什麼是金融科技——金融科技？

金融技術（Fintech）用於描述旨在改進和自動化金融服務的交付和使用的新技術。​​​金融科技的核心是利用計算機以及越來越多的智能手機上使用的專用軟件和算法，幫助公司、企業主和消費者更好地管理他們的財務運營、流程和生活。 Fintech這個詞是“金融科技”的組合。

當金融科技在 21 世紀出現時，該術語最初適用於成熟金融機構後端系統所採用的技術。然而，從那時起，已經轉向更多以消費者爲導向的服務，因此更以消費者爲導向的定義。金融科技現在包括不同的部門和行業，例如教育、零售銀行、籌款和非營利組織以及投資管理等等。

金融科技還包括比特幣等加密貨幣的開發和使用。雖然金融科技的這一部分可能會成爲頭條新聞，但大筆資金仍然在於傳統的全球銀行業及其數萬億美元的市值。

瞭解金融科技

從廣義上講，“金融技術”一詞可以適用於人們交易業務方式的任何創新，從數字貨幣的發明到複式記賬。然而，自從互聯網革命和移動互聯網/智能手機革命以來，金融技術爆發式增長，金融科技，最初是指應用於銀行或貿易公司後臺的計算機技術，現在描述了對個人的各種技術干預。和商業金融。

金融科技現在描述了各種金融活動，例如匯款、使用智能手機存入支票、繞過銀行分行申請信貸、爲創業籌集資金或管理您的投資，通常無需任何人的幫助。根據安永的 2017 年金融科技採用指數，三分之一的消費者使用至少兩種或更多的金融科技服務，這些消費者也越來越意識到金融科技已成爲他們日常生活的一部分。

金融科技實踐

最受關注（也是資金最多）的金融科技初創公司具有相同的特徵：它們旨在通過更靈活、服務於服務不足的細分市場或提供更快和/或更好的服務。

例如，Affirm 試圖通過爲消費者提供一種獲得即時、短期購買貸款的方式，將信用卡公司排除在網上購物流程之外。雖然利率可能很高，但 Affirm 聲稱爲信用不佳或沒有信用的消費者提供了一種既能確保信用又能建立信用記錄的方法。同樣，Better Mortgage 尋求通過僅數字產品來簡化房屋抵押貸款流程（並避免傳統的抵押貸款經紀人），該產品可以在申請後 24 小時內向用戶提供經過驗證的預批准信來獎勵用戶。 GreenSky 旨在通過提供零利率促銷期幫助消費者避開根深蒂固的貸方並節省利息，從而將家居裝修借款人與銀行聯繫起來。

對於沒有信用或信用不佳的消費者，Tala 爲發展中國家的消費者提供小額貸款，方法是在他們的智能手機上進行深入的數據挖掘，以瞭解他們的交易歷史和看似不相關的事情，例如他們玩什麼手機遊戲。 Tala 力求爲這些消費者提供比當地銀行、不受監管的貸方和其他小額信貸機構更好的選擇。

簡而言之，如果您曾經想知道爲什麼您的財務生活的某些方面如此不愉快（例如向傳統貸方申請抵押貸款）或覺得它不太合適，那麼金融科技可能已經（或正在尋求） ) 爲您提供解決方案。例如，金融科技試圖回答諸如“爲什麼我的 FICO 分數如此神祕以及它如何被用來判斷我的信譽？”之類的問題。

因此，貸款發起人 Upstart 希望通過使用不同的數據集來確定信用度，從而使FICO （以及其他傳統和金融科技的貸方）過時。它們包括工作經歷、教育程度以及潛在借款人是否知道他們的信用評分以決定是否承保以及如何爲貸款定價。 , 到一個數字投資平臺，該平臺解決了女性壽命更長、有獨特的儲蓄需求、往往比男性掙得更少、工資曲線不同、可以留出更少時間讓儲蓄增長的事實（ Ellevest ）。

金融科技的擴展視野

到目前爲止，金融服務機構在一個保護傘下提供多種服務。這些服務的範圍廣泛，從傳統的銀行活動到抵押和交易服務。在其最基本的形式中，金融科技將這些服務拆分爲單獨的產品。精簡的產品與技術的結合使金融科技公司能夠提高效率並降低與每筆交易相關的成本。

如果一個詞可以描述有多少金融科技創新影響了傳統的交易、銀行、金融諮詢和產品，那就是“顛覆”，就像曾經的分支機構、銷售人員和臺式機領域的金融產品和服務轉向移動設備或簡單地民主化遠離大型、根深蒂固的機構。

例如，僅限移動設備的股票交易應用程序Robinhood不收取交易費用，而 Prosper Marketplace、Lending Club 和 OnDeck等點對點借貸網站承諾通過向廣泛的市場力量開放貸款競爭來降低利率。 Kabbage、Lendio、Accion 和 Funding Circle 等商業貸款提供商爲初創企業和成熟企業提供簡單、快速的平臺來確保營運資金。在線保險初創公司 Oscar 於 2018 年 3 月獲得了 1.65 億美元的資金。如此重要的融資輪次並不罕見，並且在全球範圍內爲金融科技初創公司提供。

然而，根深蒂固的傳統銀行一直在關注，並投入巨資，變得更像那些試圖顛覆它們的公司。例如，投資銀行高盛於 2016 年推出消費貸款平臺 Marcus，最近將業務擴展到英國。

儘管如此，許多精通技術的行業觀察家警告說，要跟上受金融科技啓發的創新，需要的不僅僅是增加技術支出。相反，與輕量級的初創公司競爭需要在思維、流程、決策，甚至是整體公司結構上做出重大改變。

