大多數計劃退休的人都對了解如何投資非常感興趣。畢竟，在你離開朝九晚五的工作之前的幾十年裏，你如何儲蓄和投資會影響你如何度過下班後的歲月。同樣重要的是要知道，當您接近（或即將退休）退休時，您在 20 多歲和 30 多歲時使用的資產配置策略將不起作用。以下是如何在每個年齡段進行投資以實現您的退休目標。
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重點摘要
- 退休投資在任何年齡都很重要，但不應在人生的每個階段都使用相同的策略。
- 那些年輕的人可以承受更多的風險，但他們通常沒有多少收入可以投資。
- 那些接近退休的人可能有更多的錢可以投資，但從任何損失中恢復的時間卻更少。
- 按年齡分配資產在建立健全的退休投資策略方面發揮着重要作用。
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資產分配
在考慮如何在人生的不同階段進行投資之前，瞭解資產配置的概念會很有幫助。在投資方面，有許多資產類別——或者簡單地說，投資“類別”。三個主要資產類別是：
- 股票（股票）
- 債券（固定收益證券）
- 現金及現金等價物
其他資產類別包括：
- 商品
- 房地產
- 期貨及其他衍生品
每種資產類別都有不同程度的風險和回報——通常被稱爲回報。因此，隨着時間的推移，每個階層的行爲都會有所不同，具體取決於整體經濟和其他因素的情況。
例如，當經濟蓬勃發展時，投資者充滿信心。他們將資金從債券市場轉移到股票市場，那裏的盈利潛力要高得多。
同樣，當經濟降溫時，投資者的信心也會降低。他們從現在看來風險太大的股票中取出資金，並尋求債券市場的避風港。一般來說，股票和債券是負相關的，但在金融危機期間，情況並非如此。儘管如此，在大多數情況下，債券有助於平抑股市波動
這就是爲什麼這很重要。如果你把所有的錢都投入到一個資產類別中（即，你所有的雞蛋都放在一個籃子裏），而那個類別的罐子，你就沒有對沖來保護你的資本。投資於各種資產類別可以使您的投資組合多樣化。如果一種資產類別向南走，這種多樣化可以防止你損失所有的錢。您如何安排投資組合中的資產稱爲資產配置。根據您的年齡和退休前的年數，建議的資產配置看起來非常不同。
按年齡劃分的資產配置
以下是人生各個階段的資產配置。當然，這些是一般性建議，無法考慮您的具體情況或風險狀況。一些投資者對更激進的投資方法感到滿意，而另一些投資者則更看重穩定性——或者有需要格外小心的生活狀況，例如殘疾兒童。
值得信賴的財務顧問可以幫助您瞭解您的風險狀況。或者，許多在線經紀人都有風險概況“計算器”和調查問卷，可以確定您的投資風格是保守還是激進——或者介於兩者之間。
在任何年齡，您都應該首先將至少 6 到 12 個月的生活費用存入一個易於取用的地方，例如儲蓄賬戶、貨幣市場賬戶或流動 CD 。
開始退休計劃：20 多歲
樣本資產分配：
- 庫存：80% 至 90%
- 債券：10% 至 20%
即使您可能最近剛從大學畢業並且可能仍在償還學生貸款，請利用這段時間開始投資。無論是在公司401(k)還是您自己建立的個人退休賬戶(IRA) 中，20 多歲時盡您所能投資，即使您無法貢獻 10% 的建議金額。
美國國稅局(IRS) 爲傳統 IRA 和Roth IRA制定了年度供款限額，2021 年和 2022 年每年總計 6,000 美元。對於 401(k)，您每年可以供款的最高金額爲2021 年爲 19,500 美元，2022 年爲 20,500 美元。一些 401(k) 計劃提供由僱主提供的匹配供款，這意味着他們將爲您的 401(k) 提供不超過您工資的一定百分比的供款。
通過現在投資，你比所有人都擁有最大的優勢：時間。因爲複利，你在這十年裏投資的東西有最大可能的增長。由於您有更多的時間來吸收市場的變化，您可以專注於更具侵略性的成長股，避免債券等增長緩慢的資產。
以職業爲中心：30 多歲
樣本資產分配：
- 股票：70% 至 80%
- 債券：20% 至 30%
