什麼是終身壽險？
終身壽險，也稱爲傳統人壽保險，爲被保險人的一生提供永久死亡給付保障。除了支付身故賠償外，終身壽險還包含儲蓄部分，其中現金價值可能會累積。利息以固定利率和遞延稅款計算。
終身壽險保單是永久性人壽保險的一種。通用生命、索引通用生命和可變通用生命是其他的。終身壽險是最初的人壽保險單，但終身壽險不等於終身壽險，因爲終身壽險的種類很多。
要點
- 終身人壽保險持續被保險人的一生，而定期人壽保險則持續特定的年限。
- 只要保單有效，終身壽險將在被保險人死亡時支付給受益人或受益人。
- 終身壽險有現金儲蓄部分，保單持有人可以從中提取或借款。
- 終身壽險保單的現金價值通常會獲得固定利率。
- 未償還的貸款本金和利息減少了死亡撫卹金。
瞭解終身壽險
終身壽險保證向受益人支付死亡撫卹金，以換取定期到期的保費支付。該政策包括一個儲蓄部分，稱爲“現金價值”，以及死亡撫卹金。在儲蓄部分，利息可能會在延稅的基礎上累積。不斷增長的現金價值是終身壽險的重要組成部分。
爲了建立現金價值，投保人可以支付超過預定保費（稱爲繳清附加費或 PUA）的付款。保單紅利也可以再投資於現金價值並賺取利息。現金價值爲投保人提供了生活利益。隨着時間的推移，從保單的現金價值中賺取的紅利和利息通常會爲投資者帶來正回報，其增長幅度超過了支付給保單的保費總額。從本質上講，它是一種公平的來源。
爲了獲得現金儲備，保單持有人要求提取資金或貸款。對貸款收取利息，利率因保險公司而異。此外，業主可以免稅提取資金，直至支付的總保費價值。未償還的貸款將減少死亡撫卹金的未償金額。
提款和未付保單貸款會降低保單的現金價值。根據保單類型和剩餘現金價值的大小，提款還可能會削弱身故賠償金，甚至完全抹去。雖然有些保單在每次提款時都會按美元對美元減少，但其他政策（例如一些傳統的終身保單）可能會減少死亡撫卹金的金額大於提款金額。
終身壽險不同於定期壽險，定期壽險只提供一定年限的保障，而不是終身保障，而且只支付身故賠償。定期壽險沒有現金儲蓄部分。
特別注意事項
身故賠償通常是保單合同的固定金額。一些保單有資格獲得紅利，投保人可以選擇讓紅利購買額外的身故賠償，這將增加身故時支付的金額。死亡收益對受益人不徵稅，因此不屬於應稅總收入的一部分。
身故賠償金也可能受到某些保單條款或事件的影響。例如，未支付的保單貸款，包括應計利息，會減少死亡撫卹金。或者，許多保險公司提供自願附加險（收費），以確保或保證承保範圍，包括規定的死亡撫卹金。例如，最常見的兩種是意外身故保險金和保費附加險的豁免，如果被保險人殘疾或患重病或絕症並且無法匯出到期保費，則可以保護身故保險金。
許多保單允許保單持有人指定將保單中的資金存放在一個帳戶中並以分配的方式分配，而不是一次性分配。在持有賬戶上賺取的利息將被徵稅，並應由受益人報告。此外，如果保險單是在被保險人去世前出售的，則可能會對出售所得的收益徵收稅款。
與任何類型的永久保單一樣，重要的是徹底研究所有被考慮的保險公司，以確保它們是目前運營的最好的終身壽險公司之一。
終身壽險示例
對於保險公司來說，現金價值的積累會降低他們的淨風險。例如，ABC Insurance 向保單所有人和被保險人 S. Smith 簽發了價值 25,000 美元的人壽保險單。隨着時間的推移，現金價值累積到 10,000 美元。史密斯先生去世後，ABC Insurance 將支付 25,000 美元的全部死亡撫卹金。然而，由於 10,000 美元的累積現金價值，該公司將僅實現 15,000 美元的損失。有爭議的淨風險金額爲 25,000 美元，但在被保險人死亡時，爲 15,000 美元。
大多數終身壽險保單都有提款條款，允許投保人提取部分現金價值或取消保險，獲得現金退保價值。
終身壽險的歷史
從二戰結束到 1960 年代後期，終身壽險是最受歡迎的保險產品。政策確保了被保險人過早死亡時家庭的收入，並幫助補貼退休計劃。 1982 年通過《稅收公平和財政責任法案》 (TEFRA) 後，許多銀行和保險公司變得對利息更加敏感。
個人權衡購買終身人壽保險與投資股票市場的好處，標準普爾 500 指數的年化收益率經通貨膨脹調整後，1982 年爲 14.76%，1983 年爲 17.27%。大多數人隨後開始投資股票市場和定期人壽保險，而不是終身人壽保險。
終身壽險和定期壽險有什麼區別？
顧名思義，定期人壽保險爲特定期限提供身故賠償。與終身壽險不同，這種類型的人壽保險沒有儲蓄成分。在期限結束時，保單終止。一些保險公司允許保單持有人將他們的定期保單轉換爲終身或長期續保。終身人壽保險是一種永久性人壽保險，爲被保險人的生命提供保障。終身壽險保單持有人還可以在保單的儲蓄部分中建立現金價值。
萬能壽險和終身壽險有什麼區別？
萬能人壽保險和終身人壽保險都是永久性人壽保險類型，爲被保險人的一生提供有保證的死亡撫卹金。然而，萬能壽險保單允許保單持有人調整身故賠償金和保費。正如人們所預料的那樣，更高的身故賠償金需要更高的保費。萬用壽險保單持有人也可以使用其累積的現金價值支付保費，前提是餘額足以支付最低到期金額。或者，終身壽險不允許更改死亡撫卹金或保費，這是在簽發時設定的。
終身壽險多少錢？
終身壽險的費用因年齡、職業和健康史等多種因素而異。年長的申請人通常比年輕的申請人有更高的費率。具有良好健康歷史的被保險人通常比有健康挑戰歷史的被保險人具有更好的保險費率。承保面額也決定了投保人將支付多少；面額越高，保費就越高。有趣的是，某些公司的費率高於其他公司，與申請人及其風險狀況無關。同樣值得注意的是，對於相同數量的保險，終身壽險比定期壽險更貴。
可變終身人壽保險基於什麼類型的保費？
可變壽險保費可以是固定的或可變的，允許投保人支付不低於支付費用和開支（例如，死亡和費用（M&E）費用）所需的保費。隨着現金價值的增加，通過匯出保費和累積利息，保險公司的淨風險降低。因此，相關費用和開支可能會減少，從而降低支付此類費用所需的最低保費。或者，一些保險公司爲他們的保單配備了失效保護功能，只要在特定時期內支付一定水平的保費，就可以防止保單由於現金價值不足而失效。
什麼是改良型終身壽險？
修改後的終身人壽保險是在特定時期後保費增加的永久性人壽保險。通常，五年或十年後，保費會增加，但此後保持不變。相比之下，傳統的終身壽險保費在保單的整個生命週期內保持不變。