什么是退休计划？

退休计划确定退休收入目标以及实现这些目标所需的行动和决策。退休计划包括确定收入来源、评估开支、实施储蓄计划以及管理资产和风险。估计未来现金流量以衡量退休收入目标是否会实现。一些退休计划会根据您是在美国还是加拿大而变化，美国或加拿大有其独特的工作场所赞助计划系统。

理想的退休计划是一个终生的过程。您可以随时开始，但如果您从一开始就将其纳入您的财务规划，效果最佳。这是确保安全、可靠且有趣的退休的最佳方式。有趣的部分是为什么关注严肃而无聊的部分是有意义的：计划你将如何到达那里。

了解退休计划

从最简单的意义上说，退休计划是一个人在有偿工作结束后为生活做准备的计划，不仅是财务上的，而且是生活的各个方面。非财务方面包括生活方式选择，例如如何度过退休时光、住在哪里、何时完全停止工作等。退休规划的整体方法考虑了所有这些领域。

人们对退休计划的重视在不同的人生阶段都会发生变化。在一个人的工作生涯早期，退休计划就是为退休留出足够的钱。在你职业生涯的中期，它可能还包括设定具体的收入或资产目标，并采取措施实现它们。

一旦你达到退休年龄，你就会从积累资产进入规划者所说的分配阶段。您不再付款；相反，你几十年的积蓄正在得到回报。

退休计划目标

请记住，退休计划早在您退休前就开始了——越早越好。您的“神奇数字”，即您舒适退休所需的金额，是高度个性化的，但有许多经验法则可以让您了解要存多少钱。

人们过去常说，您需要大约 100 万美元才能舒适地退休。其他专业人士使用 80% 规则（即，您需要足够的钱在退休时靠 80% 的收入过活）。如果您每年赚 100,000 美元，那么您需要的储蓄可以在大约 20 年内每年产生 80,000 美元，即总计 160 万美元，包括您的退休资产产生的收入。其他人说，大多数退休人员的储蓄不足以满足这些基准，应该调整他们的生活方式，以现有的生活为生。

雇主赞助的计划

年轻人应该利用雇主赞助的401(k)或403(b)计划。这些合格的退休计划的一个前期好处是您的雇主可以选择将您的投资匹配到一定金额。例如，如果您将年收入的 3% 存入您的计划账户，您的雇主可能会与之匹配，将等量的金额存入您的退休账户，实质上是给您 3% 的奖金，并随着时间的推移而增长。

但是，您可以而且应该贡献超过雇主匹配的金额；一些专家建议提高 10%。在 2022 纳税年度，50 岁以下的参与者可以将最多 20,500 美元的收入贡献给 401(k) 或 403(b)，其中一些可能由雇主额外匹配。这一数额在 2022 年保持不变。50 岁以上的参与者每年可以额外贡献 6,500 美元作为补缴。

401(k) 计划的其他优势包括获得比储蓄账户更高的回报率（尽管投资并非没有风险）。此外，账户内的资金在您提取之前无需缴纳所得税。由于您的供款已从您的总收入中扣除，您将立即获得所得税减免。那些处于较高税级边缘的人可能会考虑做出足够的贡献来降低他们的纳税义务。

罗斯个人退休账户

其他税收优惠的退休储蓄账户包括传统的个人退休账户 (IRA) 和罗斯 IRA。 Roth IRA可以成为年轻人的绝佳工具，由税后资金资助。这消除了直接的税收减免，但避免了在退休时提取资金时更严重的所得税损失。从长远来看，尽早开始 Roth IRA 可以带来丰厚的回报，即使你一开始没有很多钱可以投资。请记住，这笔钱存入退休账户的时间越长，获得的免税利息就越多。

Roth IRA 有一些限制。 IRA（Roth 或传统）的供款限额为每年 6,000 美元，如果您 50 岁以上，则为 7,000 美元。不过，Roth 有一些收入限制：单个申报者只有在年收入为 125,000 美元或更少时才能全额供款，截至 2021 纳税年度，2022 年为 129,000 美元。之后，您可以进行较小程度的投资，2021 年的年收入为 140,000 美元，2022 年的年收入为 144,000 美元。（已婚夫妇共同申报的收入限额更高。 )

与 401(k) 一样，Roth IRA 也会因在您达到退休年龄之前取出资金而受到一些处罚。但是有一些值得注意的例外情况可能对年轻人或紧急情况非常有用。首先，您可以随时提取您投资的初始资本而无需支付罚款。其次，您可以为某些教育费用、首次购房、医疗保健费用和残疾费用提取资金。

一旦你建立了一个退休账户，问题就变成了如何引导资金。对于那些被股票市场吓倒的人，可以考虑投资几乎不需要维护的指数基金，因为它只是反映了标准普尔 500 等股票市场指数。目标日期基金还旨在根据时间自动改变和分散资产在您的目标退休年龄。