金融科技與新技術

機器學習/人工智能、預測行爲分析和數據驅動營銷等新技術將消除財務決策中的猜測和習慣。 “學習”應用程序不僅會學習用戶的習慣，這些習慣通常對他們自己是隱藏的，而且會讓用戶參與到學習遊戲中，以使他們的自動、無意識的消費和儲蓄決策變得更好。金融科技也是自動化客戶服務技術的敏銳適應者，利用聊天機器人和人工智能界面來協助客戶完成基本任務並降低人員成本。通過利用有關支付歷史的信息來標記超出規範的交易，金融科技也被用來打擊欺詐。

金融科技景觀

根據 CB Insights 的數據，2016 年金融科技初創公司獲得了 174 億美元的資金，並有望在 2017 年底超過這一數額，該公司統計了全球 26 家金融科技獨角獸，價值 838 億美元。該公司報告稱，截至 2018 年底，共有 39 家風投支持的金融科技獨角獸，價值 1473.7 億美元。

北美產生了大多數金融科技初創公司，亞洲緊隨其後。全球金融科技資金在 2018 年第一季度創下新高，這得益於北美交易的大幅增長。亞洲在金融科技交易方面可能超過美國，其活動也出現激增。歐洲的融資活動在 2018 年第一季度處於五個季度的低點，但在第二季度回升。

一些最活躍的金融科技創新領域包括或圍繞以下領域：

• 加密貨幣和數字現金。
• 區塊鏈技術，包括以太坊，一種分佈式賬本技術 (DLT)，可在計算機網絡上維護記錄，但沒有中央賬本。
• 智能合約，它利用計算機程序（通常利用區塊鏈）自動執行買賣雙方之間的合同。
• 開放銀行，一個依賴於區塊鏈的概念，並認爲第三方應該有權訪問銀行數據來構建應用程序，從而創建金融機構和第三方提供商的連接網絡。一個例子是多合一的資金管理工具 Mint。
• Insurtech ，尋求使用技術來簡化和精簡保險業。
• Regtech，旨在幫助金融服務公司滿足行業合規規則，特別是那些涵蓋反洗錢和了解您的客戶協議以打擊欺詐的規則。
• 機器人顧問，例如Betterment ，利用算法自動化投資建議，以降低成本並增加可訪問性。
• 無銀行/欠銀行服務，旨在爲被傳統銀行或主流金融服務公司忽視或服務不足的弱勢或低收入個人提供服務。
• 網絡安全，鑑於網絡犯罪的擴散和數據的分散存儲，網絡安全和金融科技相互交織。

金融科技用戶

金融科技有四大類用戶：1) 銀行的 B2B 和 2) 其商業客戶，以及 3) 小企業的 B2C 和 4) 消費者。移動銀行的趨勢、信息、數據的增加以及更準確的分析和訪問權限的去中心化將爲所有四個羣體創造機會，以前所未有的方式進行互動。

對於消費者而言，與大多數技術一樣，您越年輕，您就越有可能瞭解並準確描述金融科技是什麼。事實上，以消費者爲導向的金融科技主要針對千禧一代，因爲這個備受關注的細分市場規模龐大，收入（和繼承）潛力不斷上升。一些金融科技觀察人士認爲，這種對千禧一代的關注更多地與該市場的規模有關，而不是 X 一代和嬰兒潮一代使用金融科技的能力和興趣。相反，金融科技往往無法爲老年消費者提供什麼，因爲它無法解決他們的問題。

對於企業而言，在金融科技出現和採用之前，企業主或初創公司會去銀行獲得融資或啓動資金。如果他們打算接受信用卡付款，他們將不得不與信貸提供商建立關係，甚至安裝基礎設施，例如連接固定電話的讀卡器。現在，藉助移動技術，這些障礙已成爲過去。

監管和金融科技

金融服務是世界上監管最嚴格的行業之一。毫不奇怪，隨着金融科技公司的騰飛，監管已成爲政府關注的首要問題。

隨着技術融入金融服務流程，此類公司面臨的監管問題成倍增加。在某些情況下，這些問題與技術有關。在其他情況下，它們反映了科技行業對擾亂金融的不耐煩。

例如，流程自動化和數據數字化使金融科技系統容易受到黑客的攻擊。信用卡公司和銀行最近發生的黑客攻擊事件說明了不良行爲者可以輕鬆訪問系統並造成無法彌補的損害。在這種情況下，消費者面臨的最重要問題將涉及此類攻擊以及濫用個人信息和重要財務數據的責任。

在某些情況下，相信“快速行動並打破常規”理念的技術文化與保守和規避風險的金融界發生衝突，產生了不良結果。總部位於舊金山的保險科技初創公司 Zenefits 在私人市場上的估值超過 10 億美元，它允許未經許可的經紀人銷售其產品並承保保險單，這違反了加利福尼亞的保險法。 SEC 對該公司處以 980,000 美元的罰款，並且他們不得不向加州保險部支付700 萬美元。

在新興的加密貨幣世界中，監管也是一個問題。首次代幣發行(ICO) 是一種新的籌款方式，允許初創公司直接從非專業投資者那裏籌集資金。在大多數國家，它們不受監管，已成爲詐騙和欺詐的沃土。 ICO 的監管不確定性也使企業家能夠將僞裝成實用型代幣的安全代幣通過 SEC，以避免費用和合規成本。

由於金融科技產品的多樣性及其涉及的不同行業，很難爲這些問題制定一個單一而全面的方法。在大多數情況下，政府使用現有法規，並在某些情況下對其進行定製以監管金融科技。

他們建立了金融科技沙箱來評估技術在該領域的影響。歐盟通過的通用數據保護條例是一個收集和使用個人數據的框架，是限制銀行可用的個人數據量的又一嘗試。 ICO 很受歡迎的幾個國家，如日本和韓國，也率先制定了此類產品的法規以保護投資者。

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