許多退休人員認爲他們無法爲汽車、房屋或緊急情況貸款，因爲他們不再領取薪水。事實上，雖然退休時獲得借款資格可能更難，但這遠非不可能。根據大多數專家的說法，通常要避免的一件事是從退休計劃中借款——例如401(k) 、個人退休賬戶 (IRA)或養老金——因爲這樣做可能會對您的儲蓄和您所依賴的收入產生不利影響在退休。
摘要
- 通常，獲得某種貸款比從退休儲蓄中借款要好。
- 需要抵押的擔保貸款可供退休人員使用，包括抵押貸款、房屋淨值和兌現貸款、反向抵押貸款和汽車貸款。
- 借款人通常可以合併聯邦學生貸款債務和信用卡債務。
- 幾乎任何人，包括退休人員，都有資格獲得有擔保或無擔保的短期貸款，但這些都是有風險的，只有在緊急情況下才應考慮。
有資格獲得退休貸款
對於大部分收入來自投資、出租物業和/或退休儲蓄的自籌資金退休人員，貸方通常使用以下兩種方法之一確定月收入：
- 資產消耗——通過這種方法，貸方從您的金融資產總價值中減去任何首付，然後取出剩餘部分的 70%，然後除以 360 個月。
- 資產提款——這種方法將退休賬戶的每月定期提款計爲收入而不是總資產。
然後，貸方將任何養老金收入、社會保障福利、年金收入和兼職就業收入加入。
請記住，貸款有擔保或無擔保。擔保貸款要求借款人提供抵押品，例如房屋、投資、車輛或其他財產，以擔保貸款。如果借款人不付款，貸款人可以扣押抵押品。不需要抵押品的無抵押貸款比有抵押貸款更難獲得並且利率更高。
這裏有 10 種借貸選擇——以及它們的優缺點——退休人員可以使用這些選擇，而不是從他們的儲備金中提取資金。
雖然在退休時獲得借款資格可能更難，但這遠非不可能。
1. 抵押貸款
最常見的擔保貸款類型是抵押貸款，它使用您購買的房屋作爲抵押品。爲退休人員獲得抵押貸款的最大問題是收入——尤其是如果大部分收入來自投資或儲蓄。
2. 房屋淨值貸款和 HELOC
房屋淨值貸款和房屋淨值信貸額度 (HELOCs)是兩種類型的擔保貸款，它們以房屋淨值借款爲基礎。要符合條件，借款人必須擁有至少 15% 至 20% 的房屋淨值——貸款價值比 (LTV)爲 80% 至 85%——通常信用評分至少爲 620，儘管有些貸方將其定爲 700 以獲得 HELOC。
兩者都由房主的房屋擔保。房屋淨值貸款爲借款人提供了一筆預付款，該筆款項在設定的時間段內以固定的利率和付款金額償還。另一方面，HELOC 是可以根據需要使用的信用額度。 HELOC 通常具有可變利率，並且付款通常不是固定的。
值得注意的是，《減稅和就業法》不再允許扣除這兩項貸款的利息，除非這筆錢用於家庭裝修。
3.兌現再融資貸款
這種房屋淨值貸款的替代方案涉及爲現有房屋再融資，其費用高於借款人所欠但低於房屋價值；額外的金額成爲有擔保的現金貸款。
除非爲更短的期限（例如 15 年）進行再融資，否則借款人將延長償還抵押貸款所需的時間。要在現金再融資和房屋淨值貸款之間做出決定，請考慮新舊貸款的利率以及結算成本。
4. 反向抵押貸款
反向抵押貸款，也稱爲房屋淨值轉換抵押貸款 (HECM) ，根據房屋價值提供固定收入或一次性付款。與房屋淨值貸款或再融資不同，在房主去世或搬出房屋之前不會償還貸款。
到那時，通常房主或其繼承人可以出售房屋以償還貸款或爲貸款再融資以保留房屋。如果他們都不做，貸方有權出售房屋以結清貸款餘額。
反向抵押貸款可能具有掠奪性，針對急需現金的老年人。更重要的是，如果您的繼承人沒有足夠的資金來償還貸款，那麼遺產將會丟失。
