正确处理财务状况

您可能已经注意到储蓄、投资、财富价值最大化以及规划安全、舒适的退休生活是多么复杂和重要。如果是这样，您可能会问自己如何找到财务规划师或顾问以及为什么您可能需要他们。

您可能也感受到了做出重大财务决定的压力。无论是购买房屋、投资继续教育，还是管理婚礼、孩子出生、离婚、配偶去世或重大疾病的财务，您可能想知道财务顾问可以如何提供帮助。

顾问和规划师的服务

美国财务规划师协会估计，只有 30% 的投资者拥有付费财务顾问。 57% 没有顾问的人表示他们更喜欢管理自己的资金，而 95% 有顾问的人表示他们相信顾问值得花钱。

那么财务顾问和规划师提供什么样的服务呢？从广义上讲，他们可以帮助您使用各种策略和产品来管理您的财务生活并改善您的财务习惯。

财务建议的类型

并非所有财务顾问都是一样的。有些专注于某些业务领域、客户类型、收入水平、投资策略和产品。有些与全国各地的客户合作，而另一些则专注于本镇的客户。有些可以帮助您处理税务、保险需求或遗产规划，而另一些则专注于退休规划。有些顾问是针对年轻客户的，有些则专门针对退休人员。您可以找到规划师来帮助您进行人生阶段规划、遗产分配策略和业务规划。

从管理个人或企业财务生活的各个方面到简单地提出方向，专业人士都可以为您提供帮助。

寻求财务建议的原因

出于多种原因，您可能需要一位优秀的财务顾问。例如，也许您刚刚从去世的亲戚那里收到了一大笔钱，或者从国家彩票中获得了一笔意外之财。随着一个人经历人生的不同阶段，他们对金融专业人士的需求也会发生变化。

也许您刚刚生了孩子，想要确保他们的未来，以防最坏的情况发生。许多家长为孩子的大学储蓄寻求帮助，并建立可以将财富传给子孙后代的遗产。

退休时或退休期间的投资方法与年轻工人不同。当您接近退休时，您的风险承受能力将会改变，您的投资风格也应该改变。也许你的公司正在提供令人难以抗拒的提前退休计划，而你想确保这笔钱能用得上。这些事件中的任何一个（以及许多其他事件）都可能自然地引发您在管理财务事务方面寻求专业帮助的愿望。

如何找到良好的财务帮助

您应该如何寻找合适的顾问？第一步是弄清楚您需要什么样的专业财务帮助。和许多人一样，你最深刻的一些经济思考是在报税时产生的。因此，如果您希望有人提供税务建议和准备服务，优秀的注册会计师(CPA) 可能就足够了。该注册会计师可能是也可能不是财务顾问。

投资管理：财务规划师

财务规划师是帮助企业和个人制定实现长期目标的投资计划的专业人士。

假设您正在寻求帮助来制定储蓄计划、为您的投资组合制定投资策略、摆脱债务以及开始为买房储蓄。总之，如果你想让别人看你的整体情况，你应该寻求综合理财公司或个人理财规划师的帮助。

公司通常拥有一批专业人员，其中包括财务规划师。独立从业者规划师可能无法为您提供公司所能提供的全方位服务，但许多人会与能够提供这些服务的其他专业人士携手合作。

财务规划师的任命示例

财务规划师可以担任以下职务：

• 注册财务规划师（CFP®）
• 特许金融分析师（CFA®）
• 注册基金专家（CFS）
• 特许财务顾问 (ChFC)
• 注册投资管理分析师（CIMA）
• 还有许多其他名称

每个具体名称都需要不同的经验要求以及成功完成考试或一系列测试。

要寻找规划师，请从似乎能够成功管理财务的同事、朋友或家庭成员的推荐开始。另一种途径是专业推荐。会计师或律师可能会推荐。专业协会有时可以提供帮助。

理财：财务顾问

财务顾问是一个广泛的术语，涵盖多种类型的专业人士。他们可以通过促进证券的买卖来帮助您管理您的投资。这些人包括银行家、会计师、股票经纪人、保险代理人和遗产规划师。财务顾问为个人和企业处理广泛的财务事务，而财务规划师则处理更专业的事务。

