大多数计划退休的人都对了解如何投资非常感兴趣。毕竟，在你离开朝九晚五的工作之前的几十年里，你如何储蓄和投资会影响你如何度过下班后的岁月。同样重要的是要知道，当您接近（或即将退休）退休时，您在 20 多岁和 30 多岁时使用的资产配置策略将不起作用。以下是如何在每个年龄段进行投资以实现您的退休目标。
要阅读这篇西班牙语的文章，请立即下载翻译版本。
概要
- 退休投资在任何年龄都很重要，但不应在人生的每个阶段都使用相同的策略。
- 那些年轻的人可以承受更多的风险，但他们通常没有多少收入可以投资。
- 那些接近退休的人可能有更多的钱可以投资，但从任何损失中恢复的时间却更少。
- 按年龄分配资产在建立健全的退休投资策略方面发挥着重要作用。
立即订阅： Apple Podcasts / Spotify / Google Podcasts / PlayerFM
资产分配
在考虑如何在人生的不同阶段进行投资之前，了解资产配置的概念会很有帮助。在投资方面，有许多资产类别——或者简单地说，投资“类别”。三个主要资产类别是：
- 股票（股票）
- 债券（固定收益证券）
- 现金及现金等价物
其他资产类别包括：
- 商品
- 房地产
- 期货及其他衍生品
每种资产类别都有不同程度的风险和回报——通常被称为回报。因此，随着时间的推移，每个阶层的行为都会有所不同，具体取决于整体经济和其他因素的情况。
例如，当经济蓬勃发展时，投资者充满信心。他们将资金从债券市场转移到股票市场，那里的盈利潜力要高得多。
同样，当经济降温时，投资者的信心也会降低。他们从现在看来风险太大的股票中取出资金，并寻求债券市场的避风港。一般来说，股票和债券是负相关的，但在金融危机期间，情况并非如此。尽管如此，在大多数情况下，债券有助于平抑股市波动
这就是为什么这很重要。如果你把所有的钱都投入到一个资产类别中（即，你所有的鸡蛋都放在一个篮子里），而那个类别的罐子，你就没有对冲来保护你的资本。投资于各种资产类别可以使您的投资组合多样化。如果一种资产类别向南走，这种多样化可以防止你损失所有的钱。您如何安排投资组合中的资产称为资产配置。根据您的年龄和退休前的年数，建议的资产配置看起来非常不同。
按年龄划分的资产配置
以下是人生各个阶段的资产配置。当然，这些是一般性建议，无法考虑您的具体情况或风险状况。一些投资者对更激进的投资方法感到满意，而另一些投资者则更看重稳定性——或者有需要格外小心的生活状况，例如残疾儿童。
值得信赖的财务顾问可以帮助您了解您的风险状况。或者，许多在线经纪人都有风险概况“计算器”和调查问卷，可以确定您的投资风格是保守还是激进——或者介于两者之间。
在任何年龄，您都应该首先将至少 6 到 12 个月的生活费用存入一个易于取用的地方，例如储蓄账户、货币市场账户或流动 CD 。
开始退休计划：20 多岁
样本资产分配：
- 库存：80% 至 90%
- 债券：10% 至 20%
即使您可能最近刚从大学毕业并且可能仍在偿还学生贷款，请利用这段时间开始投资。无论是在公司401(k)还是您自己建立的个人退休账户(IRA) 中，20 多岁时尽您所能投资，即使您无法贡献 10% 的建议金额。
美国国税局(IRS) 为传统 IRA 和Roth IRA制定了年度供款限额，2021 年和 2022 年每年总计 6,000 美元。对于 401(k)，您每年可以供款的最高金额为2021 年为 19,500 美元，2022 年为 20,500 美元。一些 401(k) 计划提供由雇主提供的匹配供款，这意味着他们将为您的 401(k) 提供不超过您工资的一定百分比的供款。
通过现在投资，你比所有人都拥有最大的优势：时间。因为复利，你在这十年里投资的东西有最大可能的增长。由于您有更多的时间来吸收市场的变化，您可以专注于更具侵略性的成长股，避免债券等增长缓慢的资产。
以职业为中心：30 多岁
样本资产分配：
- 股票：70% 至 80%
- 债券：20% 至 30%
