關鍵人物保險，也稱爲關鍵人物或關鍵人物保險，可以在對公司至關重要的個人死亡或永久殘疾時幫助保護企業的財務。考慮到 71% 的小企業僅依靠一兩個人來監督日常運營，這一點很重要。如果一個合夥人去世，在執行買賣協議以轉讓企業所有權時，也可能需要 Keyman 保險。

什麼是凱曼保險？

Keyman 保險是一種特定類型的保險單，主要針對小型企業。這些政策旨在在關鍵人物死亡或殘疾且無法再履行其職責時對企業進行補償。

關鍵人物通常是其技能和/或知識對企業的收入和盈利能力做出重大貢獻的任何人。這可能包括：

• 企業主或合作伙伴
• 行政領導團隊成員
• 頂級銷售人員

Keyman 保險本質上是一種風險管理工具。如果關鍵人物去世或殘疾，則該政策可以提供資金以繼續日常運營、清除未償債務和/或招募合適的替代者。

在關鍵人物保險單中，企業通常是主要受益人並負責支付保費。

需要多少關鍵人物保險？

沒有精確的公式來確定需要多少關鍵人員保險。最終數字可能取決於許多因素，包括：

• 企業規模和員工人數
• 被保險人爲企業創造了多少收入或收入
• 企業有多少未償債務
• 僱用和培訓關鍵人物的替代者可能要花多少錢
• 如果關鍵人物去世，企業是否會繼續運營

例如，如果您擁有一家由您的父母創立的家族企業，那麼您可能需要購買一份更大的保單，以確保在他們中的一個或兩個人去世時業務能夠繼續下去。另一方面，如果您經營獨資企業並且沒有員工，那麼您可能只需要足夠的保險來償還企業所欠的任何剩餘債務。

關鍵人保險和小企業貸款

關鍵人員保險的主要功能是覆蓋商業組織內的關鍵個人。但它也可以有其他用途，包括作爲小企業管理局貸款的抵押品。 SBA 不直接提供貸款，而是爲經批准的貸方提供擔保。

因此，SBA 在爲小企業主提供貸款時必須滿足許多保險要求。例如，如果您對 SBA 7(a) 貸款感興趣，那麼當貸款沒有完全由其他類型的抵押品擔保時，您可能需要購買關鍵人壽保險單。當企業作爲獨資企業、單一成員有限責任公司運營或以其他方式依賴於一個所有者的積極參與時，此要求適用於 350,000 美元或更多的 7(a) 貸款。

Keyman 保險和買賣協議

買賣（或買賣）協議規定了如何將企業的所有權權益從一個人轉移到企業中的另一個人。例如，假設您與一位終生的朋友一起擁有一家企業，但預計會在他們退休之前退休。您可以起草一份買賣協議，概述一旦您準備離開，您在業務中的份額將會發生什麼變化。

可以在買賣協議中使用關鍵人員保險單，以確保每個共同所有者在對方發生問題時受到保護。例如，如果您去世，您的共同所有人可能會使用關鍵人員保單的收益來購買您的業務份額。這可以讓您離開後繼續開展業務。

Keyman 保險的侷限性

儘管此保險可以涵蓋多種情況，但在某些情況下不適用。例如，關鍵人員保險不包括：

• 離開公司爲競爭對手工作的關鍵人物
• 非僱員，包括獨立承包商
• 對業務創收或運營不重要的員工

此外，要使關鍵人員保險成爲必要和有用的，必須存在可保利益。如果某個人的損失不會對企業造成潛在的財務損失，那麼您可能無法獲得保單。

如何購買 Keyman 保險

如果您有興趣爲您的企業購買關鍵人員保險單，那麼您必須首先提出幾個重要問題，包括：

• 保險是否需要涵蓋死亡、殘疾或兩者兼而有之？
• 在您的情況下，需要和適當的關鍵人員覆蓋範圍是多少？
• 該政策會被納入買賣協議嗎？
• 如果被保險的關鍵人物死亡，收益將如何使用？
• 如果您爲員工投保，那麼該員工是否同意或他們可能會同意？
• 定期人壽保險或永久人壽保險是更好的選擇嗎？

有許多公司提供關鍵人壽保險和關鍵人員殘疾保險。在比較公司時，請考慮他們提供的保險類型（例如，定期人壽、永久人壽、殘疾）、可用的保險金額以及您可能支付的估計保費。與專門從事此類保單的保險代理人交談也會有所幫助。

歸納總結

關鍵人物保險單可以幫助爲您的企業提供財務保護。在購買保單之前，請仔細閱讀以瞭解涵蓋和不涵蓋的內容。請記住，當您的業務發生人事變動時，可能需要相應地更新您的承保範圍。

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