财务顾问可以在独立的机构工作，也可以在公司或金融机构的一部分工作。所有与公众合作的顾问都必须拥有最新的 65 系列许可证。全国个人财务顾问协会(NAPFA) 是您开始寻求帮助的好地方。

仅收费与收费

收费结构可以是按小时、项目、保留费或根据所管理资产的百分比得出的固定持续金额，通常，资产越大，百分比越低。基于佣金是指顾问在每次交易发生或购买金融产品时直接收取佣金。

基于佣金

尽管大多数大型零售经纪公司都提供财务规划服务，但要谨慎对待他们的人员。虽然许多人训练有素且值得信赖，但其他人可能只是受大型电线公司雇用来销售专有共同基金和股票的美化股票经纪人。他们被称为收费产品，他们受到激励，有时甚至被要求推销这些由他们公司拥有的产品，并为此获得最高佣金。对于一些电线厂来说，最重要的是数量，而不是质量。

但请注意：经纪人在投资者账户中进行的买卖越多，产生的佣金就越高。

收费

另一种类型的顾问是收费顾问。这些专业人员拥有注册投资顾问(RIA) 或投资顾问代表(IAR) 等称号。他们承担着高度的责任，而且您通常会发现他们是各自领域知识渊博的人。他们还必须根据要求向所有潜在投资者提供表格 ADV 第 II 部分。该表格是顾问用于向州监管机构和证券交易委员会(SEC) 注册的统一提交材料。

表格 ADV 第 II 部分（必须每年填写）包含有关个人的信息。除此之外，这将使您能够确定您的顾问是否曾经申请过个人破产以及他们对其他金融机构的投资。该表格确定了个人的投资风格、公司高管以及公司管理资产(AUM)。

两种结构之间的争论

费用顾问声称他们的建议是优越的，因为不存在利益冲突。基于佣金的专业费用更有可能通过影响产品的选择或推荐来损害顾问的诚信。例如，某些公司可能会比其他公司向顾问提供更好的报酬。

作为回报，佣金顾问回应说，那些根据资产管理规模获得报酬的人更有可能推荐增加资产管理规模的财务策略，即使这些策略不符合客户的最佳利益。他们认为佣金使他们的服务负担得起（尽管这些佣金的成本由投资者承担，并会降低你的回报）。

每年都有越来越多的投资者从传统的佣金设置转向现代的仅收费方式。由于设定费用对许多投资者来说是陌生的，因此出现了一些常见问题，例如：

• “根据我寻求的服务水平，合理的费用是多少？”
• “为什么我向一位顾问收取的费用比另一位顾问高？”
• “一位顾问可以为另一位顾问提供什么投资优势？”
  

也可能会出现多种付款方式的组合。在与顾问签约之前，您应该确保制定好费率、费用结构和佣金表（最好以书面形式，因为法律要求 RIA 必须这样做），这样以后就不会出现意外。

评估专业人士

任何人都可以称自己为财务顾问（带有“O”），但财务顾问（带有“E”）是受监管的投资专业人士。一个人可以从高中退学，租用一些办公空间，通过美国金融业监管局 (FINRA) 的一般证券考试，然后在几周内出售股票。虽然系列 6、7和63等考试满足行业监管要求，但它们不为顾问提供有关现实生活情况的体验。

金融行业也充斥着专业称号，其中许多称号只需很少的努力或根本不需要努力即可获得。然而，它确实拥有三项具有重要教育和道德要求的领先认证：

1. 特许金融分析师(CFA) 在证券、金融分析、投资、投资组合管理和银行业务方面拥有广泛的专业知识。该认证的测试周期漫长而严格。
2. 注册财务规划师(CFP) 必须持有学士学位，并已完成“个人财务规划方面的大学水平学习课程或公认的同等学历”。此外，CFP还需具备至少三年的行业经验，并通过一系列综合测试，遵守道德准则，并满足继续教育要求。
3. 特许财务顾问(ChFC) 持有的证书使用与 CFP 相同的核心课程。然而，CFC 并不要求进行全面的董事会考试，也不要求证书持有者遵守道德准则。

