您在生活中将面临的最大财务挑战之一就是为退休储蓄。关于停止工作后需要多少钱才能过上舒适的生活，有各种不同的观点。无论这个数字是多少，如果您想实现退休目标，就必须积极储蓄。
虽然许多人在雇主赞助的计划中为退休储蓄，如401(k)s和403(b)s ，但它们并不总是一种选择。但这里有个好消息：还有很多其他方法可以积累储备金。即使您没有 401(k)，您也可以通过以下方式实现退休储蓄目标。
重点
- 如果您在工作中无法获得 401(k)，还有其他方法可以为退休储蓄。
- IRA 易于设置和管理，并且无论您拥有传统的 IRA 还是 Roth IRA，它们都提供了宝贵的税收优惠。
- 经纪账户允许您投资各种证券，例如股票、债券和共同基金。
- 您可以通过保险公司购买年金来节省和增加资金。
- 投资房地产和小型商业机会使您有可能增加您的退休储备金。
个人退休账户 (IRA)
IRA 是持有您选择的投资的税收优惠账户。两种主要类型的 IRA 是传统 IRA 和 Roth IRA 。两者之间最大的区别是您何时缴纳税款：
- 传统的 IRA：您可以在缴纳的那一年扣除您的供款。当您在退休期间开始取款时，取款将作为普通收入征税。
- Roth IRA：当您向帐户添加资金时，您不会获得税收减免。符合条件的分配是免税的，只要您在 59½ 岁之后进行，并且该帐户自您第一次供款以来至少已有 5 年历史。请记住，您可以随时以任何理由进行免税和免罚金提款。
在传统或罗斯 IRA 中储蓄的最大缺点是缴款限额低。如果你赚了太多钱，你根本无法为 Roth 做出贡献。
对于 2021 年和 2022 年，您最多可以存入 6,000 美元，如果您年满 50 岁，则可以存入 7,000 美元。如果您每年都将您的 IRA 最大化，那么您在退休时可能会得到一笔可观的金额。当然，越早开始越好。
经纪账户
如果您有资金经纪账户（非退休账户），您可以投资多种工具，包括：
当然，像个股这样的高风险投资有可能比 CD 等低风险投资赚得更多——但你可能会赔钱。债券、CD 和货币市场基金更为保守，但它们提供了一种从长远来看有益的稳定形式。诀窍是找到一个让您感到满意的平衡点，这将帮助您实现储蓄目标。
没有标准的公式来决定将多少资金投入到高风险、高回报的投资中。然而，一般而言，大多数人在接近退休时会逐渐减少风险，因为他们从巨额损失中恢复的时间越来越少。尽管如此，今天人们的寿命更长，所以仅仅因为你已经 60 多岁并不意味着你需要出售你的股票。
一定要注意账户费用。随着时间的推移，即使是微小的费用差异也会对您的储备金产生巨大影响。
延税年金
年金提供了另一种方式来实现您的退休储蓄目标。通过保险公司提供，年金提供延税以及各种投资机会。年金可用于以下任何一项：
您存放在年金中的钱会延税，但一旦您在退休时取款，就会被征税。除了延期纳税外，年金还可以提供一定年数或终生的有保证的收入流。
年金并不适合每一位投资者，因此如果您正在考虑年金，请谨慎行事。它们仅以发行保险公司的理赔能力为后盾，并没有保证的投资业绩。年金往往很昂贵，这意味着您最终可能要支付很多费用。
“年金是与人寿保险公司签订的合同，长期以来，操纵性保险代理人为他们赚取的巨额佣金出售年金，而不是为了投资者的利益，” CFP 创始人兼首席执行官 James B. Twining说财务计划，位于华盛顿州贝灵厄姆。
“这些以佣金为基础的年金通常比共同基金和 ETF 等其他集体股权证券更昂贵。年总成本每年超过 4% 的年金并不罕见——这是一个巨大的逆风，导致扣除费用后的业绩不佳。”
年金可以让您保护您的本金余额，同时为您提供在余生有保障的收入潜力。您也可以选择通过年金将钱留给您的受益人。
房地产投资
另一种为退休储蓄的方法是房地产投资。如果您拥有 IRA 或经纪账户，您可能已经可以通过共同基金或 ETF 进入房地产行业。
“投资者的最佳选择是购买一个基金，该基金本身投资于世界各地的房地产投资信托 (REIT)，”加利福尼亚州欧文市 Index Fund Advisors 的Mark Hebner说。 “房地产投资信托基金极具成本效益、透明和流动性。通过共同基金获得 REITs 让投资者能够以具有成本效益的方式获得全球房地产多元化。”
在房地产投资信托基金之外，您可以直接购买房地产以在退休期间产生收入流。例如，如果您投资一栋多户住宅，您可以住在一个区域并出租另一个区域。这有效地减少了您的总生活费用，同时还清了抵押贷款。
之后，您可以决定继续出租该物业并从租金中获得稳定的收入。或者，您可以出售（理想地升值的）房屋并将收益用于生活费用或其他投资。
投资小企业
帮助您实现退休目标的另一个选择是投资小型企业。小企业投资并不一定意味着成为企业主。如果你不想开船，你可以投资一家老牌公司作为沉默的合伙人。
无论您选择创业还是投资，小企业的利润没有上限，潜在的投资回报率 (ROI) 高于其他选择。当然，这些投资伴随着很大的风险。无法保证您投资于小型企业的时间或金钱会随着时间的推移产生可观的回报。做出明智的选择。
结论
当 401(k) 不是一种选择时，您仍然有几种方法可以在工作后的几年里进行投资。与值得信赖的财务顾问合作总是一个好主意，特别是如果您选择任何高风险投资。而且，无论您将资金放在哪里，请务必随着您的目标、风险状况和时间范围的变化，定期重新平衡您的投资组合。