什么是金融科技——金融科技？

金融技术（Fintech）用于描述旨在改进和自动化金融服务的交付和使用的新技术。​​​金融科技的核心是利用计算机以及越来越多的智能手机上使用的专用软件和算法，帮助公司、企业主和消费者更好地管理他们的财务运营、流程和生活。 Fintech这个词是“金融科技”的组合。

当金融科技在 21 世纪出现时，该术语最初适用于成熟金融机构后端系统所采用的技术。然而，从那时起，已经转向更多以消费者为导向的服务，因此更以消费者为导向的定义。金融科技现在包括不同的部门和行业，例如教育、零售银行、筹款和非营利组织以及投资管理等等。

金融科技还包括比特币等加密货币的开发和使用。虽然金融科技的这一部分可能会成为头条新闻，但大笔资金仍然在于传统的全球银行业及其数万亿美元的市值。

了解金融科技

从广义上讲，“金融技术”一词可以适用于人们交易业务方式的任何创新，从数字货币的发明到复式记账。然而，自从互联网革命和移动互联网/智能手机革命以来，金融技术爆发式增长，金融科技，最初是指应用于银行或贸易公司后台的计算机技术，现在描述了对个人的各种技术干预。和商业金融。

金融科技现在描述了各种金融活动，例如汇款、使用智能手机存入支票、绕过银行分行申请信贷、为创业筹集资金或管理您的投资，通常无需任何人的帮助。根据安永的 2017 年金融科技采用指数，三分之一的消费者使用至少两种或更多的金融科技服务，这些消费者也越来越意识到金融科技已成为他们日常生活的一部分。

金融科技实践

最受关注（也是资金最多）的金融科技初创公司具有相同的特征：它们旨在通过更灵活、服务于服务不足的细分市场或提供更快和/或更好的服务。

例如，Affirm 试图通过为消费者提供一种获得即时、短期购买贷款的方式，将信用卡公司排除在网上购物流程之外。虽然利率可能很高，但 Affirm 声称为信用不佳或没有信用的消费者提供了一种既能确保信用又能建立信用记录的方法。同样，Better Mortgage 寻求通过仅数字产品来简化房屋抵押贷款流程（并避免传统的抵押贷款经纪人），该产品可以在申请后 24 小时内向用户提供经过验证的预批准信来奖励用户。 GreenSky 旨在通过提供零利率促销期帮助消费者避开根深蒂固的贷方并节省利息，从而将家居装修借款人与银行联系起来。

对于没有信用或信用不佳的消费者，Tala 为发展中国家的消费者提供小额贷款，方法是在他们的智能手机上进行深入的数据挖掘，以了解他们的交易历史和看似不相关的事情，例如他们玩什么手机游戏。 Tala 力求为这些消费者提供比当地银行、不受监管的贷方和其他小额信贷机构更好的选择。

简而言之，如果您曾经想知道为什么您的财务生活的某些方面如此不愉快（例如向传统贷方申请抵押贷款）或觉得它不太合适，那么金融科技可能已经（或正在寻求） ) 为您提供解决方案。例如，金融科技试图回答诸如“为什么我的 FICO 分数如此神秘以及它如何被用来判断我的信誉？”之类的问题。

因此，贷款发起人 Upstart 希望通过使用不同的数据集来确定信用度，从而使FICO （以及其他传统和金融科技的贷方）过时。它们包括工作经历、教育程度以及潜在借款人是否知道他们的信用评分以决定是否承保以及如何为贷款定价。 , 到一个数字投资平台，该平台解决了女性寿命更长、有独特的储蓄需求、往往比男性挣得更少、工资曲线不同、可以留出更少时间让储蓄增长的事实（ Ellevest ）。

金融科技的扩展视野

到目前为止，金融服务机构在一个保护伞下提供多种服务。这些服务的范围广泛，从传统的银行活动到抵押和交易服务。在其最基本的形式中，金融科技将这些服务拆分为单独的产品。精简的产品与技术的结合使金融科技公司能够提高效率并降低与每笔交易相关的成本。

如果一个词可以描述有多少金融科技创新影响了传统的交易、银行、金融咨询和产品，那就是“颠覆”，就像曾经的分支机构、销售人员和台式机领域的金融产品和服务转向移动设备或简单地民主化远离大型、根深蒂固的机构。

例如，仅限移动设备的股票交易应用程序Robinhood不收取交易费用，而 Prosper Marketplace、Lending Club 和 OnDeck等点对点借贷网站承诺通过向广泛的市场力量开放贷款竞争来降低利率。 Kabbage、Lendio、Accion 和 Funding Circle 等商业贷款提供商为初创企业和成熟企业提供简单、快速的平台来确保营运资金。在线保险初创公司 Oscar 于 2018 年 3 月获得了 1.65 亿美元的资金。如此重要的融资轮次并不罕见，并且在全球范围内为金融科技初创公司提供。

然而，根深蒂固的传统银行一直在关注，并投入巨资，变得更像那些试图颠覆它们的公司。例如，投资银行高盛于 2016 年推出消费贷款平台 Marcus，最近将业务扩展到英国。

尽管如此，许多精通技术的行业观察家警告说，要跟上受金融科技启发的创新，需要的不仅仅是增加技术支出。相反，与轻量级的初创公司竞争需要在思维、流程、决策，甚至是整体公司结构上做出重大改变。

