如果您想購買房主保險單，您有多種選擇。您可以直接從保險公司購買，也可以通過為一家特定公司工作的代理人、通過與多家公司合作的獨立代理人或通過家庭保險經紀人購買。本文解釋了家庭保險經紀人的工作方式以及您何時可能需要使用保險經紀人。

什麼是家庭保險經紀人？

房屋保險經紀人，也稱為房主保險經紀人，是充當購房者或業主與保險公司之間的中介的個人或公司。與“專屬”保險代理人不同，經紀人與多家房主保險公司打交道。通過這種方式，他們類似於獨立的保險代理人，他們安排人壽、家庭、汽車和其他類型的保險單。

獨立保險代理人和保險經紀人有什麼區別？

主要區別在於獨立代理人代表保險公司，而保險經紀人代表保險消費者。因此，獨立代理人可以銷售保單，而經紀人只是將消費者與保險公司聯繫起來。

誰需要家庭保險經紀人？

如果購房者或業主正在尋找保單的最優惠價格，或者他們想要投保的房產有什麼不尋常之處，他們可能希望使用保險經紀人。例如，一些保險公司不會為某些類型的房屋或某些地區的房屋（例如颶風或龍捲風地區）制定保單。家庭保險經紀人應該了解每家公司的規則，這樣可以節省客戶在申請錯誤公司時浪費的時間。

家庭保險經紀人想知道什麼

在推薦適合您需求的保單之前，家庭保險經紀人應該問您與保險代理人大致相同的問題。在你們見面之前，這裡有一些事情要考慮。

政策基礎

根據行業贊助組織保險信息研究所的說法，典型的房主保險單由四個主要部分組成。

1. 房屋結構的覆蓋範圍。如果您的房屋因保單中列出的任何危險（例如火災）而損壞，此保險應支付維修或更換房屋的費用。如果您的房屋面臨其他未列出的風險（例如洪水或地震），您需要單獨購買這些風險。您的經紀人也可以安排該保險。如果您有抵押貸款，您的貸方可能會要求您購買指定數量的保險。

2. 為您的個人物品提供保障。這部分保單涵蓋您的家具、衣服和其他普通財產。承保範圍的美元價值通常基於您對結構的承保範圍；例如，它可能等於結構覆蓋率的 50% 到 70%。如果您有特別貴重的物品，例如珠寶或藝術品，您可能需要購買特殊的保單背書、附加險或浮動保險，以確保您對它們有足夠的保障，以防萬一。

3. 責任範圍。例如，如果有人在您的財產上受傷並起訴您，本部分將涵蓋您。如果您因遠離家的人身傷害或財產損失而被起訴，它還可以提供保險。房主保單通常附帶至少 100,000 美元的責任保險。如果您想要比您的保單提供的更多的責任保險，請向經紀人詢問購買單獨的保護傘保單。如果您有家庭辦公室或在家外經營業務，您還需要向保險經紀人提及。根據全國保險專員協會的說法，不這樣做可能會導致您的保單被取消。

4. 額外的生活費。如果您的房屋因承保的事故而無法居住，此保險可以幫助您支付酒店和餐廳的賬單，直到生活恢復正常。

覆蓋水平

另請注意，您可以選擇不同級別的覆蓋範圍：

• 實際價值保險將支付維修或更換您的房屋和財產的費用，但前提是要考慮到它們隨著時間的推移而貶值。
• 重置成本覆蓋將支付修理或更換它們而不扣除折舊。
• 即使保險公司支付的費用超過您保單的承保範圍，保證更換費用也將支付維修或更換費用。
• 延長的重置成本覆蓋範圍將支付超出覆蓋範圍的特定百分比（例如 20% 或 25%）。

了解免賠額

此外，您和您的家庭保險經紀人應該討論免賠額有多大
你很舒服。這將取決於您在事故發生後能夠自掏腰包支付多少費用。與其他類型的保險一樣，您的免賠額越高，您的保費應該越低。房主保險公司通常會在解決您的索賠時從他們支付給您的金額中減去您的免賠額。

房主保險免賠額通常以美元金額（例如 500 美元或 1,000 美元）或房屋保險價值的百分比報價。在後一種情況下，如果您有 100,000 美元的保險和 2% 的免賠額，那麼您將面臨 2,000 美元的困境。

稍微複雜一點的是，某些州的某些政策將根據您的索賠原因有幾種不同的免賠額。例如，如果您的房屋受到風、冰雹或颶風的損壞，您可能會受到不同的免賠額，而不是火災造成的。這一切都應該在保單中詳細說明，您的保險經紀人應該能夠解決您的任何問題。

歸納總結

家庭保險經紀人是您作為購房者或房主與出售房主保險單的公司之間的一種中間人。經紀人與多家保險公司合作，與只為一家保險公司工作的所謂專屬保險代理人不同。經紀人可能能夠為您提供更好的價格或節省您自己購買保單的時間。

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