什麼是不可沒收條款？
不沒收（有時帶有連字符）條款是一種保險單條款，規定被保險人可以在因未付款而失效後獲得全部或部分利益或部分退還保費。標準人壽保險和長期護理保險可能有非沒收條款。該條款可能涉及退還已支付總保費的一部分、保單的現金退保價值或基於保單失效前已支付保費的減少利益。
重點摘要
- 不沒收條款是一種保險單條款，規定被保險人因未付款而失效後，可以獲得全部或部分保險金或部分退還保費。
- 永久人壽保險、長期殘疾和長期護理保險單可能有非沒收條款。
- 對於傳統的終身保單，所有者決定他們希望通過四種方式中的哪一種來獲取保單的現金價值。
非沒收條款如何運作
當終身壽險保單的所有人選擇退保時，就可以使用非沒收選項。保險公司在特定期限後保證保單的最低現金價值，通常是自生效之日起三年。
對於傳統的終身保單，所有者決定他們希望通過四種方式（見下文）中的哪一種來獲取保單的現金價值。可變和萬能壽險保單不保證最低保險金額，允許可變投資。此外，如果保單的子賬戶表現不佳或貸記利率較低，則減少的已付或延期保險金額可能會減少。
人壽保險投保人可以選擇四種非沒收福利選項之一：現金退保價值、延期保險、貸款價值和繳足保險。
在終身壽險保單中，如果您未能在寬限期內繳付保費，您將不會失去您的壽險；您的累積現金價值將通過以下選項來拯救您：
- 您可以終止保單並獲得現金退保價值。
- 您可以在保單的剩餘期限內減少承保範圍，而無需未來保費。 （即繳足保單）。
- 您可以使用累積的現金價值來支付未來的保費（也稱爲自動保費貸款）。
- 您可以使用剩餘的現金退保價值購買長期保險單。 （不需要額外的保費）。
如果保單持有人沒有做出選擇，保單條款通常會規定在保單失效或被退保的情況下哪個選項將生效。
不可沒收條款下的支付選項
放棄終身壽險保單後，身故賠償金不再存在。在向保單持有人付款之前，未償還的貸款金額已滿足現金價值。
部分公司也在不可沒收條款中提供年金選項。剩餘的現金價值可用於購買免佣金或費用的年金。年金按照合同中的規定支付定期付款。
現金退保價值
在這裏，保單持有人在非沒收現金支付選項下在六個月內收到剩餘的現金價值。現金退保價值適用於死前支付的終身壽險保單的儲蓄部分。然而，在終身壽險保單的早期，儲蓄部分帶來的回報與支付的保費相比非常少。
現金退保價值是投保人在退保時可獲得的永久人壽保險單的現金價值的累積部分。
根據保單的年限，現金退保價值可能低於實際現金價值。在保單的早期，人壽保險公司可以在現金退保時扣除費用。根據保單類型，保單持有人可在其一生中使用現金價值。需要注意的是，交出部分現金價值會減少身故賠償。
長期保險
選擇非沒收延長期限選項允許保單持有人使用現金價值購買與原始終身保單相同的死亡撫卹金的定期保單。保單是根據被保險人的實際年齡計算的。期限保單在保單的不沒收表中詳述的固定年數後結束。對於某些公司而言，在放棄終身人壽保險單時，此選項可能是自動的。
長期保險允許投保人停止支付保費，但不會喪失其保單的權益。您將在保單中擁有的現金價值金額將減去針對該保單的任何貸款金額。
長期保險通常是默認的非沒收選項。對於延期保險，保單的面額保持不變，但它被翻轉爲延期保險單。同時，您建立的資產用於購買與您支付保費年數相等的定期保單。
例如，如果您在 20 歲時購買了一份保單，並且您在 55 歲之前還款，您將收到一份少於 35 年的定期保單。或者，如果您在購買保單時已年滿 35 歲，並且您在 45 歲之前還款，您將收到少於 10 年的定期保單。
保單貸款的貸款價值
與傳統貸款不同，保單貸款無需償還。您取出的任何錢都將簡單地從您的受益人的死亡撫卹金中扣除。但是，就像傳統貸款一樣，您需要支付 5% 到 9% 的貸款利息。未付利息將被添加到您的貸款金額中，並將受到複利。
特別注意事項
減少已付保險選項允許保單持有人獲得較低金額的全額支付終身壽險，不包括佣金和費用。受保人的年齡將決定新保單的面值。因此，身故賠償金少於失效保單的賠償金。
保單持有人可以選擇將其終身保單的現金價值轉入已付保險。在這種情況下，保單不一定按照術語的嚴格定義來支付，但它能夠自行支付保費。
根據保單的類型和表現如何，保單持有人可能需要在未來恢復支付保費，或者保費可能會在保單的剩餘期限內得到保障。
爲什麼存在非沒收條款？
如果投保人停止支付保費，這些條款將爲消費者提供保護。有時，策略會在所謂的寬限期後過期。如果保單中積累了現金怎麼辦？在這種情況下，州法律禁止公司保留現金和取消保單。
什麼是現金退保價值？
現金退保價值適用於終身壽險保單的儲蓄部分。該值應在死前支付。總體而言，這是投保人在退保時可獲得的永久人壽保險單現金價值的累積部分。
根據保單的年限，現金退保價值可能低於實際現金價值。