什麼是基於行爲的重新定價？
基於行爲的重新定價是信用卡行業根據持卡人的支付歷史增加或降低利率的做法。這通常涉及在未能按時支付最低每月付款後客戶利率的增加。
單次逾期付款可能會導致客戶必須支付的利息年利率(APR) 大幅增加。
基於行爲的重新定價對於建立按時付款歷史並讓信用卡公司有理由降低收取的利率的信用卡持有人可能是積極的。
重點
- 基於行爲的重新定價是信用卡髮卡機構提高或降低信用卡利率的幾個原因之一。
- 在這種情況下，重新定價通常是懲罰性的。如果您的付款延遲一天，您的新購買利率可能會提高。如果晚了 60 天，您的餘額以及新購買的利率可能會提高。
- 如果您在六個月內按時付款，您的費率應該會恢復到您的標準費率，至少在所欠餘額上是這樣。髮卡機構不需要降低新購買的費率。
- 退回的支票或超額餘額也可能導致基於行爲的重新定價。
- 其他重新定價決策可能會根據您的信用等級的變化做出，或者如果它是浮動利率卡，則可能是美聯儲基金利率的變化。
瞭解基於行爲的重新定價
當單筆付款至少延遲 60 天時，信用卡髮卡機構可以並且確實會立即提高持卡人的利率。這稱爲罰款率或違約率，如果因資金不足而退回付款或持卡人超過賬戶限額，也可能會被徵收。
如果付款僅延遲 30 天，髮卡行可以提高持卡人的利率。但是，增加的費率只能對新購買收取，而不是對全部餘額收取。
平均罰款率爲28.58%，但高達29.99%的罰款率並不少見。沒有聯邦法律限制信用卡髮卡機構可以收取的利率，儘管一些州有限制。
當你的利率會下降
根據聯邦法律，如果您在六個月內按時支付賬單，髮卡機構應該將您的利率降低到原來的水平，至少對於所欠的任何餘額。這就是所謂的標準費率。
發行人可能會繼續對新購買收取罰金。
根據 Bank Rate 的 CreditCards 網站，截至 2022 年 1 月下旬，全國信用卡平均利率爲 16.13%。如果美聯儲按預期提高關鍵貸款利率，預計今年晚些時候這一數字將增加。
信用卡的平均罰款率爲 28.58%。高達 29.99% 的比率很常見。信用卡利率沒有聯邦限制，儘管一些州有限制。
風險度量
基於行爲的重新定價概念是債務行業獨有的。這是因爲借貸業務將違約風險添加到通常的經商風險清單中。
事實上，信用卡髮卡機構比大多數貸方面臨更大的風險，因爲信用卡上的餘額代表了無擔保風險。如果客戶拖欠汽車貸款，貸方可以扣押汽車並將其出售以收回資金。信用卡髮卡機構不能收回用信用卡支付的雜項商品和服務。
基於行爲的定價是信用卡發行商用來衡量客戶信用風險的一種策略。總是按時付款的客戶會收到標準的 APR。犯錯的客戶支付默認的 APR，至少在六個月內每月按時支付。
檢查發行人的政策
每個信用卡髮卡機構都有自己的基於行爲定價的政策。有些人比其他人更寬容。在開設信用卡賬戶之前進行一些盡職調查是明智的。基於行爲的定價的影響可能很大。
例如，髮卡機構可能會爲其最佳客戶提供 15% 的年利率。如果客戶有 500 美元的餘額，這意味着每年支付 75 美元的利息費用。但一次逾期付款可能會導致利率翻倍。爲這 500 美元的債務支付的年利息將增加到每年 150 美元。
信用卡髮卡機構關於基於行爲的定價的政策應在其披露部分中名爲 Penalty APR 的單獨部分中說明。
基於行爲的重新定價和消費者法
2009 年的《信用卡責任、責任和披露法案》概述了聯邦對信用卡髮卡機構逾期付款罰款的限制，該法案旨在保護信用卡用戶免受髮卡機構的不公平借貸行爲。
特別是，在最低付款的拖欠達到 60 天之前，他們不得對現有餘額進行 APR 罰款。
如果客戶遲交一天的最低到期金額或出於各種其他原因（例如客戶的信用評級下降），法律不會阻止發行人提高新購買的 APR。
同樣的法律要求持卡人充分了解他們需要多長時間才能以最低月利率還清現有餘額。該信息出現在每張賬單上。
2009 年的《信用卡責任、責任和披露法案》結束了信用卡髮卡機構的一些不公平和欺騙性做法，並要求明確向客戶披露。
如何負責任地使用信用卡
使用信用卡的唯一明智方法是每月全額還清餘額。如果你這樣做了，利率就無關緊要了，因爲你沒有付錢。
