什麼是保險索賠？

保險索賠是投保人向保險公司提出的正式請求，要求對承保的損失或保單事件進行承保或賠償。保險公司確認索賠（或拒絕索賠）。如獲批准，保險公司將代被保險人向被保險人或獲批准的利害關係人付款。

保險索賠涵蓋從人壽保險單上的死亡撫卹金到常規和全面的體檢的所有內容。在某些情況下，第三方可以代表被保險人提出索賠。但是，在大多數情況下，只有保單上列出的人才有權要求付款。

保險索賠如何運作

已支付的保險索賠用於賠償保單持有人的經濟損失。個人或團體支付保費作爲被保險人與保險公司之間完成保險合同的對價。最常見的保險索賠涉及醫療產品和服務的費用、物理損壞、生命損失、對住宅所有權（房主、房東和租戶）的責任，以及因汽車運營而產生的責任。

對於財產險和因果保險單，無論事故的範圍或過錯是誰，您提交的保險索賠數量都會直接影響您爲獲得保險而支付的費率（通常通過稱爲保險費的分期付款）。保單持有人提出的索賠數量越多，加息的可能性就越大。在某些情況下，如果您提交的索賠過多，保險公司可能會決定拒絕爲您提供保險。

如果根據您造成的財產損失提出索賠，您的費率幾乎肯定會上升。另一方面，如果您沒有過錯，您的費率可能會或可能不會增加。例如，當您的汽車停放時被從後面撞到，或者在暴風雨中您的房屋被牆板吹走，這兩種事件顯然都不是投保人的結果。

但是，減輕處罰的情況，例如您之前提出的索賠數量、您收到的超速罰單數量、您所在地區自然災害的頻率（地震、颶風、洪水），甚至低信用等級都可能導致即使最近的索賠是針對您沒有造成的損害，您的費率也會上漲。

當談到保險費率增加時，並非所有的索賠都是平等的。狗咬傷、滑倒人身傷害索賠、水損壞和黴菌都可以作爲保險公司未來責任的信號。這些項目往往會對您的費率以及您的保險公司繼續提供保險的意願產生負面影響。令人驚訝的是，超速罰單可能根本不會導致加息。至少對於你的第一張超速罰單，很多公司不會提高你的價格。輕微的車禍或針對房主保險單的小額索賠也是如此。

保險索賠的類型

健康保險索賠

外科手術或住院費用仍然高得令人望而卻步。個人或團體健康政策對患者的經濟負擔進行賠償，否則可能會造成嚴重的經濟損失。提供者代表投保人向承運人提出的健康保險索賠幾乎不需要患者的努力；大多數醫療都是以電子方式進行裁決的。

當醫療服務提供者不參與電子傳輸但因提供的承保服務產生費用時，投保人必須提交書面索賠。最終，保險索賠可以保護個人免受因事故或疾病造成的巨大經濟負擔。

財產和傷亡索賠

房屋通常是個人一生中將購買的最大資產之一。因承保風險而提出的損害索賠最初通過互聯網發送給保險公司的代表，通常稱爲代理人或索賠理算人。

與健康保險索賠不同，投保人有責任報告他們擁有的契約財產的損壞。理算員根據索賠類型檢查和評估財產損失，以支付給被保險人。在覈實損失後，理算人啓動賠償或補償被保險人的過程。

人壽保險索賠

人壽保險索賠需要提交索賠表、死亡證明，通常還需要提交原始保單。該過程，特別是對於大額保單，可能需要承運人進行深入檢查，以確保被保險人的死亡不屬於合同排除範圍，例如自殺（通常在保單開始後的最初幾年被排除）或因犯罪行爲導致的死亡。

一般來說，這個過程大約需要 30 到 60 天，在沒有特殊情況的情況下，爲受益人提供了資金來替代死者的收入或僅僅支付最終費用的負擔。

特別注意事項

加息沒有硬性規定。一家公司原諒的，另一家公司不會忘記的。因爲任何索賠都可能對您的費率構成風險，所以瞭解您的保單是保護您的錢包的第一步。如果您知道您的第一次事故被寬恕，或者之前提出的索賠在一定年限後不會對您不利，則可以在事先了解它將或將產生的影響的情況下決定是否提出索賠。沒有你的費率。

在您需要提出索賠之前，與您的代理人討論保險公司的政策也很重要。如果您甚至討論潛在的索賠並選擇不提交，一些代理人有義務向公司報告您。出於這個原因，您也不想等到需要提出索賠時才詢問保險公司關於諮詢代理的政策。

無論您的情況如何，儘量減少您提出的索賠數量是保護您的保險費率免於大幅增加的關鍵。一個很好的規則是僅在發生災難性損失時才提出索賠。如果您的汽車在保險槓上出現凹痕，或者屋頂上的幾塊木瓦被吹掉，如果您自己承擔費用，您可能會過得更好。

如果您的汽車發生事故或整個屋頂塌陷，則提出索賠將成爲一項經濟上更可行的做法。請記住，即使您擁有保險並已按時支付保費多年，您的保險公司仍然可以在您的保單到期時拒絕更新您的保險。

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