5. 美國農業部房屋維修貸款
如果您達到低收入門檻並計劃將這筆錢用於房屋維修，您可能有資格通過美國農業部獲得第 504 節貸款。利率僅爲1%，還款期爲20年。最高貸款額爲 40,000 美元，如果用於消除家中的健康和安全隱患，還可以爲年長、收入極低的房主額外發放 10,000 美元。
要獲得美國農業部房屋維修貸款的資格，借款人必須是房主並擁有房屋，無法在其他地方獲得負擔得起的信貸，並且家庭收入低於該地區收入中位數的 50%。要獲得補助金，他們還必須年滿 62 歲且無法償還維修貸款。
6. 車貸
汽車貸款提供有競爭力的利率並且更容易獲得，因爲它由您購買的車輛擔保。用現金支付可以節省利息，但只有在不耗盡您的儲蓄時纔有意義。在緊急情況下，您可以隨時出售汽車以收回資金。
7. 債務合併貸款
債務合併貸款旨在做到這一點：合併債務。這種類型的無抵押貸款爲您現有的債務再融資。這可能意味着您將還清債務的時間更長，尤其是在您的還款額較低的情況下。此外，利率可能高於您當前債務的利率。
8. 學生貸款修改或合併
許多擁有學生貸款的年長借款人沒有意識到，未能償還這筆債務可能會導致他們的社會保障金被部分扣留。幸運的是，學生貸款合併計劃可以通過延期甚至暫緩來簡化或減少付款。
大多數聯邦學生貸款都有資格合併。但是，向父母提供幫助支付受撫養學生教育費用的 Direct PLUS 貸款不能與學生收到的任何聯邦學生貸款合併。
9. 無抵押貸款或信用額度
雖然更難獲得，但無擔保貸款和信貸額度不會使資產面臨風險。選項包括銀行、信用合作社、點對點 (P2P) 貸款（由投資者資助），甚至是具有 0% 介紹性年利率 (APR)的信用卡。如果您不能完全確定是否可以在低利率到期之前還清信用卡，則不應使用信用卡作爲資金來源。
390% 至 780%
發薪日貸款的 APR 可能範圍
10. 發薪日貸款
幾乎任何人，包括退休人員，都有資格獲得有擔保或無擔保的短期貸款。大多數退休人員享受的發薪日是每月的社會保障支票，這就是借來的錢。這些貸款的利率非常高——年利率從 390% 到 780% 不等，在某些情況下甚至更高——加上費用，而且可能是掠奪性的。
您應該只在緊急情況下考慮短期或發薪日貸款，並且您應該絕對確定會有足夠的資金按時還清。一些專家說，即使是針對 401(k) 借款也比陷入其中一項貸款要好。如果他們不償還，資金將滾存，利息將迅速增加。
退休後可以借錢嗎？
退休時借錢當然是可能的，儘管您的選擇可能不像全職工作的人那樣廣泛。退休人員需要非常小心他們獲得的任何貸款，以免他們的儲蓄和退休收入受到不利影響。儘管如此，貸款可能比耗盡你的積蓄更好。
退休人員有哪些貸款抵押品來源？
退休人員可以使用房屋淨值、投資或租賃財產、車輛或其他有價值財產的收入以及社會保障金作爲抵押。
反向抵押貸款是安全貸款還是詐騙？
反向抵押貸款最適合那些不打算離開家作爲遺產給繼承人或在死前搬出的退休人員。這是因爲當他們死亡或離開房子時，抵押貸款將到期，他們或他們的繼承人很可能沒有足夠的資金來償還債務並保留房子。
綜述
退休時借錢比以前更容易了，現在有許多獲得現金的替代選擇。例如，那些擁有終身壽險保單的人可能能夠通過借用他們的保單來獲得貸款。
此外，貸方正在學習如何將借款人的資產視爲收入，併爲不再工作的人提供更多選擇。在從退休儲蓄中取錢之前，請考慮這些替代方案，以保持您的積蓄完好無損。