攤銷計算器有助於瞭解固定利率抵押貸款的長期成本，因爲它顯示了您將在貸款期限內支付的總本金。它還有助於瞭解您的抵押貸款付款的結構。
如果您曾經想知道您的每月付款中有多少將用於利息，多少將用於本金，攤銷計算器是獲取該信息的一種簡單方法。
要點
- 當您擁有完全攤銷的貸款（如抵押貸款或汽車貸款）時，您每個月將支付相同的金額。貸方將逐漸減少您付款的一部分用於利息，並將您付款的逐漸增加部分用於本金，直到還清貸款。
- 攤銷計算器可以輕鬆查看貸款的每月付款如何分爲利息和本金。
- 您可以使用常規計算器或電子表格來進行自己的攤銷計算，但攤銷計算器會提供更快的結果。
估計您的每月攤銷付款
當您攤銷貸款時，您會通過定期支付利息和本金來逐步償還。當您進行最後一次定期還款時，自動攤銷的貸款將全部還清。
定期付款將是您每月支付的本金和利息。每個月的還款額都是一樣的，但是利息的金額會逐月遞減，而本金的金額會逐月遞增。估算每月攤銷的最簡單方法是使用攤銷計算器。
攤銷計算器結果解釋
要使用攤銷計算器，您需要以下輸入：
貸款金額：您打算借多少，或者您已經借了多少？
貸款期限：您需要償還貸款多少年？
利率：貸方每年向您收取的貸款費用是多少？
通過這些輸入，攤銷計算器將輸出您的每月付款。
例如，如果您的抵押貸款金額爲 150,000 美元，您的貸款期限爲 30 年，您的利率爲 3.5%，那麼您的每月還款額爲 673.57 美元。攤銷時間表還將向您顯示，您在 30 年內的總利息將爲 92,484 美元（準確地說是 92,484.13 美元，因爲攤銷時間表將向您顯示）。
對於這個和其他額外的細節，您需要深入瞭解攤銷時間表。
什麼是攤銷時間表？
攤銷時間表爲您提供每月付款的完整明細，顯示有多少用於本金，多少用於利息。它還可以顯示您在貸款期限內的給定時間點支付的總利息，以及您在任何時間點的本金餘額。
使用上面相同的 150,000 美元貸款示例，攤銷計劃將顯示您的第一個月付款將包括 236.07 美元的本金和 437.50 美元的利息。十年後，您的本金爲 334.82 美元，利息爲 338.74 美元。您在 30 年後的最終每月付款中用於支付利息的將少於 2 美元，其餘部分用於支付您最後的本金餘額。
您如何自行計算攤銷時間表？
使用貸款金額、貸款期限和利率計算貸款攤銷時間表。如果你知道這三件事，你就可以使用 Excel 的 PMT 函數來計算你的月供。在上面的示例中，要在 Excel 單元格中輸入的信息將是 =PMT(3.5%/12,360,150000)。結果將是 673.57 美元。
一旦您知道您的每月付款，您就可以使用以下公式計算每月付款中有多少用於本金以及多少用於利息：
本金=每月還款總額-[未償還貸款餘額×（利率/12個月）]
將 150,000 美元乘以 3.5%/12 得到 437.50 美元。這是您第一個月還款的利息。從您的每月付款中減去它以獲得您的本金付款：236.07 美元。
下個月，您的貸款餘額將減少 236.07 美元，因此您將使用 149,763.93 美元的本金重複計算。這一次，您的利息支付爲 436.81 美元，本金支付爲 236.76 美元。
只需再重複 358 次，您就會得到一張 30 年期貸款的攤銷表。現在您知道爲什麼使用計算器要容易得多了。但是很高興瞭解計算器背後的數學原理。
您可以爲可調整利率抵押貸款 (ARM)創建攤銷計劃，但這涉及猜測。如果你有 5/1 ARM，前五年的攤銷時間表很容易計算，因爲前五年的利率是固定的。此後，費率將每年調整一次。您的貸款條款說明了您的利率每年可以增加多少以及您的利率可以達到的最高水平以及最低利率。
如何計算額外付款的攤銷
有時人們想更快地償還貸款以節省利息。即使您的利率很低，您也可能決定在您負擔得起的情況下額外支付本金，因爲您不想承擔任何債務。
如果您想在每月還款中增加 50 美元，您可以使用上面的公式來計算新的攤銷時間表，並查看您將在多長時間內還清貸款以及您所欠的利息會減少多少。在此示例中，每月額外支付 50 美元用於抵押貸款將使每月還款額增加到 723.57 美元。
您在第一個月的利息支付仍爲 437.50 美元，但您的本金支付爲 286.07 美元。然後，您第二個月的貸款餘額將爲 149,713.93 美元，而您第二個月的利息支付將爲 436.67 美元。您已經節省了 14 美分的利息！不，這不是很令人興奮——但令人興奮的是，如果您一直堅持到還清貸款，您的總利息將達到 80,545.98 美元，而不是 92,484.13 美元。您還可以提前 3.5 年還清債務。
抵押攤銷不是唯一的一種
到目前爲止，我們已經討論了很多關於抵押貸款攤銷的問題，因爲這是人們在聽到“攤銷”這個詞時通常會想到的。但抵押貸款並不是唯一可以攤銷的貸款。汽車貸款、房屋淨值貸款、學生貸款和個人貸款也可以攤銷。他們有固定的每月付款和預定的付款日期。
哪些類型的貸款不攤銷？如果您可以在還款後重新借款，並且不必在特定日期之前全額支付餘額，那麼您就有了非攤銷貸款。信用卡和信用額度是非攤銷貸款的例子。
使用攤銷計算器對我有何幫助？
我們的攤銷計算器可以幫助您做很多事情：
- 查看您在貸款期限內的任何未來日期將欠多少本金。
- 查看到目前爲止您爲貸款支付了多少利息。
- 如果您將貸款保留到期限結束，請查看您將支付多少利息。
- 如果您對每月的貸款報表進行第二次猜測，請弄清楚您應該擁有多少股權。
- 查看您將在整個貸款期限內支付多少利息，以及選擇更長或更短的貸款期限或獲得更高或更低利率的影響。
綜述
攤銷計算器提供了一種方便的方式來查看不同貸款選項的效果。通過改變輸入——利率、貸款期限、借入金額——你可以看到你的每月還款額是多少，每次還款中有多少將用於本金和利息，以及你的長期利息成本是多少。這種類型的計算器適用於任何具有固定每月付款和確定結束日期的貸款，無論是學生貸款、汽車貸款還是固定利率抵押貸款。