如果您因为偿还学生贷款或建立职业生涯的间歇性而推迟了 20 多岁的投资，那么您需要在 30 多岁时开始存钱。你还很年轻，可以获得复利的回报，但已经足够大，可以将收入的 10% 到 15% 进行投资。
即使您现在正在支付抵押贷款或组建家庭，为退休做贡献也应该是重中之重。你还有 30 到 40 年的活跃工作年限，所以这是你需要最大化贡献的时候。确保投入足够的资金以在您的 401(k) 中获得与公司匹配的资金，并在可能的情况下考虑将其最大化。当你在做的时候，也可以最大限度地利用你的 IRA。
您仍然可以承担一些风险，但可能是时候开始在组合中添加债券以获得一些安全性了。
退休意识：40多岁
样本资产分配：
- 股票：60% 至 70%
- 债券：30% 至 40%
如果你一直拖延到 40 多岁才为退休储蓄——或者如果你从事的是低薪职业并转向更有利可图的工作——现在是时候冷静下来认真对待了。如果您已经步入正轨，请利用这段时间进行认真的投资组合建设。你正处于职业生涯的中点，你可能正在接近你的最高收入潜力。
即使您正在为孩子的大学基金储蓄或继续支付抵押贷款，退休储蓄也应该是每个财务决策的首要考虑因素。如果你小心的话，你有足够的时间追赶，但没有足够的时间去搞砸。如果您不确定选择哪种基金，请与财务顾问会面。你需要存入激进的资产，比如股票，让你的基金有最好的机会战胜通货膨胀，这是经济中物价上涨的步伐。
然而，“好斗”并不意味着“粗心”。坚持有产生回报记录的投资，并避免“好得令人难以置信”的交易。并继续最大限度地为您的 401(k) 和 IRA 捐款。
即将退休：50 多岁和 60 多岁
样本资产分配：
- 股票：50% 至 60%
- 债券：40% 至 50%
由于您越来越接近退休年龄，现在不是失去注意力的时候。如果您在年轻时将钱花在最新的热门股票上，那么您越接近实际需要退休储蓄，就需要更加保守。
如果您不想冒险将所有资金都摆在桌面上，那么将您的一些投资转向更稳定、低收益的基金（如债券和货币市场）可能是一个不错的选择。现在也是记录您拥有的东西并开始考虑何时可能是您真正退休的好时机的时候了。获得专业建议可能是在选择合适的时间离开时感到安全的一个很好的步骤。
另一种方法是通过存入更多资金来追赶。美国国税局允许即将退休的人将更多收入存入投资账户。 50 岁及以上的工人可以在 2021 年和 2022 年每年为 401(k) 额外捐款 6,500 美元（称为追加捐款）。换句话说，50 岁及以上的工人总共可以为他们的 401 增加 26,000 美元(k) 或 ($19,500 + $6,500) 到 2021 年（这个数字在 2022 年上升到 $27,000）。如果您拥有传统或罗斯 IRA，如果您年满 50 岁，则 2021 年和 2022 年的供款限额为 7,000 美元。
退休年龄：70 岁和 80 岁
样本资产分配：
- 股票：30% 至 50%
- 债券：50% 至 70%
你现在可能已经退休了——或者很快就会退休——所以是时候将你的注意力从增长转向收入了。不过，这并不意味着您想兑现所有股票。专注于提供股息收入并增加您的债券持有量的股票。
在这个阶段，您可能会领取社会保障退休金、公司养老金（如果有的话），并且在您年满 72 岁的那一年，您可能会开始从您的退休账户中提取所需的最低分配(RMD)。
确保您按时领取这些 RMD——您应该提取但没有提取的任何金额都会受到 50% 的罚款。如果您有 Roth IRA，则不必持有 RMD，因此如果您不需要这笔钱，您可以留下账户为您的继承人增长。
顺便说一句，如果您仍在工作，您将不会欠您所在公司的 401(k) 的 RMD。如果您的合格收入不超过 IRS 收入门槛，您仍然可以向 IRA 供款（即使它是传统的，这要归功于 2019 年底通过的《安全法案》 ）。
结论
中国有句谚语说：“种树最好的时间是20年前。第二好的时间就是现在。”
这种态度是投资的核心。不管你多大年纪，开始投资的最佳时机是不久前。但做某事永远不会太晚。
只要确保您做出的决定适合您的年龄——您的投资方式应该与您同龄。与合格的金融专业人士会面也是一个好主意，他们可以告诉你你的立场和你需要去的地方。