特许退休计划

上面列出的后两者通常被认为最适合制定总体财务计划。如果您正在寻找更关注退休的人，您可能需要寻找一位已通过财务规划学院完成退休规划强化培训的特许退休规划顾问(CRPC)。

如果您主要关心的是税收，请尝试个人财务专家（PFS），这是一名注册会计师，他也接受过额外的教育和测试，从而提供更专业的财务规划资格。对于保险和遗产规划事宜，您可能需要一位精通特许人寿保险商(CLU) 的顾问。

FINRA 经纪人检查网站

您可以在FINRA 经纪人检查网站检查顾问记录中是否存在任何监管缺陷。然而，需要记住的一件事是，孤立的投诉或违规行为并不一定意味着规划者不诚实或无能。对经纪人或策划者提出的任何指控都将记录在案，无论策划者是否正确。但是，如果记录显示长期存在违规行为、客户投诉或性质严重的指控，您可能应该寻找其他人。

信托标准的重要性

无论您需要什么类型的服务，请确保顾问遵守信托标准，这些标准要求他们有责任以投资者的最佳利益行事。在投资领域，RIAs 必须遵守信托标准。股票经纪人通常只需遵守不太严格的适宜性标准。然而，劳工部的信托规则极大地扩展了需要遵守信托标准的专业人员的类型。

注册投资顾问要么在其居住州注册，要么在美国证券交易委员会注册。他们受1940 年《投资顾问法》的监管。

要问的问题

一旦您确定了合作的公司或个人，请确保您了解所有可用的服务。至少要考虑以下几点：

1. 他们会为您跟踪您的投资成本基础吗？
2. 他们可以提交您的纳税申报表并帮助您解决其他税务相关问题吗？
3. 他们是否关注保险产品，包括人寿保险、长期护理和年金？
4. 他们可以帮助您规划您的遗产和财富分配吗？
5. 如果公司本身无法提供服务，他们会将您推荐给其他专业人士吗？
6. 如果您的顾问发生意外，是否有继任计划？

询问沟通

对于客户和潜在客户来说，了解他们的财务顾问如何与客户沟通以及沟通频率也很重要。常见问题包括：

• 您多久会面一次审查您的投资组合和整体状况？
• 这些会议是亲自举行还是虚拟举行？
• 您顾问的日程安排有多灵活？
• 在讨论之前，您的顾问是否有助手或助手帮助解决问题？

任何或全部都可以，您的偏好和顾问都可能基于您的年龄和数字舒适度。

询问财务专业知识

确定您的情况是否属于顾问客户群的典型情况也很有好处。例如，如果您是一名公司员工，正在寻求帮助规划股票期权的行使，您应该向顾问询问他们在与像您这样的客户打交道时的知识和经验。如果您是一位 30 岁的专业人士，正在寻找财务计划，那么主要与退休或接近退休的客户打交道的财务顾问可能不是您的最佳选择。

此外，不同的顾问对于不同的资产类别也各有优缺点。例如，您可能有兴趣扩大您的房地产、加密货币或其他另类投资持有量。一些财务顾问可能在特定行业的投资、管理和咨询方面更有经验。

结论

优秀的财务规划师和顾问可与生活教练相比较，因为他们可以帮助您在一生中做出许多复杂的财务决策。财务顾问可以提供有关购买汽车、为大学储蓄和住房抵押贷款再融资的建议。他们每天与其他金融专业人士打交道，通常知道您是否为某些东西支付了太多费用或没有获得有竞争力的价格。

优秀的理财规划师不仅可以帮助您在投资中赚钱，还可以帮助您实现目标，避免不当的投资风险，节省保险费用，并实现其他主要的财务里程碑。

为了最大限度地提高您与规划师或顾问的体验，您应该定期与此人会面，分享您的担忧和目标，并允许您的顾问定期审查您的所有财务和法律文件。

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