金融科技与新技术

机器学习/人工智能、预测行为分析和数据驱动营销等新技术将消除财务决策中的猜测和习惯。 “学习”应用程序不仅会学习用户的习惯，这些习惯通常对他们自己是隐藏的，而且会让用户参与到学习游戏中，以使他们的自动、无意识的消费和储蓄决策变得更好。金融科技也是自动化客户服务技术的敏锐适应者，利用聊天机器人和人工智能界面来协助客户完成基本任务并降低人员成本。通过利用有关支付历史的信息来标记超出规范的交易，金融科技也被用来打击欺诈。

金融科技景观

根据 CB Insights 的数据，2016 年金融科技初创公司获得了 174 亿美元的资金，并有望在 2017 年底超过这一数额，该公司统计了全球 26 家金融科技独角兽，价值 838 亿美元。该公司报告称，截至 2018 年底，共有 39 家风投支持的金融科技独角兽，价值 1473.7 亿美元。

北美产生了大多数金融科技初创公司，亚洲紧随其后。全球金融科技资金在 2018 年第一季度创下新高，这得益于北美交易的大幅增长。亚洲在金融科技交易方面可能超过美国，其活动也出现激增。欧洲的融资活动在 2018 年第一季度处于五个季度的低点，但在第二季度回升。

一些最活跃的金融科技创新领域包括或围绕以下领域：

• 加密货币和数字现金。
• 区块链技术，包括以太坊，一种分布式账本技术 (DLT)，可在计算机网络上维护记录，但没有中央账本。
• 智能合约，它利用计算机程序（通常利用区块链）自动执行买卖双方之间的合同。
• 开放银行，一个依赖于区块链的概念，并认为第三方应该有权访问银行数据来构建应用程序，从而创建金融机构和第三方提供商的连接网络。一个例子是多合一的资金管理工具 Mint。
• Insurtech ，寻求使用技术来简化和精简保险业。
• Regtech，旨在帮助金融服务公司满足行业合规规则，特别是那些涵盖反洗钱和了解您的客户协议以打击欺诈的规则。
• 机器人顾问，例如Betterment ，利用算法自动化投资建议，以降低成本并增加可访问性。
• 无银行/欠银行服务，旨在为被传统银行或主流金融服务公司忽视或服务不足的弱势或低收入个人提供服务。
• 网络安全，鉴于网络犯罪的扩散和数据的分散存储，网络安全和金融科技相互交织。

金融科技用户

金融科技有四大类用户：1) 银行的 B2B 和 2) 其商业客户，以及 3) 小企业的 B2C 和 4) 消费者。移动银行的趋势、信息、数据的增加以及更准确的分析和访问权限的去中心化将为所有四个群体创造机会，以前所未有的方式进行互动。

对于消费者而言，与大多数技术一样，您越年轻，您就越有可能了解并准确描述金融科技是什么。事实上，以消费者为导向的金融科技主要针对千禧一代，因为这个备受关注的细分市场规模庞大，收入（和继承）潜力不断上升。一些金融科技观察人士认为，这种对千禧一代的关注更多地与该市场的规模有关，而不是 X 一代和婴儿潮一代使用金融科技的能力和兴趣。相反，金融科技往往无法为老年消费者提供什么，因为它无法解决他们的问题。

对于企业而言，在金融科技出现和采用之前，企业主或初创公司会去银行获得融资或启动资金。如果他们打算接受信用卡付款，他们将不得不与信贷提供商建立关系，甚至安装基础设施，例如连接固定电话的读卡器。现在，借助移动技术，这些障碍已成为过去。

监管和金融科技

金融服务是世界上监管最严格的行业之一。毫不奇怪，随着金融科技公司的腾飞，监管已成为政府关注的首要问题。

随着技术融入金融服务流程，此类公司面临的监管问题成倍增加。在某些情况下，这些问题与技术有关。在其他情况下，它们反映了科技行业对扰乱金融的不耐烦。

例如，流程自动化和数据数字化使金融科技系统容易受到黑客的攻击。信用卡公司和银行最近发生的黑客攻击事件说明了不良行为者可以轻松访问系统并造成无法弥补的损害。在这种情况下，消费者面临的最重要问题将涉及此类攻击以及滥用个人信息和重要财务数据的责任。

在某些情况下，相信“快速行动并打破常规”理念的技术文化与保守和规避风险的金融界发生冲突，产生了不良结果。总部位于旧金山的保险科技初创公司 Zenefits 在私人市场上的估值超过 10 亿美元，它允许未经许可的经纪人销售其产品并承保保险单，这违反了加利福尼亚的保险法。 SEC 对该公司处以 980,000 美元的罚款，并且他们不得不向加州保险部支付700 万美元。

在新兴的加密货币世界中，监管也是一个问题。首次代币发行(ICO) 是一种新的筹款方式，允许初创公司直接从非专业投资者那里筹集资金。在大多数国家，它们不受监管，已成为诈骗和欺诈的沃土。 ICO 的监管不确定性也使企业家能够将伪装成实用型代币的安全代币通过 SEC，以避免费用和合规成本。

由于金融科技产品的多样性及其涉及的不同行业，很难为这些问题制定一个单一而全面的方法。在大多数情况下，政府使用现有法规，并在某些情况下对其进行定制以监管金融科技。

他们建立了金融科技沙箱来评估技术在该领域的影响。欧盟通过的通用数据保护条例是一个收集和使用个人数据的框架，是限制银行可用的个人数据量的又一尝试。 ICO 很受欢迎的几个国家，如日本和韩国，也率先制定了此类产品的法规以保护投资者。

相关文章