什么是红线？
Redlining 是一种歧视性做法，基于种族或民族，某些地区的居民无法获得服务（财务和其他）。这可以从基于地点（以及该地区的违约历史）而不是个人的资格和信誉来系统地拒绝抵押、保险、贷款和其他金融服务中看出。值得注意的是，少数民族社区居民对红线政策的感受最为强烈。
要点
- 红线是基于种族或民族拒绝向某些地区的居民提供服务（通常是财务）的歧视性做法。
- 根据公平贷款法，这些因素不能用于做出贷款或承销决定。
- Redlining 最常与抵押贷款实践相关联，但也可以在学生贷款、商业贷款、汽车贷款和个人贷款中看到。
了解红线
“红线”一词是由社会学家约翰·麦克奈特在 1960 年代创造的，源于联邦政府和贷方如何在地图上围绕他们仅根据人口统计数据不会投资的社区画一条红线。黑人内城社区最有可能被划红线。调查发现，贷方会向低收入的白人提供贷款，但不会向中等或高收入的非裔美国人提供贷款。由于无法获得定期抵押贷款，想要拥有房屋的黑人居民经常被迫诉诸剥削定价的住房合同，这大大增加了住房成本，并且在他们最后一次付款之前没有给他们任何股权。芝加哥的合同买家联盟于 1960 年代由一群内城居民成立，以反对这些做法。
事实上，在 1930 年代，联邦政府开始重新划定房地产，根据种族为联邦抵押贷款标记“风险”社区。几十年后，这种房地产红线的结果仍然可以感受到。 1996 年，红线社区的房屋价值不到政府认为最适合抵押贷款的房屋价值的一半，而且这种差距在过去 20 年中变得越来越大。
在各种金融服务中都可以找到红线的例子，不仅包括抵押贷款，还包括学生贷款、信用卡和保险。尽管 1977 年通过了《社区再投资法》以帮助防止重新划定界限，但批评者称歧视仍在继续发生。例如，红线已被用来描述实体店和在线零售商的歧视性做法。反向红线是针对社区（主要是非白人）以获得更高的价格或以不公平的条款贷款的做法，例如次级抵押贷款的掠夺性贷款。
还有证据表明 Midwest BankCentre 首席执行官 Orv Kimbrough 称之为“企业红线”。正如《商业期刊》报道的那样，自 2008 年金融危机之前达到顶峰以来，通过美国小企业管理局的 7(a) 计划向黑人拥有的企业提供的年度贷款数量下降了 84%，而 7 年下降了 53%。 (a) 整体发放的贷款。该报告还发现，与白人占多数的社区相比，向黑人占多数的社区提供的贷款显着减少的总体趋势。
法院已经确定，当贷款机构使用种族作为将社区排除在贷款之外的基础时，红线是非法的。此外，作为 1968 年《民权法》一部分的《公平住房法》禁止基于种族构成向社区中的个人提供贷款时的歧视。但是，法律并未禁止基于地质因素（例如断层线或洪水区）排除社区或地区。
红线的破坏性遗产不仅仅是经济上的。全国社区再投资联盟、威斯康星大学/密尔沃基大学和里士满大学的研究人员在 2020 年进行的一项新研究发现，“红线、隔离和撤资的历史不仅减少了少数族裔的财富，还影响了健康和长寿，导致在许多高少数民族社区的慢性病和过早死亡的遗产中......与同时存在但被高度评价的社区相比，红线社区的平均预期寿命低 3.6 年霍尔克。”
贷款人不得因断层线或洪水区等地质因素而对区域进行红线划定。
特别注意事项
虽然基于种族对社区或地区进行红线是非法的，但贷款机构在发放贷款时可能会考虑经济因素。贷款机构不需要以相同的条件批准所有贷款申请，并且可能会对某些借款人施加更高的利率或更严格的还款条件。但是，这些考虑必须基于经济因素，并且根据美国法律，不能基于种族、宗教、国籍、性别或婚姻状况。
银行在决定是否向申请人提供贷款以及以何种条件提供贷款时，可以合法地考虑以下因素：
- 信用记录：贷方可以根据FICO分数和信用局的报告来合法地评估申请人的信用度。
- 收入：贷方可能会考虑申请人的常规资金来源，其中可能包括来自就业、企业所有权、投资或年金的收入。
- 财产状况：贷款机构可以评估其贷款所用的财产以及附近财产的状况。这些评估必须严格基于经济考虑。
- 社区便利设施和城市服务：贷方可能会考虑提高或降低房产价值的便利设施。
- 贷款机构的投资组合：贷款机构可能会考虑其要求，以拥有按地区、结构类型和贷款金额多样化的投资组合。
住房歧视是非法的。如果您认为您因种族、宗教、性别、婚姻状况、使用公共援助、国籍、残疾或年龄而受到歧视，您可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局 (CFPB) 或 HUD 提交报告。
贷方必须评估上述每个因素，而不考虑申请人的种族、宗教、国籍、性别或婚姻状况。
认为自己可能受到歧视的抵押贷款申请人和购房者可以将他们的担忧提交给公平住房中心、美国住房和城市发展部公平住房和平等机会办公室，或者在抵押贷款和其他住房的情况下贷款，消费者金融保护局。
“红线”一词从何而来？
“红线”一词是由社会学家约翰·麦克奈特在 1960 年代创造的，源于联邦政府和贷方如何在地图上围绕他们仅根据人口统计数据不会投资的社区画一条红线。在 1930 年代，联邦政府开始重新划定房地产，根据种族为联邦抵押贷款标记“风险”社区。
为什么红线是歧视性的？
重新划线是一种歧视性做法，因为它使某些地区的居民因种族或民族而无法获得服务（金融和其他）。这可以从基于位置（以及该地区的默认人口统计）而不是个人的资格和信誉来系统地拒绝抵押、保险、贷款和其他金融服务中看出。黑人内城社区最有可能被划红线。调查发现，贷方会向低收入的白人提供贷款，但不会向中等或高收入的非裔美国人提供贷款。几十年后，这种房地产红线的结果仍然可以感受到。
银行在发放贷款时可以使用哪些因素？
允许银行和其他贷款机构在发放贷款时考虑经济因素。如果这些决定完全基于经济因素，那么贷款机构不需要以相同的条件批准所有贷款申请，并且可能会对某些借款人施加更高的利率或更严格的还款条件。但是，根据美国法律，他们的批准决定不能基于种族、宗教、国籍、性别或婚姻状况。