退休计划的阶段

以下是在您人生不同阶段成功进行退休计划的一些指南。

青年期（21-35 岁）

那些开始成年生活的人可能没有很多钱可以自由投资，但他们确实有时间让投资成熟，这是退休储蓄的关键和宝贵的一块。这是因为复利原则。

复利可以让利息赚取利息，时间越长，赚取的利息就越多。即使您每月只能存入 50 美元，如果您在 25 岁时投资，其价值将是您等到 45 岁才开始投资的三倍，这要归功于复利的乐趣。你也许可以在未来投入更多的钱，但你永远无法弥补失去的时间。

中年早期（36-50 岁）

中年早期往往会带来许多财务压力，包括抵押贷款、学生贷款、保险费和信用卡债务。然而，在退休计划的这个阶段继续储蓄是至关重要的。赚更多的钱和你仍然需要投资和赚取利息的时间相结合，使这些年成为积极储蓄的最佳年份。

处于退休计划这一阶段的人们应继续利用其雇主提供的任何 401(k) 匹配计划。他们还应该尝试最大限度地提高对 401(k) 或 Roth IRA 的贡献（您可以同时拥有两者）。对于那些不符合 Roth IRA 资格的人，可以考虑使用传统的 IRA 。与您的 401(k) 一样，这是由税前资金资助的，其中的资产会延税增长。

一些雇主赞助的计划提供罗斯选项来留出税后退休金。您的年度限额与 Roth IRA 相同，但没有收入限制。

最后，不要忽视人寿保险和伤残保险。您希望确保您的家人能够在不从退休储蓄中提取的情况下在经济上生存下来，以防万一您发生意外。

中年后期（50-65 岁）

随着年龄的增长，您的投资账户应该变得更加保守。虽然在这个退休计划阶段为人们储蓄的时间已经不多了，但有一些优势。更高的工资和可能在这个时候还清一些上述费用（抵押贷款、学生贷款、信用卡债务等）可以让你有更多的可支配收入进行投资。

建立并为 401(k) 或 IRA 做出贡献永远不会太晚。这个退休计划阶段的一个好处是追补缴款。从 50 岁起，您可以在 2021 年和 2022 年每年向您的传统或罗斯 IRA 额外捐款 1,000 美元，并为您的 401(k) 每年额外捐款 6,500 美元。

对于那些已经最大限度地利用税收激励退休储蓄选项的人，考虑其他形式的投资来补充您的退休储蓄。存款证明 (CD)、蓝筹股或某些房地产投资（如您出租的度假屋）可能是增加储蓄的相当安全的方式。

您还可以开始了解您的社会保障福利将是什么，以及在什么年龄开始服用这些福利是有意义的。早期福利的资格从 62 岁开始，但全额福利的退休年龄为 66 岁。

这也是考虑长期护理保险的时候了，如果您在晚年需要，这将有助于支付疗养院或家庭护理的费用。如果您没有正确计划与健康相关的费用，尤其是意外费用，它们可能会耗尽您的积蓄。

退休计划的其他方面

退休计划不仅仅包括您将节省多少以及您需要多少。它考虑了您的完整财务状况。

你家

对于大多数美国人来说，他们拥有的最大资产就是他们的家。这如何适合您的退休计划？过去，房屋被认为是一种资产，但自从房地产市场崩盘以来，规划者认为它不像以前那样是一种资产。随着房屋净值贷款和房屋净值信贷额度的普及，许多房主正以抵押债务而不是远高于水面的方式退休。

一旦你退休了，还有一个问题是你是否应该卖掉你的房子。如果您仍然住在您抚养多个孩子的家中，它可能比您需要的更重要，并且持有它所带来的费用可能相当可观。您的退休计划应包括公正地看待您的家以及如何处理它。

遗产规划

您的遗产计划解决了您去世后您的资产会发生什么。它应该包括一份列出您的计划的遗嘱，但即使在此之前，您也应该建立一个信托或使用其他策略来尽可能多地避免遗产税。遗产的前 1158 万美元免征遗产税，但越来越多的人正在想方设法将钱留给孩子，而不是一次性支付给他们。

此外，国会可能会在遗产税方面发生变化，因为遗产税金额计划在 2026 年降至 500 万美元。

税收效率

一旦您达到退休年龄并开始分配，税收就会成为一个大问题。您的大部分退休账户都按普通所得税征税。这意味着您可以从传统的 401(k) 或 IRA 获得的任何资金缴纳高达 37% 的税款。这就是为什么必须考虑 Roth IRA 或 Roth 401(k) 的原因，因为两者都允许您提前缴税，而不是在提款时缴税。

如果你相信你以后会赚更多的钱，那么进行罗斯转换可能是有意义的。会计师或财务规划师可以帮助您解决此类税务问题。

保险

退休计划的一个关键组成部分是保护您的资产。年龄伴随着医疗费用的增加，您将不得不在经常复杂的医疗保险系统中导航。许多人认为标准的 Medicare 无法提供足够的覆盖范围，因此他们寻求 Medicare Advantage 或Medigap政策来补充它。还有人寿保险和长期护理保险需要考虑。

保险公司签发的另一种保单类型是年金。年金很像养老金。您将钱存入一家保险公司，该保险公司随后每月向您支付固定金额。在决定年金是否适合您时，年金有许多不同的选择和许多考虑因素。

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