。

小额融资组织支持大量活动，从提供基本服务（如银行支票和储蓄账户）到为小企业企业家提供启动资金和教授投资原则的教育项目。这些课程可以专注于簿记、现金流管理等技能，以及会计等技术或专业技能。

与贷款人主要关心借款人是否有足够的抵押品来支付贷款的典型融资情况不同，许多小额信贷组织专注于帮助企业家取得成功。

在许多情况下，向小额信贷机构寻求帮助的人首先需要学习基本的资金管理课程。课程内容包括了解利率、现金流的概念、融资协议和储蓄账户如何运作、如何进行预算以及如何管理债务。

一旦受过教育，客户就可以申请贷款。就像在传统银行中发现的那样，信贷员帮助借款人申请、监督贷款流程并批准贷款。典型的贷款，有时只有 100 美元，对发达国家的一些人来说可能并不多，但对于许多贫困人口来说，这个数字往往足以创业或从事其他有利可图的活动。

小额信贷条款

与传统贷方一样，小额信贷机构必须对贷款收取利息，并制定特定的还款计划，定期还款。一些贷方要求贷款接受者将部分收入存入储蓄账户，如果客户违约，可以将其用作保险。如果借款人成功偿还贷款，那么他们只是积累了额外的储蓄。

由于许多申请人无法提供抵押品，小额贷款机构经常将借款人集中在一起作为缓冲。受助人收到贷款后，共同偿还债务。因为该计划的成功取决于每个人的贡献，这会产生一种同侪压力，有助于确保还款。

例如，如果个人在使用资金创业时遇到困难，该人可以向其他团体成员或信贷员寻求帮助。通过还款，贷款接受者开始建立良好的信用记录，这使他们能够在未来获得更大的贷款。

有趣的是，尽管这些借款人通常被认定为非常贫穷，但小额贷款的还款额实际上往往高于更传统融资形式的平均还款率。例如，小额融资机构 Opportunity International 报告的还款率约为 98%。

小额信贷的历史

小额信贷并不是一个新概念。自 18 世纪以来，小型手术一直存在。小额贷款的首次出现归功于乔纳森·斯威夫特（Jonathan Swift）引入的爱尔兰贷款基金系统，该系统旨在改善贫困爱尔兰公民的条件。现代形式的小额融资在 1970 年代开始大规模流行。

第一个受到关注的组织是格莱珉银行，该银行于 1983 年由穆罕默德尤努斯在孟加拉国创立。除了向客户提供贷款外，格莱珉银行还建议其客户订阅其“16 项决定”，这是穷人改善生活的基本方法清单。

“16条决定”涉及范围广泛，从要求停止在夫妻结婚时发放嫁妆的做法，到保持饮用水卫生。 2006 年，诺贝尔和平奖授予尤努斯和格莱珉银行，以表彰他们在发展小额信贷系统方面所做的努力。

印度的 SKS 小额信贷也为大量贫困客户提供服务。它成立于 1998 年，现已发展成为世界上最大的小额信贷机构之一。 SKS 的运作方式与格莱珉银行类似，将所有借款人分成五人一组，共同确保他们的贷款得到偿还。

世界各地还有其他小额信贷业务。一些较大的组织与世界银行密切合作，而其他较小的组织则在不同的国家开展业务。一些组织允许贷方准确选择他们想要支持的对象，根据贫困程度、地理区域和小企业类型等标准对借款人进行分类。

其他人的目标非常明确。例如，乌干达的一些组织专注于为女性提供资金来开展诸如种植茄子和开小咖啡馆等项目。

一些团体仅将精力集中在旨在通过提供教育、职业培训和努力改善环境等举措来改善整个社区的企业上。

小额信贷的好处

世界银行估计，超过 5 亿人直接或间接从与小额信贷相关的业务中受益。总部位于华盛顿的全球非营利组织援助穷人咨询小组估计，截至 2021 年，超过 1.2 亿人直接从与小额信贷相关的业务中受益。然而，这些操作仅适用于世界上的一些穷人，而估计有 17 亿人无法建立基本的金融账户。

除了提供小额融资方案外，国际金融公司还帮助建立或改进了发展中国家的信用报告机构。它还主张在发展中国家增加管理金融活动的相关法律。

小额信贷的好处超出了为人们提供资金来源的直接影响。创造成功企业的企业家反过来又会在社区内创造就业、贸易和整体经济改善。

营利之争

尽管有无数令人心旷神怡的成功故事，从微型企业家在坦桑尼亚开始自己的供水业务，到1500美元的贷款让一家人在中国开一家烧烤店，再到美国移民能够建立自己的企业，小额金融有时受到批评。

虽然小额信贷的利率通常低于传统银行，但批评者指责这些业务正在从穷人身上赚钱。特别是由于营利性小额信贷机构的趋势，例如玻利维亚的 BancoSol 和上述 SKS（实际上最初是一个非营利组织(NPO)，但在 2003 年成为营利性组织）。

最大、最具争议的银行之一是墨西哥的 Compartamos Banco。该银行成立于 1990 年，是一家非营利组织。然而，10 年后，管理层决定将企业转变为传统的营利性公司。 2007 年，它在墨西哥证券交易所上市，其首次公开募股（IPO）筹资超过 4 亿美元。

与大多数其他小额信贷公司一样，Compartamos Banco 提供相对较小的贷款，主要为女性客户提供服务，并将借款人分组。主要区别在于它如何使用净利息和还款的资金。像任何上市公司一样，它将它们分配给股东。相比之下，非营利机构在利润方面采取更加慈善的立场，利用它们来扩大他们帮助的人数，或者创建更多的项目。

对营利性小额信贷的担忧

除 Compartamos Banco 外，许多主要金融机构和其他大公司都开设了营利性小额信贷部门，例如花旗集团、巴克莱银行和通用电气。其他公司创建了主要投资于小额信贷公司的共同基金。

Compartamos Banco 及其营利性同行受到许多人的批评，包括现代小额信贷的祖父穆罕默德尤努斯本人。直接而务实的担忧是，出于赚钱的愿望，大型小额信贷银行家将收取更高的利率，这可能会给低收入借款人造成债务陷阱。

但尤努斯等人还有一个更根本的担忧：小额信贷的激励应该是扶贫，而不是利润。就其本质——以及它们对股东的义务而言——这些上市公司违背了小额信贷的最初使命，帮助穷人高于一切。

作为回应，Compartamos 和其他营利性小额信贷机构反驳说，商业化使他们能够更有效地运营，并通过吸引寻求利润的投资者来吸引更多资金。他们的论点认为，通过成为一项有利可图的业务，小额信贷银行能够扩大其业务范围，为低收入申请人提供更多资金和更多贷款。不过，就目前而言，慈善和商业化的小额信贷机构确实并存。

非营利与营利性小额信贷

除了非营利和营利性小额信贷企业之间的分歧之外，还存在其他批评。有人说，100 美元的个人小额贷款不足以提供独立性——相反，它们让接受者继续从事维持生计的行业，或者只是满足基本需求，如食物和住所。

这些批评者认为，更好的方法是通过建造新工厂和生产新产品来创造就业机会。他们举了中国和印度的例子，大工业的发展带来了稳定的就业和更高的工资，这反过来又帮助数百万人摆脱了最低水平的贫困。

其他批评者表示，利息支付的存在，无论多么低，仍然是一种负担。尽管还款率健康，但仍有一些借款人由于企业失败、个人灾难或其他原因而无法或不偿还贷款。因此，这种增加的债务会使小额信贷的接受者比开始时更穷。

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