如果您因爲償還學生貸款或建立職業生涯的間歇性而推遲了 20 多歲的投資，那麼您需要在 30 多歲時開始存錢。你還很年輕，可以獲得複利的回報，但已經足夠大，可以將收入的 10% 到 15% 進行投資。
即使您現在正在支付抵押貸款或組建家庭，爲退休做貢獻也應該是重中之重。你還有 30 到 40 年的活躍工作年限，所以這是你需要最大化貢獻的時候。確保投入足夠的資金以在您的 401(k) 中獲得與公司匹配的資金，並在可能的情況下考慮將其最大化。當你在做的時候，也可以最大限度地利用你的 IRA。
您仍然可以承擔一些風險，但可能是時候開始在組合中添加債券以獲得一些安全性了。
退休意識：40多歲
樣本資產分配：
- 股票：60% 至 70%
- 債券：30% 至 40%
如果你一直拖延到 40 多歲才爲退休儲蓄——或者如果你從事的是低薪職業並轉向更有利可圖的工作——現在是時候冷靜下來認真對待了。如果您已經步入正軌，請利用這段時間進行認真的投資組合建設。你正處於職業生涯的中點，你可能正在接近你的最高收入潛力。
即使您正在爲孩子的大學基金儲蓄或繼續支付抵押貸款，退休儲蓄也應該是每個財務決策的首要考慮因素。如果你小心的話，你有足夠的時間追趕，但沒有足夠的時間去搞砸。如果您不確定選擇哪種基金，請與財務顧問會面。你需要存入激進的資產，比如股票，讓你的基金有最好的機會戰勝通貨膨脹，這是經濟中物價上漲的步伐。
然而，“好鬥”並不意味着“粗心”。堅持有產生回報記錄的投資，並避免“好得令人難以置信”的交易。並繼續最大限度地爲您的 401(k) 和 IRA 捐款。
即將退休：50 多歲和 60 多歲
樣本資產分配：
- 股票：50% 至 60%
- 債券：40% 至 50%
由於您越來越接近退休年齡，現在不是失去注意力的時候。如果您在年輕時將錢花在最新的熱門股票上，那麼您越接近實際需要退休儲蓄，就需要更加保守。
如果您不想冒險將所有資金都擺在桌面上，那麼將您的一些投資轉向更穩定、低收益的基金（如債券和貨幣市場）可能是一個不錯的選擇。現在也是記錄您擁有的東西並開始考慮何時可能是您真正退休的好時機的時候了。獲得專業建議可能是在選擇合適的時間離開時感到安全的一個很好的步驟。
另一種方法是通過存入更多資金來追趕。美國國稅局允許即將退休的人將更多收入存入投資賬戶。 50 歲及以上的工人可以在 2021 年和 2022 年每年爲 401(k) 額外捐款 6,500 美元（稱爲追加捐款）。換句話說，50 歲及以上的工人總共可以爲他們的 401 增加 26,000 美元(k) 或 ($19,500 + $6,500) 到 2021 年（這個數字在 2022 年上升到 $27,000）。如果您擁有傳統或羅斯 IRA，如果您年滿 50 歲，則 2021 年和 2022 年的供款限額爲 7,000 美元。
退休年齡：70 歲和 80 歲
樣本資產分配：
- 股票：30% 至 50%
- 債券：50% 至 70%
你現在可能已經退休了——或者很快就會退休——所以是時候將你的注意力從增長轉向收入了。不過，這並不意味着您想兌現所有股票。專注於提供股息收入並增加您的債券持有量的股票。
在這個階段，您可能會領取社會保障退休金、公司養老金（如果有的話），並且在您年滿 72 歲的那一年，您可能會開始從您的退休賬戶中提取所需的最低分配(RMD)。
確保您按時領取這些 RMD——您應該提取但沒有提取的任何金額都會受到 50% 的罰款。如果您有 Roth IRA，則不必持有 RMD，因此如果您不需要這筆錢，您可以留下賬戶爲您的繼承人增長。
順便說一句，如果您仍在工作，您將不會欠您所在公司的 401(k) 的 RMD。如果您的合格收入不超過 IRS 收入門檻，您仍然可以向 IRA 供款（即使它是傳統的，這要歸功於 2019 年底通過的《安全法案》 ）。
綜述
中國有句諺語說：“種樹最好的時間是20年前。第二好的時間就是現在。”
這種態度是投資的核心。不管你多大年紀，開始投資的最佳時機是不久前。但做某事永遠不會太晚。
只要確保您做出的決定適合您的年齡——您的投資方式應該與您同齡。與合格的金融專業人士會面也是一個好主意，他們可以告訴你你的立場和你需要去的地方。