事實是，除非您全額支付餘額，否則信用卡上的利息費用會增加您購買的所有物品的成本。良好客戶的平均信用卡利率每年超過 16%，增幅顯着。
購買體面的利率
也就是說，並不總是可以全額還清餘額。您可以通過明智地購買信用卡來解決問題。
諸如比較信用之類的網站爲處於各種財務狀況的人們維護了最佳信用卡列表。對於需要重建信用評級的人、剛起步的年輕人、信用評級優秀的人以及只是喜歡破壞獎勵積分的人，都有“最佳”選擇。
如果您的主要目標是低利率，您可能希望跳過現金返還獎勵和獎勵積分優惠，並選擇您有資格獲得的最低可用長期利率。要獲得最低利率的資格，您需要高信用評級和相當低的當前債務。
閱讀細則
不要忘記“0% APR”聽起來很棒，但這只是一個介紹率。閱讀細則以瞭解利率何時默認爲較高的 APR 以及該利率將是多少。如果您預計會有一筆大筆開支，並且確信您可以在更高的利率開始之前付清餘額，這可能是一筆不錯的交易。
事實上，最好閱讀任何報價的細則。那些豐厚的獎勵、免費里程和獎勵積分可以掩蓋醜陋的 APR 數字。
什麼是利息重新定價？
利息重新定價是髮卡機構向持卡人收取的年利率 (APR) 的變化。
基於行爲的重新定價是髮卡機構提高或降低客戶 APR 的原因之一。這些原因可能包括單次延遲付款、客戶財務狀況的變化，例如獲得額外的債務。
爲什麼我的信用卡利率會上升？
信用卡公司可以出於多種原因提高您的利率。如果您跳過付款，或者您的信用評分下降，他們可以提高您的費率。如果您有一張可調整利率卡，其規定的基準（如聯邦基金利率）的增加可能會導致您的信用卡利率增加。
在大多數情況下，聯邦法律要求您提前 45 天收到漲價通知，並且更高的稅率僅適用於新購買，而不是全部餘額。
逾期超過 60 天的付款除外。這是官方默認的，整個餘額將受制於更高的利率。根據聯邦法律，如果客戶連續六個月按時付款，則必須撤銷現有餘額的加息。
信用卡髮卡機構可以出於以下幾種原因提高（或降低）您信用卡的利率：
- 您的費率可能會從您的標準費率提高到罰款率，因爲您遲交了賬單、退回了支票或超出了您的信用額度。如果您在六個月內嚴格遵守其所有規則，則任何餘額的利率都應降至標準利率。您的新購買率可能不會降低。
- 如果您接受具有可調整利率的信用卡，您的利率可能會增加（或減少）。您爲全部餘額支付的利率，而不僅僅是新購買的利率，是基於規定的利率，例如美聯儲的最優惠利率。例如，您的利率可能是美聯儲最優惠利率加上 13.3%。該公式將在信用卡披露條款中說明。
- 如果您接受具有特殊介紹費率的信用卡，您的費率可能會提高。特別低利率將到期，通常在 6 到 12 個月後，您的利率將隨着全額餘額和新購買而增加。確切的條款將在條款的披露中。
如果我只支付最低還款額，我的信用卡餘額會怎樣？
如果您只支付大筆餘額的最低到期金額，利息將繼續累積，您的餘額將減少很少（如果您繼續收取新的購買費用，則根本不會減少）。
你可以根據你目前的餘額得到這個問題的準確答案。如果您每個月只支付最低到期金額，信用卡髮卡機構必須告知您每月的賬單需要多長時間以及還清餘額的費用。
信息令人大開眼界。例如，如果您欠約 4,000 美元，並且每月以 18.2% 的利率支付最低還款額，則需要 14 年，並且隨着時間的推移，您將支付超過 10,000 美元。
什麼是良好的信用評分？
在最常用的衡量標準 FICO 評分中，“良好”的信用評分約爲 670 到 739。全範圍爲300到850，
良好的信用評分對於獲得和保持信用卡上可用的最佳 APR 或就此而言以優惠的利率獲得任何類型的貸款至關重要。
您可以在所有三個主要信用報告機構每年免費檢查一次您的信用評分，網址爲 www.yearcreditreport.com。這是聯邦政府批准的來源。
您信用卡的在線網站也可能會爲您提供您自己的信用評級。這些通常每月更新一次，可能來自多個來源中的任何一個。您的評分應該與任何來源的評分大致相同。
如果您擔心自己的信用評級並希望更密切地跟蹤您的信用評分和信用評級，您可以考慮使用諸如Credit Karma之類的網站，該網站根據三個主要信用局中的兩個編制自己的分數。如果您擔心信用卡欺詐會損害您的信用報告，您可以註冊信用監控服務。